Sociální zabezpečení "Reset", revidováno

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Další informace o Joe na našich stránkách Zeptejte se poradce

V nedávném článku "Sociální zabezpečení" Reset "jsem hovořil o tom, jak částečně odvolat snížení přínosů, které vyplývají z čerpání dávky sociálního zabezpečení v důchodu. Zdůraznil jsem, že pravidla umožňují příjemci pozastavit penzijní požitky po dosažení plného věku odchodu do důchodu (FRA), aby získali zpožděné úvěry ve výši 8% ročně až do věku 70 let. Dále jsem ukázal, jak pozastavit dávky v FRA a pak čekat do věku 70 k opětovnému uvedení do provozu umožňuje příjemci ve skutečnosti "resetovat" dávku zpět na 99% částky, kterou měli původně nárok na plný věk odchodu do důchodu (běžně nazývaná částka primárního pojištění nebo PIA), ale pro rozhodnutí o zahájení výhody včas.

Po zveřejnění tohoto článku jsem dostal následné otázky a připomínky od čtenářů, že jsem si zasloužil aktualizaci svého původního článku. Následující body jsou odpovědí na zpětnou vazbu od čtenářů a jsou určeny k dalšímu zpracování této příležitosti pro plánování sociálního zabezpečení.

Omlouvám se, nemůžete to udělat

Jeden z mých čtenářů mě kontaktoval, abych oznámil, že zavolala místní úřad sociálního zabezpečení, aby pozastavila své důchodové dávky, ale zástupce jí řekl, že to není dovoleno. Tento zástupce uvedl, že jedinou cestou k zastavení dávky je možnost jednorázové návratnosti, která je k dispozici novým žadatelům, přičemž všechny dávky získané během prvních 12 měsíců od zahájení dávky jsou vypláceny zpět. Na oplátku se s žadatelem zachází, jako by nikdy nezačal pobírat dávky, a proto je může odložit, aby se vyhnul snížení (pokud předtím FRA) nebo aby získal zpožděné úvěry (pokud po FRA). Tento čtenář začal využívat výhod ve věku 62 let a nyní byl v FRA, takže se neusilovala o tuto možnost návratnosti.

Radil jsem čtenáři, aby zavolal Sociální zabezpečení zpět a provedl dvě věci. Nejprve jsem jí radil, aby jasně uvedla, že se snaží "odložit odchod do důchodu, aby získala zpožděné úvěry." Pokud to neudělalo trik, radil jsem jí, aby citovala vlastní zdroje správy sociálního zabezpečení: webové stránky SSA a procedury SSA manuál, známý jako POMS. Obě citace jasně uvádějí, že pozastavení výhod v FRA je povoleno za účelem získání opožděných úvěrů.

Jistě, když jsem volala Sociální zabezpečení zpět, čtenář se zpočátku setkal se stejným odmítnutím, které zažila dříve. Ale poté, co poskytla zástupce s výše uvedenými citacemi, byla konečně schopna ho přimět, aby přiznal, že toto pozastavení bylo ve skutečnosti povoleno.

Tato zkušenost čtenáře poukazuje na skutečnost, že někdy i pracovníci v oblasti sociálního zabezpečení nejsou schopni urychlit programová pravidla a možnosti, které nabízejí příjemcům. Proto je důležité, abyste byli připraveni obstát při plnění těchto příležitostí a dokázat svou pozici podložit na základě konkrétních předpisů o sociálním zabezpečení.

Restart bezpečnostní ventil

Dalším důležitým aspektem možnosti pozastavení je skutečnost, že je možné kdykoli před dosažením věku 70 let znovu vyplácet přínosy, pokud to vyžaduje nouzová situace nebo změna okolností. Při opětovném spuštění mohou žadatelé požádat o vyplacení všech pozastavených dávek jednorázově. Výměnou za tuto výplatu se příjemci vzdávají všech zpožděných kreditů, které získali a jsou vráceny do stejné pozice, ve které se nacházejí, před tím, než pozastaví dávky. Příjemci se také mohou rozhodnout, že se do dnešního dne vyplatí vrátit pozastavené dávky a zachovají zpožděné kredity získané v tomto bodě. Samozřejmě, žádné další opožděné kredity nebudou získány v obou případech po opětovném spuštění výhod.

Tato schopnost kdykoli znovu spustit výhody by měla poskytnout příjemcům, kteří zvažují možnost pozastavení, s důležitým klidem. Tento pojistný ventil skutečně činí rozhodnutí pozastavit bezrizikovou situaci, a to i v případě, že později vzniknou neočekávané okolnosti vyžadující přístup k pozastavenému příjmu.

Medicare

Pro příjemce, kteří v současné době dostávají Medicare v době, kdy pozastavily dávky sociálního zabezpečení, je třeba poznamenat, že budou muset začít platit pojistné na Medicare část B přímo, protože pozastavení dávek znamená, že tato pojistka již nemůže být vyplacena ze sociálního zabezpečení.

Slevy na pojistné na Medicare se mohou restartovat, když se obnoví dávky sociálního zabezpečení.

Vezměte čas a investujte

Někteří čtenáři přemýšleli, zda má větší smysl pokračovat v čerpání včasných přínosů a investovat je spíše než pozastavit, aby získali zpožděné úvěry, a to zejména pro příjemce, kteří měli dostatečné dodatečné zdroje příjmu k uspokojení svých potřeb.

Na rozdíl od investic, které svou povahou zahrnují podnikání rizika, jsou zaručeny dávky sociálního zabezpečení. Navíc tyto výhody dostávají automatické úpravy životních nákladů, aby udržely krok s inflací. Vzhledem k dnešnímu prostředí s nízkým výnosem neexistují žádné krátkodobé, bezrizikové investice, které by platily dostatečný zájem na vyrovnání inflace. Nezapomeňte také, že pozastavené výhody získávají zaručené 8% úvěrů každý rok až do věku 70 let. I když tyto úvěry nejsou složeny, stále představují významný zisk, který není vyrovnaný žádnou jinou investicí na základě rizikově upraveného základu.

Měli bychom tedy dvakrát přemýšlet o tom, zda má smysl převádět bezrizikové dávky sociálního zabezpečení na rizikové investice, a to i v případě, že příjem není v současné době zapotřebí. Další informace o tomto problému a o efektivním návratnosti investice na odložené dávky sociálního zabezpečení naleznete v tomto článku.

Doufám, že tyto dodatečné body dále objasňují tuto klíčovou příležitost pro plánování sociálního zabezpečení. Děkujeme vám za skvělou zpětnou vazbu. Nechat to přicházet.