Obrovské, skryté náklady na vlastnictví domova

První domácí budova Teresa Hair vlastnila svůj dům méně než dva měsíce, když voda začala probouzet přes podlahu ložnice pro hosty.

"Celé podlaží bylo prostě pokryto," říká Hair, 34letý advokát, který žije v Petrohradě na Floridě. "Vytáhl jsem všechny laminátové podlahy a bylo tam centimetr vody."

Hledání a opravy rozbité trubky - to bylo ve zdi sdílené s kuchyní, za myčkou - stojí 1000 dolarů. Výměna podlahy může stát mnohem více. Výdaje však nejsou krizí, říká Vlas, protože odolávala nutkání kupovat tolik domů, jaké si věřitelé mohli dovolit. Ujistila se také, že nákup, včetně nákladů na uzavření, nevyčerpal své úspory.

"Stále jsem si ušetřila trochu peněz, takže jsem nebyla napjatá," říká vlasy. "Musíte vědět, když si koupíte dům, že budete potřebovat něco kromě toho, co potřebujete k uzavření."

Nákup domu může být drahý, ale to, co majitelé domů začínají často neuvědomují, je, že výdaje jen začaly. Skryté náklady na majitele domů se mohou rovnat, pokud nepřekročíte hypoteční platby, které posíláte do banky.

Skutečné náklady na váš domov

Potřebujete vědět o těchto skrytých nákladech, abyste mohli:

• Zjistěte, zda může být zdánlivě cenově dostupný domov skutečně váš rozpočet.
• Vyčistit peníze na tyto výdaje, abyste se vyhnuli zadlužení.
• Vypracujte plán zálohování v případě, že vaše úspory nestačí na pokrytí účtů.

Pravděpodobně víte, že navíc k hypotéce budete platit daně z majetku a pojištění. Kromě toho můžete zaplatit poplatky za sdružení majitelů domů a mohou se vyrovnat s vyššími pokladničními účty ve srovnání s tím, co nájemci zpravidla platí.

Ale i tyto podstatné náklady mohou být převýšeny náklady na opravu, údržbu a modernizaci vašeho majetku. Ve skutečnosti jedna studie zadaná časopisem The Wall Street Journal v roce 1998 zjistila, že náklady na údržbu, opravy a modernizaci typického bydlení podle současných standardů za 30 let byly téměř čtyřnásobkem kupní ceny. Tento odhad může být vysoký, avšak finanční pracovníci, s nimiž jsem se dotazovali, se shodli na tom, že náklady na vlastníky domu nevyhnutelně překračují očekávání domácích nájemců.

"Žádný nový majitel domů, včetně mě, se nikdy necítí plně připraven na náklady na údržbu a náklady spojené s renovací spojené s vlastnictvím domů," říká Pamela Capalad z Brunch & Budget, finanční plánka v Brooklynu v New Yorku, která si před čtyřmi lety koupila svůj první domov. "Jen minulý měsíc se v naší kotelně objevily nové zbytky trubek a tam se taky opravily 2 000 dolarů."

>> VÍCE: Tipy ke snížení vašich domácích výdajů

Rozpočet na opravy ještě před zakoupením

Samozřejmě, co by lidé měli utrácet, a to, co skutečně vynakládají, spouští rozsah. Některé plátky pro nejmodernější remodely, které stojí stovky tisíc dolarů, zatímco jiné zanedbávají nejzákladnější údržbu a opravy (což často končí tím, že je stojí mnohem víc po silnici).

Kde bydlíte, záleží také na tom, co zaplatíte. Výměna střechy obvykle stojí ve velkých městech více než kdekoli jinde. Mezi další proměnné, které ovlivňují vaše náklady, patří:

• Stav domu, když ji koupíte.
• Kvalita materiálů používaných k jeho budování nebo přestavbě.
• Vaše schopnosti a ochota dělat některé věci sami - ačkoli DIYing může stát víc, než šetří, pokud jste zkazit projekty mimo vaše dovednosti.
• Klima vaší lokality (vnější barva, která by mohla trvat 10 let na místě s mírným počasím, může po pěti letech vystavení extrémnímu teplu nebo chladu vypadat opuštěně).

Můžete získat nějakou představu o výdajích, které stojí před vámi, tím, že najmete dobrý domácí inspektor před tím, než si koupíte, někdo, kdo vám může dát představu o zbývající délce života různých komponent domu a hrubý odhad, kolik bude stát nahradit. Mohlo by se ukázat, že se vyjednavačský dům změní v peněžní jámu, zatímco lépe udržovaný dům stojí za peníze.

Jakmile si však koupíte, měli byste plánovat, abyste každoročně odložili značnou částku na pokrytí nevyhnutelných výdajů.

"Zatímco každá situace se liší, typické pravidlo je očekávat, že každoročně budete každoročně strávit v průměru 1% až 2% hodnoty vaší domácnosti," říká Matt Becker, finanční plánovač v Pensacole na Floridě a zakladatel mamky a otce Money.

Nesmíte to každoročně utrácet, ale každých pár let budete pravděpodobně čelit poškozené peci, opravě střech, výměně spotřebičů nebo jiným velkým nákladům, které vám ušetří peníze, které jste ušetřili v levných letech.

"Je pravděpodobné, že jste strávili spoustu úspory času na zaplacení zálohy, takže jste již zvyklí na to, že peníze jsou odkládány stranou," říká Capalad. "Nejlepší způsob, jak připravit, je i nadále udržovat dům na spoření, a to i po koupi domu."

" VÍCE: Potřebujete dodavatele pro vaše domácí vylepšení? Najděte dodavatele na Thumbtack

Kde ukrýt peníze na opravu domů

Doporučuji, aby tyto peníze byly odděleny od vašeho nouzového fondu, který by měl být vyčleněn na ztráty zaměstnání nebo jiné velké, neočekávané výdaje. Náklady na majitele domů nemusí být naprosto předvídatelné, ale jsou nevyhnutelné, a proto byste je měli zachránit, jako byste udělali jakýkoli jiný velký účet.

Další doporučení: Nastavte úvěrovou linku pro domácí účely co nejdříve. Může to být záložní zdroj poměrně finančních prostředků v případě, že oprava překoná to, co jste ušetřili. Nepoužívejte peníze k jiným účelům, jako jsou prázdniny nebo auta. Klíčem je nechat to nepoužívané, takže je tam, když to potřebujete.

Někteří prodejci nabízejí kupujícím domácí záruky, ale neočekávají, že by tyto smlouvy byly stříbrnou kulkou, varuje Jeanie Schwarzová, osobní finanční plannerka společnosti Investmentmatome. Před opravou nebo výměnou zařízení můžete čelit dlouhým čekacím časům a několika návštěvám techniků opravy, říká Schwarz.

A domácí záruky obvykle nezahrnují vše, říká finanční plánovač Kathryn Hauer z Aiken v Jižní Karolíně. Hauer má záruku na svůj domov, ale konstatuje, že ani domácí záruky, ani pojištění vlastníků domů se netýkají problémů s drenážími, střešním opotřebením nebo únikem vody. Takové problémy "mohou stát spoustu peněz, které majitel domu neměl v úmyslu utrácet," říká.

Je to domov, ne investice

Vysoké stávající náklady na vlastnictví domů jsou důvodem, proč finanční plánovači typicky odrazují klienty od zobrazení jejich bydliště jako investice.

Historicky, domovy obvykle oceňují mírou, která v podstatě odpovídá inflaci, podle expertů na bydlení Roberta Shillera. Náklady na pojištění, údržbu, opravu a modernizaci nemovitostí znamenají, že pravděpodobně ztrácíte čas v průběhu času (i když splácení hypotéky lze považovat za druh nucených úspor).

To neznamená, že vlastnictví domů je špatné řešení. To prostě znamená, že musíte být připraveni.

"Vlastnictví domu může být příjemným rozhodnutím o životním stylu, stejně jako chytré finanční rozhodnutí po delší dobu," říká Becker. "Čím více očekáváte potenciální náklady, tím pravděpodobnější bude pozitivní zkušenost na obou frontách."

Jak dlouho trvají věci?

Zde je to, co Národní asociace domů stavitelů odhaduje jako životnost pro různé bytové komponenty:

• Střecha: Typicky 20 až 30 let, v závislosti na materiálu, ačkoli břidlicové, měděné, jílovité nebo betonové střechy mají očekávanou životnost více než 50 let.
• Podlahy: Koberce posledních osm až deset let, linoleum 25, vinyl až 50; dřevo, mramor, břidlice a žula může trvat 100 let.
• Paluby: Asi 20 let "za ideálních podmínek."

Consumer Reports mezitím říká, že očekávají následující životnosti:

• Olejová pec: 20 let.
• Plynová pec: 18 let.
• Elektrická pec: 15 let.
• Centrální klimatizace: 15 let.
• Rozsah plynu: 15 let.
• Elektrický rozsah: 13 let.
• Chladnička: 13 let.
• Sušička: 13 let.
• Mraznička: 11 let.
• Pračka: 10 let.
• Myčka nádobí: 9 let.

Více od Investmentmatome: Nejlepší refinanční hypoteční věřitelé Najděte dodavatele na Thumbtack 6 způsobů financování projektů domácího zlepšení

Liz Weston je redaktorka v Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem "Vašeho kreditní skóre". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Předchozí verze tohoto článku špatně napsala jméno odborníka na bydlení Roberta Shillera. Tento příspěvek byl opraven.