V 60 slov, co potřebujete vědět o kreditní karty

Mnoho Američanů nerozumí přírůstkům kreditních karet a skóre, podle výsledků nedávného průzkumu společnosti Investmentmatome provedeného společností Harris Poll. Pokud jste jedním z nich, můžete rozhodovat o kreditní kartě na základě špatných informací, které by vás mohly stát.

Ale můžete se dozvědět všechny opravdu důležité věci za pár minut.

Toto je koncept, který stojí za Haroldem Pollackem a Helaine Olenovou novou knihou "Indexová karta", "Finanční plán jedné strany" Carl Richards a další. Rámec je jednoduchý, ale výkonný: namísto podrobného přezkumu jednotlivých osobních financí se zaměřte na nejdůležitější pokyny. Tímto způsobem oddělujete dobré rady od špatných, "musí znát" od "dobře vědět".

Zdá se, že tento přístup napodobuje způsob, jakým přemýšlíme o finančních rozhodnutích. Moje zvyky na kreditní kartě jsou řízeny několika jednoduchými pravdami - nikoliv vánicí faktů, které se mísily s několika hádkami. Chcete-li vařit svou strategii kreditních karet do něčeho, co jste si mohli přečíst při jízdě s výtahem, rozhodl jsem se zjistit, jaké jsou pravdy.

Začněte se základy

"To není to, co nevíte, že vás dostane do problémů. Je to to, co víte jistě, že prostě není, "říká Mark Twain. Totéž lze říci o kreditní kartě. Tak často, pokud jde o úvěr, máme tendenci spoléhat na předpoklady. Možná je to proto, že jsme vždy neměli fakta. Do roku 2000 většina z nás neměla možnost kontrolovat naše vlastní skóre FICO. A do roku 2009 měly kreditní karty jen málo zveřejnění. Nyní, když jsou k dispozici další informace, je načase upustit od předpokladů a nulovat fakta.

Přestože všechny tyto informace jsou hezké, tady je to, co opravdu potřebujete vědět:

Nemusíte platit úroky

Mnoho lidí si neuvědomuje, že je zcela vyloučeno, že platit úroky z nákupů: Stačí si zaplatit účet v plné výši, včas. Asi 30% Američanů se domnívá, že držitel kreditních karet začne nakoupit úroky z nákupů kreditní kartou okamžitě po zakoupení, podle studie společnosti Investmentmatome. Ve skutečnosti můžete mít až 50 dní splácet svůj účet bezúročně. Roční procentní sazba nákupu obvykle začíná plynout až po období bezúročného odkladu ve výši 21 až 25 dní po ukončení fakturačního cyklu. Nákupu APR se můžete vyhnout tím, že zaplatíte celý den kreditní karty v den splatnosti.

Máte mnoho kreditních bodů

Nemáte jen jedno kreditní skóre - máte mnoho. Toto třímístné číslo se může lišit podle toho, odkud pochází informace a jaký algoritmus hodnocení je použit. Tři úvěrové pobočky - Experian, Equifax a TransUnion - shromažďují data a každý z nich může získat trochu odlišný pohled na vaše finance. Pak existují různé scoringové algoritmy, jako například FICO nebo VantageScore, a různé verze těchto algoritmů. Někteří věřitelé mohou používat starší verze, zatímco jiní používají novější.

Výsledkem je, že každý z nás má desítky kreditních bodů, v závislosti na zdroji dat a způsobu, jakým jsou data ošizena. Ale protože data, která každá kancelář shromažďuje, odrážejí totéž - vaši finanční činnost - a protože mnoho algoritmů používá podobné metriky, jsou tyto skóre obvykle ve stejném obecném rozsahu.

Je důležité udržet všechna tato skóre vysoká, protože vám mohou pomoci získat nárok na nižší úrokové sazby z úvěrů a v mnoha státech nižší pojistné na pojištění automobilu. Nejstarší algoritmus a ten, který věřitelé nejvíce využívají, pochází z FICO. Měříte svou bonitu pomocí těchto metrik:

• Historie plateb, 35%. Platby za 30 dní pozdě mohou poškodit váš kredit.
• Dlužné částky, 30%. Čím nižší jsou váhy, tím lépe. Použití méně než 30% vašeho kreditu na každé kartě je dobrým vodítkem, ačkoli není tvrdým pravidlem.
• Délka úvěrové historie, 15%. Staré skóre v dobrém stavu vám může pomoci. Obvykle je dobré nechat karty otevřené, i když je nepoužíváte - pokud karta neobsahuje roční poplatek. V takovém případě požádejte emitenta, aby účet převedl na kartu bez poplatku nebo ji uzavřel a přijal zásah.
• Kreditní mix, 10%. S různými typy dluhů - například s hypotékou nebo půjčkou na auto - můžete zlepšit své skóre.
• Nový kredit, 10%. Otevřením nové řady kreditů se spouští náročný dotaz, který může způsobit, že vaše kreditní skóre se dočasně sníží o několik bodů.

" VÍCE: Jak získat kreditní zprávy zdarma " VÍCE: Které kreditní karty poskytují bezplatné skóre FICO?

Roční poplatky mohou být odměňovány

Asi 27% Američanů odpovědělo, že získání odměny kreditní kartou s ročním poplatkem to nikdy nestojí, podle studie. Někdy však přínosy na kartách s ročními poplatky mohou převyšovat náklady. Například řekněme, že máte kartu, která nabízí 6% zpět v supermarketech až do výše 6000 dolarů, s ročním poplatkem 75 dolarů. Pokud byste tuto výdajovou kategorii maximálně využili, měli byste ještě odměny za 285 dolarů, a to i po odečtení ročního poplatku. To je více než dvojnásobek odměn, které jste dostali za stejný nákup na paušální 2% kreditní kartě bez ročního poplatku. V tomto případě by karta s ročním poplatkem nabídla větší celkovou hodnotu.

Odměny kreditní karty nejsou pro každého velmi.Mnohé z nich přicházejí s vyššími sazbami, což může způsobit, že je nákladné přenášet dluh. Pokud neočekáváte, že každý měsíc zaplatíte bankovní účet v plné výši, možná byste byli lepší s kartou, která nabízí propagační 0% období APR nebo nízké pokračující zájem.

" VÍCE: Naše stránky nejlépe odměňují kreditní karty

Správa kreditních karet, zkrátka

Podívejme se na tuto otázku co nejjednodušeji: Co potřebují lidé, aby získali lepší hodnotu z svých platebních karet?

V 60 slovech, tady je mojí vzít:

Platíte kreditní karty včas a v plné výši každý měsíc.

Získejte kreditní kartu, která odpovídá vašim výdajům a poskytuje výhody, které budete používat.

Platit roční poplatek pouze v případě, že hodnota odměn a příplatků převyšuje poplatek.

Zlepšete svůj kredit tím, že udržujete zůstatek pod 30% limitu každé karty.

Udržujte účty starých kreditních karet aktivní.

Nepotřebujete znát všechny odpovědi na efektivní správu svých platebních karet. Někdy stačí posun správným směrem.

Tento článek se také zobrazuje na webu The Huffington Post.