Pochopení pojištění domácích zvířat: 10 věcí, které je třeba vědět před zakoupením

Když to funguje, jak to má, pojištění zvířat trpí bolestí z neočekávaných veterinárních účtů, takže se můžete soustředit na to, aby se vašeho psa nebo kočka dostalo lékařské péče. Ale koupit si plán bez pochopení termínů by vás mohl stát časem a penězi.

Pojistné plány domácích zvířat se liší v tom, co pokrývají a vylučují, a dokonce i v tom, jak uplatňují základy, jako jsou odpočitatelné položky. Podívejte se nad roztomilé fotky štěňat a koťat na plánovaných webových stránkách a vydejte se do podrobností o politice, abyste našli nejlepší možnost.

Zde je 10 bodů, které musíte pochopit.

1. Pravidla zápisu

Mladý a zdravý mazlíček se kvalifikuje na jakýkoli plán, ale některé plány vás nenechají zapsat starší mazlíčky. Obecně platí, že štěňata a koťata musí mít minimálně 6 až 10 týdnů, v závislosti na pojistiteli. Ačkoli některé plány nemají maximální věkové hranice, mnoho z nich odřízlo poprvé zapsání na 10 až 14 let. Jakmile jste zapsáni, většina plánů vám nabídne pokrytí po celý život, pokud budete i nadále platit pojistné.

Některé plány také vyžadují, aby vaše zvíře vidělo veterináře v uplynulém roce, nebo budou vyžadovat, aby váš mazlíček podstoupil zkoušku předtím, než vám prodají politiku.

2. Typy mimořádných událostí

Některé pojišťovny pro domácí zvířata nabízejí plány pouze kvůli nehodám a také komplexnější plány týkající se nehod a nemocí.

Plán s nehodou se vztahuje na léčbu zranění po nehodě, jako je dopravní nehoda nebo otravy (myslí pes plus čokoládu). Máte-li plán pouze pro nehody, pojišťovna nebude platit peněz, pokud vaše nejlepší kamarádka bude nemocná.

»SROVNÁNÍ: Pet pojišťovny

3. Druhy léčby zahrnuté

Zde jsou některé oblasti, kde se pokrytí může lišit podle plánů.

• Alternativní a behaviorální léčba: Některé plány zahrnují behaviorální péči a širokou škálu alternativních způsobů léčby, jako je akupunktura a chiropraktická péče. Ostatní se vůbec nevracejí, nebo společnosti omezují toto pokrytí na nejdražší plány. Pokud chcete získat alternativní lékařskou péči, přečtěte si podrobnosti o tom, které léčení jsou zahrnuty, protože neexistuje standardní definice alternativní péče.
• Kontinuální léčba: Pokud vaše zvíře vyvíjí stav, některé plány nebudou pokryty pro něj v příštím roce poté, co vaše zásady obnoví, pokud nebudete platit navíc za neustálou péči.
• Poplatek za zkoušku: Některé plány vám nahradí procedury a léky, ale nezahrnují poplatky za zkoušky, a to buď při běžných prohlídkách, nebo když je vaše zvíře nemocné.
• Rutinní a wellness péče: Většina plánů nezahrnuje základy, jako jsou roční očkování, spaying, kastrovat a zuby čištění; mnoho domácích pojišťoven nabízí možnost přidání takového pokrytí, ale přinese další náklady.

4. Limity výplaty

Několik plánů neuplatňuje, kolik jim zaplatí za kryté léčení, ale většina plánů má maximální výplaty. Zde je třeba pečlivě přečíst jazyk zásad. Může existovat limit výplaty na rok, na životnost vašeho domácího mazlíčka nebo na typ incidentu nebo stavu. Nebo může existovat kombinace čepic.

5. Deduktily

Odčitatelná částka je částka, kterou vyplácíte z kapsy před tím, než pojišťovna začne platit. Podle některých plánech pojištění domácnosti se ročně uplatňuje odpočitatelná daň. Jakmile zaplatíte odpočitatelnou částku za krytou léčbu, plán vám začne proplácet. Odčitatelná částka se obnoví při obnovení pravidel každým rokem.

Podle některých dalších plánů se odpočitatelná částka použije na každou událost. Jakmile zaplatíte odčitatelnou částku k léčení určité újmy nebo nemoci, plán vám nahradí limity politiky, a to i v následujících plánovaných letech. Nevýhoda? Pokud vaše zvíře vyvíjí několik různých zdravotních problémů v jednom roce, musíte zaplatit odpočitatelné za každý z nich.

6. Pre-existující definice stavu

Pojistné plány domácích zvířat nezahrnují stávající podmínky, ale definice "stávající" se liší. Ve většině případů je již existující stav zdravotním problémem, který se projevil u vašeho domácího mazlíčka předtím, než jste si zakoupili zásilku. Některé plány však budou pokrývat minulé podmínky, které byly vyléčeny po určitý počet měsíců.

7. Vyloučení

Kromě již existujících podmínek některé plány vylučují pokrytí některých chorob a podmínek. Například některé pojišťovny nebudou pokrývat dysplázi kyčle, což je genetická porucha, při níž se kyčelní klouby nevyvíjejí normálně; je to časté u velkých psů, ale také u koček.

8. Čekací doby

Plány pojištění domácích zvířat mají po registraci počáteční lhůtu pro pokrytí. Obvykle pokrytí úrazů z nehod začne během jednoho nebo dvou dnů. Čekací doba na krytí nemoci je obvykle delší - 14 dní nebo více.

Mohou existovat i čekací doby několika měsíců až jednoho roku nebo více pro ortopedické problémy. V takových případech, pokud váš mazlíček potřebuje léčbu během tohoto rozhodujícího časového období, plán nebude platit nic.

9. Úrovně úhrady

Pojistné plány domácích zvířat vám uhradí procento nákladů na léčbu. Při zakoupení zásady zvolíte úroveň úhrady, například 70%, 80% nebo 90%.

Přečtěte si podrobnosti o tom, jak funguje refundace. Některé plány vám uhradí procento z účtu veterináře. Jiní vám uhradí procento "obvyklých a obvyklých poplatků" za léčbu. Jakákoliv částka, kterou vás veterinární lékař účtuje výše, je vaší odpovědností.

Zmatek ohledně úhrady je jedním z důvodů, proč Kalifornie v roce 2014 přijala zákon, což požaduje, aby pojišťovny pro zvířata v zájmovém chovu zveřejnily důležité informace o svých zásadách a poskytly 30denní, bezplatný vzhled. Například jeden spotřebitel z Kalifornie koupil plán pojištění domácích zvířat, který slíbil 90% úhradu. Ale poté, co jeho pes rozvinul rakovinu, plán zahrnoval pouze 90% částky povolené podle svého "plánu příjmu", který stanovil maximální výši výplaty za lékařskou péči na základě diagnózy. Výsledek? Byl mu proplacena pouze jedna třetina nákladů na diagnostiku a léčbu rakoviny psa.

10. Ceny

Průměrná roční pojistná částka pro pojištění domácích zvířat, která pokrývá nehody a nemoci v USA a Kanadě, činí 433 dolarů v roce 2014, podle Severoamerické PET zdravotní asociace. Průměrná roční prémie za plán nehoda činila 154 USD.

Ceny za pojištění domácích zvířat jsou založeny na:

• Věk a plemeno vašeho domácího mazlíčka: Čím je starší váš mazlíček, tím více zaplatíte. Některá plemena jsou pojištěna dražší než ostatní, protože mají tendenci mít více zdravotních problémů.
• Váš PSČ: Místní náklady na veterinární péči mají vliv na pojistné.
• Velikost a druh krytí: Čím víc platí tato politika, tím více zaplatíte.
• Úroveň úhrady a odpočitatelná částka: Čím nižší je úroveň úhrady a vyšší je odpočitatelná, tím méně zaplatíte za plán.
• Pojišťovna: Ceny se liší podle společnosti.

Další kroky

Určete druh a rozsah pokrytí, které potřebujete, a pak získávejte uvozovky pro pojištění domácích zvířat od několika společností. Srovnejte ceny politik s podobnými úrovněmi úhrady, odpočitatelností a ročních platebních limitů a před zakoupením si přečtěte jemný tisk, abyste se ujistili, že jste neobdrželi nic v omezení a vyloučení.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Obrázek přes iStock.