Sean Talks Credit: Happy první narozeniny, čipové karty ... Správně?

V nespočetných transakcích, které jsem nyní použil, jsem čipovou kartou doslova neprovedl správnou chybu 50/50, - Marnie Shureová (@marnieshure) 26. července 2016

Ale nespokojenost s přechodem na EMV se zdá být přehnaná. Podle průzkumu Investmentmatome má téměř čtyři z pěti respondentů pozitivní pocity z čipových karet a téměř polovina tvrdí, že spotřebitelé těží z této technologie.

Přeměna však přetrvává. MasterCard říká, že 88% svých platebních karet je připraveno na čip, ale pouze 33% všech platebních terminálů v USA je připraveno přijmout platby za čipy. Podle společnosti Visa pracuje na přepínači 84% obchodníků, kteří nedokončili upgrade. Na základě míry osvojení v jiných zemích společnost Visa očekává 90% přijetí obchodníka v USA za čtyři až pět let.

Takže pokud děláme pokrok, proč máme tolik stížností? Myslím, že kořenový problém je poměrně jednoduchý: Nejsme zvyklí na technologii, která zpomaluje věci. Okamžité zasílání zpráv, Uber a e-mailové zprávy přinášejí okamžité výhody rychlosti. EMV, přestože je technologicky nadřazená, je doposud spuštěna proti této normě.

"Jedná se o největší věc, která se stala z hlediska zkušeností zákazníků na místě prodeje od posledních 25 do 30 let, v tak velkém měřítku," říká Chiro Aikat, senior viceprezident pro dodávky produktů společnosti MasterCard. "Změna není ani dobrá ani špatná; to je změna."

Co bude dál?

Když přemýšlíme o bezprostřední budoucnosti plateb, jsou tu dobré zprávy.

Nejprve se EMV pravděpodobně zlepší. Jak více obchodníků přechází na tuto technologii, můžeme očekávat, že v obchodě bude více konzistentní.

Zadruhé se vyvíjí úsilí o zlepšení rychlosti zpracování. Vezměte si novou technologii Quick Chip společnosti Visa - v podstatě "mnohem efektivnější formu EMV", tvrdí Stephanie Ericksenová, viceprezidentka produktů pro kontrolu rizik a autentizaci společnosti Visa. Tato technologie funguje zcela na zadní straně, což znamená, že se nemusíme obávat, že budeme čelit ještě dalšímu okruhu nových čipových karet nebo terminálů. Quick Chip umožňuje spotřebitelům kdykoli vložit kartu, zatímco pokladní je stále pytlík. Generuje kryptogram rychleji a umožňuje, aby byla karta odstraněna přibližně za dvě sekundy nebo méně, říká.

"Cítí se mnohem spíše jako zážitek z magstripe," říká Ericksen.

Můžeme očekávat, že Quick Chip - a ekvivalentní Master / Chip Fast - bude vyveden v příštích několika letech. Ericksen říká, že technologie jsou mnohem snadnější pro obchody a vydavatele karet, než je standard EMV a nevyžadují nový hardware.

(Poznámka: Někteří čtenáři se mě zeptali, proč jsou transakce v USA stále pomalejší než v Evropě. Mnoho evropských transakcí s kartami je zpracováno offline, což znamená, že zařízení v místě prodeje není připojeno k internetu a čip v kartě je schopný schválit transakci bez nutnosti komunikace s procesorem nebo spotřebitelskou bankou.V USA máme tendenci mít "on-line" transakce - každý z nich je schválen spotřebitelskou bankou, což vyžaduje více času Technologie za Quick Chip a M / Chip Fast v podstatě napodobuje transakci offline.)

Za třetí, v blízké budoucnosti očekáváme, že v blízké budoucnosti budou k dispozici další platební možnosti typu "tap-and-pay" nebo "bezkontaktní" - založené na technologii blízko komunikace (NFC).

"Žádný z výrobců v místě prodeje neposkytuje terminály, které již nejsou připraveny pro bezkontaktní transakci," říká Jack Jania, senior viceprezident pro strategické aliance u chipmakeru Gemalto.

Tato očekávaná všudypřítomnost bezkontaktních možností umožní širší využívání mobilních plateb a také usnadní bezkontaktní platby kartou, které byly v USA téměř neprovedeny.

Vývoj plateb však může nastat i nad rámec zlepšení v technologiích založených na kartách. Snad obchodníci mohou experimentovat s vlastními placenými zkušenostmi v aplikacích zaměřených na pohodlí nebo věrnost. Například společnost Starbucks zaútočila na zlato se svou aplikací, která smysluplně kombinuje věrnostní a platební možnosti a očekávám, že více obchodníků se bude snažit tento zážitek odpovídat. Maloobchodníci se mohou také snažit přizpůsobit snadnost pokladny společnosti Uber, což se děje tiše a okamžitě, když zákazník vystoupí z auta.

Jedna změna, která se nezdá být v bezprostřední blízkosti USA? Kreditní karty typu Chip a PIN, například ty v Evropě, které vyžadují místo PIN podpis pod PIN. Proč? Obviňujte ho z nákladů a zvyků.

Přechod na přijetí PIN pro kreditní karty se odhaduje na náklady emitentů více než 2,6 miliardy dolarů na realizaci při zachraňování pouze 850 milionů dolarů za pět let v prevenci podvodů. A není jasné, zda jsou držitelé karet připraveni řešit čipy a PINy současně. Jak uvedl analytik podvodu Julie Conroy s Aite Group, cituje vydavatele karty: "Nemyslíme si, že bychom mohli Američany naučit, aby udělali dvě věci najednou. Takže začneme s tím, jak je naučíme, jak se má ponořit, a jestli budeme mít jinou povodňovou událost, jako je cílová porucha [v roce 2013] a spotřebitelé začnou hádat o PIN, pak se přizpůsobíme."

Dolní řádek pro EMV

Celkově myslím, že je to pro EMV radostné narozeniny. Ano, způsobilo to nějaké narušení a způsobilo, že ztrácíme spánek, ale je nám lepší. Falešný podvod klesl o 54% u obchodníků, kteří provedli přepnutí nebo se blíží k dokončení, podle nejnovějších údajů z MasterCard, takže něco zřejmě funguje.

Pokrok je stále pomalý a neohrabaný, ale je tu jasná budoucnost, když uvažujeme o tom, jak upgrade EMV nastavuje pódium pro další rozkvet technologie.

Tak šťastné narozeniny, EMV. Téměř nikdo nechtěl, ale jsme rádi, že jste tady.