Sociální zabezpečení "Reset"

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Další informace o Joe na našich stránkách Zeptejte se poradce

Mnoho současných důchodců se rozhodlo začít dávky sociálního zabezpečení odchodu do důchodu před plnoletým věkem odchodu do důchodu - věk, ve kterém má příjemce nárok na plný důchod na sociálním zabezpečení na základě svého výdělku za celý život.

V některých případech je potřeba rozhodnout o tom, že bude mít brzký přínos; v jiných se obávají o dlouhodobé životaschopnosti programu. V mnoha případech se rozhodnutí rozhodlo důchodce, který nevěděl, že má možnost odložit výhody.

Bez ohledu na důvod jsou důsledky čerpání dávky sociálního zabezpečení včasné a významné. Za předpokladu plného věku odchodu do důchodu ve věku 66 let (stejně jako u osob narozených v letech 1943 až 1954) by důchodové dávky, které začínají ve věku 62 let, vedly k trvalému snížení o 25%. Jinými slovy, pokud by plná věková hranice pro důchod - známá jako primární pojistná částka - měla být 2000 dolarů za měsíc, počáteční dávky ve věku 62 let to snižuje na 1500 dolarů za měsíc. Toto snížení je trvalé a vede k časovému schodku, protože dávky sociálního zabezpečení jsou indexovány inflací. Vzhledem k tomu, že důchodové dávky nekončí, dokud příjemce nezemřel, tento nedostatek může způsobit ztrátu příjmů tisíce dolarů.

Takže co může důchodce dělat, pokud později lituje rozhodnutí, že se brzy dostane výhod nebo se její okolnosti změní tak, že už nebude potřebovat předčasný příjem? Ukázalo se, že existuje možnost zmírnit toto rozhodnutí po faktu - "reset" povolené podle pravidel o sociálním zabezpečení. Projděte tento proces podrobně.

Neznámá většině důchodců, sociální zabezpečení umožňuje, po dosažení plného věku odchodu do důchodu, přestat pobírat dávky až někdy v budoucnu. Podle pravidel programu jsou opožděné dávky po dosažení plného věku odchodu do důchodu oprávněny získat kredity ve výši 8% ročně až do věku 70 let. Příjemci, jejichž plný věk odchodu do důchodu je 66 let a kteří zpozdou dávky až do dosažení věku 70 let, mohou proto dostat zpožděné kredity v celkové výši 32%.

Podívejme se na ilustrativní příklad. Jean je důchodkyně, která začala pobírat ve věku 62 let. Jejich základní pojistná částka činí 2 000 dolarů a byla snížena na 1500 dolarů v důsledku jejího rozhodnutí o předčasném příjmu. Po dosažení plného věku odchodu do důchodu ve věku 66 let se Jean rozhodne pozastavit její dávku až do věku 70 let. Tato dávka nyní získává zpožděné úvěry ve výši 8% ročně. Když se Jean znovu vezme ve věku 70 let, získá zpět 99% původního primárního pojistného (0,75 x 1,32 = 0,99) a obdrží 1,980 dolarů za měsíc indexovanou inflací. Tato výhoda bude pokračovat po celý zbytek jejího života a bude mít v průběhu celého roku nárok na úpravu inflace.

Je pravda, že Jean by byl lepší, kdyby odložil své přínosy až do věku 70 let, a tím zvýší na 2,640 dolarů za měsíc se zpožděnými úvěry (2 000 x 1,32 = 2 640 USD). Nicméně tím, že pozastavila svůj přínos na chvíli, Jean výrazně zlepšil svou situaci a účinně zrušil většinu účinků svého předchozího rozhodnutí, aby získal včasný prospěch.

Tato schopnost pozastavit dávky v plném věku odchodu do důchodu představuje ve skutečnosti příležitost k "vynulování" pro příjemce sociálního zabezpečení, kteří později chtějí alespoň částečně odvrátit dopad včasných výhod. Důchodcům v této situaci se doporučuje, aby zvážili využití této příležitosti k plánování - výsledkem by mohlo být výrazně vyšší příjem, který by pomohl uspokojit potřeby výdajů během důchodu. Ve skutečnosti by všichni důchodci mohli dobře spravovat systém sociálního zabezpečení jako formu "pojištění dlouhověkosti", neboť tento příjem udržuje krok s inflací a trvá celý život. To by mohlo být jedním z nejlepších finančních kroků, které kdy podniknou.