Trumpův plán studentských půjček versus REPAYE

Američané s budoucím dluhem studentských půjček by zaplatili více peněz každý měsíc za své federální půjčky v rámci spláceného plánu výdajů prezidenta Donalda Trumpa, než kdyby byli zapsáni do nejrozšířenějšího plánu splácení založeného na příjmech, Revised Pay As You Earn, podle analýzy Investmentmatome.

Avšak ve srovnání se současnými splátkovými plány mohl návrh společnosti Trump dříve odpustit půjčky, což by podle analýzy znamenalo prospěch dlužníků s nižšími příjmy.

Rozpočet společnosti Trump v roce 2019 zahrnuje návrh na krytí splacení federálního studentského úvěru na 12,5% dlužného příjmu dlužníka - prostředků, které vypočítala federální vláda, které jsou k dispozici pro úspory nebo výdaje na nevýznamné výdaje.

V současné době existují čtyři federální plány splácení, které počítají účty studentských půjček jako procento z příjmu dlužníka. Návrh společnosti Trump lze nejlépe srovnávat s revidovaným Pay as You Earn, nebo REPAYE, nejrozšířenějším plánem. Podle tohoto plánu je splácení limitováno na 10% volitelného příjmu dlužníka.

Trumpův plán by spojil čtyři současné plány do jediného plánu splácení založeného na příjmech. V současné době se dlužníci musí rozhodnout zapsat do plánů splátek založených na příjmech. Podle návrhu společnosti Trump by si dlužníci stále zvolili, zda se započítávají do splátek založeného na příjmech, ale vážně delikventní dlužníci budou automaticky zapsáni a musí souhlasit s výměnou informací o příjmech za několik let.

Pokud by byl schválen, návrh rozpočtu Trump administrace by se vztahoval na půjčky půjčené 1. července 2019 nebo později, ale to by nezahrnovalo současné studenty, kteří potřebují zapůjčit dokončit jejich studium.

Analýza společnosti Investmentmatome porovnávala plán Trump s REPAYE. Podívejte se na úplnou metodiku naší analýzy níže.

Co je splácení založené na příjmech?

Standardní splátkový plán pro dlužníky federálních studentských půjček je měsíční splátky v průběhu 10 let - nejrychlejší cesta splácení půjček. Ale pro dlužníky, kteří se snaží provádět platby, existují i ​​další možnosti, včetně plánů splátek založených na příjmech. Tato možnost kryje měsíční platby v procentech z diskrečních příjmů, což je přibližně 10% měsíčního příjmu dlužníka. Tyto plány zvyšují délku splátek úvěru na 20 nebo 25 let.

Jeden ze čtyř federálních úvěrových dlužníků, kteří drží 40% všech dlužných federálních úvěrů, jsou zapsáni do plánů splátek založených na příjmech, podle zprávy vydané v listopadu roku 2016 Úřadem pro odpovědnost USA. Důvodem této disproporcionality podle GAO je, že dlužníci, kteří používají plány splácení založené na příjmech, mají v průměru vyšší výpůjční zůstatky než dlužníci v jiných plánech splátek.

Další možností splácení - nejvhodnější pro dlužníky s vysokými příjmy a silnými kreditními skóre - zahrnuje refinancování studentských půjček, které kombinuje více federálních úvěrů do nového soukromého úvěru s nižší úrokovou sazbou. Nicméně, dlužníci ztratí na některých ochranách, takový jako federální půjčky odpuštění.

Návrh Trumpy vs. REPAYE

Plán splácení ve výši 12,5% plánu správy Trump by se vztahoval na všechny dlužníky federálních studentských půjček zapsané do splácení založené na příjmech.

Pro porovnání plánu Trumpa na REPAYE Investmentmatome vypočítal splátkové scénáře pro dlužníky na třech ročních výnosových úrovních: 20 000 dolarů, 30 000 dolarů a 40 000 dolarů, a zároveň za deset let meziročního růstu příjmů.

Předpokládali jsme, že každý dlužník bude držet dluh studentských půjček ve výši 30 100 USD, což je průměr pro třídu roku 2015, podle Institutu pro přístup a úspěch vysokých škol. Předpokládali jsme, že 81% z dluhu ve výši 30 100 USD bylo federálními půjčkami s roční procentní sazbou nebo 4,3% na základě údajů Ústavu pro přístup a úspěch vysokých škol a Ministerstva školství USA. Pouze federální úvěry jsou způsobilé pro splácení založené na příjmech.

Vzhledem k rozdílným příjmovým stropům - 12,5% pro návrh společnosti Trump a 10% pro REPAYE - v každém příjmovém scénáři by dlužníci platili každý měsíc více v rámci plánu společnosti Trump než při zapsání do společnosti REPAYE. Například dlužníci, kteří vydělávají 20 000 dolarů ročně, by každý měsíc platili o 8 milionů dolarů více, a to s Trumpovým plánem versus REPAYE. Ti, kteří by viděli největší změnu, by byli dlužníci s příjmy 40 000 dolarů, kteří podle návrhu společnosti Trump mohli v průměru platit o 43 dolarů více měsíčně.

Trump také řešil odpuštění studentských půjček ve svém rozpočtu. Podle současného systému federálního splácení je dluh studentů studentům odpuštěn po 20 letech pravidelných plateb pro ty, kteří si půjčili 1. července 2014 nebo později, zatímco dlužníci se starším dluhem vidí odpuštění po 25 letech. Dlužníci v těchto plánech splátek musí rovněž platit daň z příjmů z odpuštěné částky.

S rozpočtovým návrhem společnosti Trump by byl časový plán odpracování úvěru zkrácen na 15 let plných plateb. Trump také navrhl ukončit program odpuštění veřejného dluhu, který umožňuje dlužníkům vyloučit své federální půjčky tím, že pracuje alespoň 10 let v kvalifikovaných oborech.

V scénáři sporu o odpuštění půjčky by pouze dlužníci s příjmy 20 000 dolarů viděli dluh odpuštěný jedním plánem.Dlužníci s vyššími příjmy by zaplatili své půjčky dříve, než skončí 15 nebo 20 let. Účastníci REPAYE, kteří dělali 20 000 dolarů za rok, by měli více odpustit dluh než s plánem společnosti Trump, 35 041 dolarů a 29 543 dolarů.

Zaplatitelé společnosti REPAYE by však museli splácet dluh o pět let déle než na plánu Trump. Účetnictví úroků, dlužníci budou platit více, v průměru, za federální studentský úvěr dluhu s REPAYE než s plánem Trump na jakýkoli příjem po dobu trvání úvěrů.

Dlužníci, kteří vydělávají 30 000 dolarů, budou platit nejvíce v plánu REPAYE versus Trump: o více než 3 028 dolarů více než je dluh. Pro srovnání, ti, kteří vydělávají 40 000 dolarů, zaplatí více než 1 651 dolarů při zapsání do REPAYE než s návrhem společnosti Trump. To proto, že ti, kteří dělají 30 000 dolarů, budou potřebovat více času na splacení dluhu a budou mít vyšší úroky při provádění těchto plateb než dlužník s příjmem 40 000 dolarů, který může splácet půjčky dříve.

REPAYE a splácení založené na příjmech

I když společnost REPAYE omezuje platbu ve výši 10% volného příjmu dlužníka, neexistuje žádný limit na výši měsíční splátky, "s nárůstem výnosů se také zvýší platba dlužníka. REPAYE není nejlepší volbou pro manželské páry, jelikož oba příjmy určují měsíční splátky, i když každý z manželů podává daně odděleně.

Kromě programu REPAYE existují i ​​další tři druhy plateb splátek založených na příjmech, které nabízí Ministerstvo školství. Federální odhadce splácení podpory studentů vám může pomoci určit nejlepší volbu pro vás.

Můžete se přihlásit na splátky na studentech.gov nebo u svého poskytovatele půjček, ale musíte každý rok znovu podat žádost. Při všech plánech založených na příjmech je odpuštěno jakákoli zbývající zůstatek na vašich úvěrech na konci období.

METODOLOGIE

Porovnat plány splácení studentských půjček:

Vytvořili jsme modely dlužníků pro tři úrovně příjmů: 20 000 dolarů, 30 000 dolarů a 40 000 dolarů. Předpokládali jsme, že platy budou růst o 3% ročně po dobu deseti let předtím, než narazí na plošinu.

Předpokládali jsme, že každý dlužník bude mít dluh studentských půjček ve výši 30.100 USD, což je průměr v USA za třídu roku 2015. Údaje jsou z Ústavu pro přístup a úspěch vysokých škol.

Předpokládali jsme, že každý dlužník měl dluh, který byl 81% federální a 19% nefederální. Údaje jsou z Ústavu pro přístup a úspěch vysokých škol.

Předpokládali jsme, že každý dlužník má federální dluh ve výši 4,1% a soukromý dluh 9,0%. Údaje za APR federálních půjček pocházejí z ministerstva školství.

Předpokládali jsme, že plán tržeb ve výši 12,5% by byl pro diskreční příjmy, jak je tomu v programu REPAYE. Rozdílový příjem činí 10% z celkové částky každého příjmu (20 000 USD, 30 000 USD nebo 40 000 USD), minus 150% vnitrostátního pokynu pro chudobu pro jednu domácnost, rozdělených o 12 měsíců.