Jak se vypořádat se studentskými půjčkami, když dlužíte více než váš roční plat

Zapůjčili jste peníze, abyste zaplatili za školu, ale když přišel čas začít pracovat, zjistili jste, že vaše půjčky se podílejí na více než prvním platovém platu. Není to ideální, ale ani to není nemožná situace.

Postupujte podle těchto tipů, abyste lépe spravovali platby.

Posoudit svou finanční situaci

Prvním krokem k převzetí vašeho dluhu studentských půjček je zjištění, kde stojíte. U studentských půjček zjistěte, kolik dlužíte, jaké jsou vaše úrokové sazby, kolik z vašich měsíčních plateb jde směrem k zaplacení jistiny a jak dlouho ji musíte zaplatit. Pak proveďte stejné cvičení pro všechny další typy dluhů, které máte. Jakmile budete mít všechny informace před vámi, bude snadnější zjistit, kam by měly vaše peníze jít.

Ale předtím, než se můžete zaměřit výhradně na vyplácení studentských půjček, registrovaný investiční poradce Tom Martin vám doporučuje zvážit další aspekt vašich financí: váš nouzový fond. Takto budete schopni zvládnout neočekávané náklady, jako je plochá pneumatika nebo smažený pevný disk. Jako obecné pravidlo Investmentmatome doporučuje ušetřit náklady na životní náklady ve výši tří až šesti měsíců.

Pro Martinovy ​​tisíciletí klienty se studentským úvěrovým dluhem navrhuje, aby začal pracovat na nouzovém fondu ve výši 1.000 USD.

Upřednostněte svůj dluh s vysokým úrokem

Každý, kdo má velké množství dluhů studentských půjček, ví, že váha tohoto dluhu visící nad vaší hlavou může být stresující. A je to pravděpodobně lákavé házet všechny své dodatečné peníze na vaše studentské půjčky.

Ale možná budete lépe využívat ty peníze jinde. Kreditní karty a osobní půjčky například mají tendenci mít vyšší úrokové sazby než federální studentské půjčky - myslíte, že 25% nebo vyšší oproti 3,4%.

"Finanční poradci obvykle mluví o výhodách, které spojují zájem o tisíciletí kvůli jejich dlouhému časovému horizontu. Úvěr s vysokým úrokem způsobuje opak. S dluhem nyní pracujeme proti vám, "říká Matt Hylland, registrovaný investiční poradce se sídlem ve Virginii.

Využijte plány splátek a možnosti odpuštění

Pokud máte federální půjčky, přechod na plán splácení založený na příjmech může snížit vaše měsíční platby až na 0 dolarů za měsíc. Navíc po 20 až 25 letech bude zbaven veškeré zůstatky.

Existuje několik finančních nedostatků: Odpustná částka bude zdaněna a vaše celkové úroky budou vyšší. Musíte také opakovat každý rok. Ale udržení plateb zvládnutelných vám pomůže zůstat na správné cestě a neplníte, což může negativně ovlivnit vaše kreditní skóre, vést k mzdové obstavě a způsobit, že celý dluh studentských půjček bude splatný najednou.

Další možností odpuštění federálních půjček je odpuštění půjčky na veřejné služby. Je k dispozici těm, kteří pracují pro neziskovou organizaci nebo vládu nejméně po dobu 10 let a činí 120 úhrady včas na svých půjčkách. Pokud máte v úmyslu zaregistrovat se do služby PSLF, můžete ještě snížit náklady přepnutím na plán splácení založený na příjmech, který sníží měsíční platby.

Pokud máte někdy potíže se svými měsíčními platbami, obraťte se na svého poskytovatele půjček, abyste přešli na své možnosti. Pokud máte půjčky od soukromého věřitele, možná budete mít možnost odložit své platby po určitou dobu.

Žijte, jako byste ještě byli na vysoké škole

Získání této první velké výplaty je příčinou oslav, ale měli byste i nadále být pragmatickými s výdaji. To neznamená, že musíte úplně vymazat zábavné nákupy: Finanční plánovač Catie Hogan doporučuje kreativní přístup ke snížení měsíčních nákladů.

"Místo toho, abyste šli za drahou noc večeři a pití, měli večeři, kde všichni přispívají k jídlu," říká Hogan. "Tolik měst nyní nabízí bezplatné společenské fitness a jógu, festivaly a koncerty. Je to všechno o tom, jak jste vynalézavý."

Bez ohledu na změny, které můžete provést, abyste snížili náklady na živobytí, vědí, že bude snadnější replikovat životní styl ve škole, když jste čerstvý mimo školu, než když jste strávili měsíce na životech nad vašimi prostředky. Takže čím dřív tyto úpravy provedete, tím jednodušší to bude.

Použijte odklad a trpělivost jako poslední možnost

Pokud jsou vaše výplaty studentských půjček příliš vysoké a vyčerpali jste všechny další možnosti, podívejte se na získání odkladu nebo tolerance na vaše půjčky, zatímco dostanete své finance v pořádku.

Odklad a tolerance vám umožní odložit vaše studentské půjčky, avšak pouze odklad federálních půjček vám umožňuje bezúročné platby; vláda vyplácí úroky z dotovaných federálních přímých půjček a úvěrů od společnosti Perkins, když jsou v odkladu. Pokud nesplníte nárok na odklad, můžete být schopni dát své půjčky na toleranci místo toho, ale úroky budou nadále narůstat. U soukromých půjček kontaktujte správce úvěrů studentů, abyste zjistili, zda je odklad nebo tolerance výhodou.

Pokud je vaše finanční situace bezpečnější předtím, než vyjdete odklad nebo toleranci, zvážit zaplacení jakéhokoli nabytého úroku před zahájením běžných plateb. Tímto způsobem se vyhneme tomu, aby tento podíl byl kapitalizován nebo aby byl přidán k vaší hlavní zůstatce, a ušetřit peníze v dlouhodobém horizontu.

Devon Delfino je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]: @devondelfino.