Sean Talks Money: Co znamená Fed Rate Toby prostředky pro Savers, dlužníky

Pokud jste šetřič, gratulace. Vaše peníze mohou být brzy cennější. Pokud jste zadluženi, je mi líto říci, že váš dluh je stále dražší.

Každopádně, rozhodnutí Federální rezervy o zvýšení úrokových sazeb o 25 bazických bodů, což je nárůst o 0,25 procentního bodu, vás pravděpodobně brzy ovlivní. Rozhodnutí Fedu ovlivňuje základní úrokovou sazbu, což je obecně nejlepší úroková sazba nabízená bankami.

Očekává se, že banky budou v příštích týdnech zvýšit základní sazbu z 3,5% na 3,75%. Na druhou stranu lze předpokládat, že roční procentní výnosy z vašich úspor a roční procentní sazby z vašich nevyrovnaných zůstatků kreditních karet a budoucích transakcí se zvýší. Ve skutečnosti bude kreditní karta APR pravděpodobně v příštích měsících zaznamenat nárůst o 0,25 procentního bodu. Váš emitent vám dokonce neřekne, že se změna blíží. Podle zákona o kreditní kartě z roku 2009 emitenti nemusejí vás upozorňovat, jakmile sazba vaší karty zvyšuje s primární sazbou. Ale jistě vás to může stát.

Jak funguje kreditní karta

Výše sazby ovlivňuje vaše kreditní karty, protože jejich sazby jsou proměnné, nefixované. Ovšem účinek je trochu odlišný od ostatních typů kreditních karet, které se zvyšují.

Pokud váš emitent zvýšil sazby, aby vydělal více peněz, například zákon o kartách by zabránil emitentovi, aby použil tyto vyšší sazby na vaše stávající zůstatky; nové sazby by platily pouze pro transakce uskutečněné po zvýšení. Ale když se zvýší základní sazba, zákon o kartách umožňuje emitentům kromě vašich nových transakcí také zvyšovat sazby z vašich nevyrovnaných zůstatků.

Zvažte průměrnou kreditní kartu APR ve výši 18,76% a průměrná zadlužená domácnost platí za rok 1,292 dolarů v kreditní kartě. Pokud přidáte zvýšení sazeb Fed ve výši 0,25 procentního bodu na tento průměr APR, celková úroková sazba se zvýší na 1 309 USD ročně.

Vynaložení 17 dolarů více na úroky za rok nemusí vypadat jako velký problém. Ale když se domníváte, že se zvyšuje tempo růstu, je snadné vidět, jak se to může pomalu zvyšovat. Čím dříve splácíte svůj dluh nebo jej převedete na kartu s nižší sazbou, tím lépe.

Zlatá husa pro vypořádání se s dluhem: 0% dubna

Pokud se chcete vyhnout těmto zvýšeným úrokovým sazbám, doporučuji vám přesunout svůj dluh na kartu s 0% akční nabídkou. Hlavní růst sazby ovlivňuje téměř každou průběžnou úrokovou sazbu každé kreditní karty, ale tyto promo akce jsou poměrně imunní vůči takovým změnám.

Ačkoli emitenty by mohly narušit úvodní úrokové sazby na 0% nabídkových cen APR, pravděpodobně nebudou. Vydavatelé kreditních karet nadále nabízejí tyto propagační akce od loňského růstu úrokových sazeb, což bylo první zvýšení za devět let a nabídli je před rokem 2006, kdy byly úrokové sazby mnohem vyšší. Vzhledem k silné konkurenci mezi emitenty se to pravděpodobně nezmění. Spotřebitelé, kteří se zabývají zadlužováním kreditními kartami, to znamená, že po přesunu zůstatku na jinou kartu můžete i nadále splácet svůj dluh bezúročně.

Existuje úlovek: Ne každý se může kvalifikovat do nabídky 0% APR. Obecně potřebujete dobrý nebo vynikající kredit. Pokud však můžete získat jednu z těchto karet, můžete ušetřit spoustu peněz tím, že přenesete své zůstatky - nebo dokonce jen část velké bilance. Po ukončení propagačního období budou vaše úrokové sazby stoupat, takže je dobré zaplatit svůj dluh během období 0%, pokud máte možnost.

" VÍCE: Nejlepší bilanční transfer našich stránek a 0% kreditní karty APR

Chase upside: Zvyšte své úspory

Pokud jste bez dluhů, gratulace. Nyní máte větší motivaci ušetřit peníze pro budoucnost. Změny sazeb Fed nezaručují zlepšení APY v jednotlivých bodech, ale mohou povzbudit banky, aby poskytly více zpět svým zákazníkům.

Pokud dojde k nárůstu míry úspor, bude to malé - ale jakékoliv zlepšení je vítáno. Nejlepší spořicí účty na trhu nabízejí přibližně 1% APY, daleko od 5% nabízených na začátku roku 2000. Zvažte to jako dobrou příležitost provést přechod na úsporný účet s vyšším výnosem, aby vaše úspory rostly co nejvíce v průběhu času.

A pokud váš spořicí účet připomíná matraci, prasátko nebo zásuvku na ponožky, je nyní skvělý čas otevřít správný účet. Pokladní hotovost kolem vašeho domu ztrácí hodnotu v průběhu času díky inflaci a úrokové výnosy u bank pomáhají snížit tuto ztrátu. Otevření bankovního účtu vám může také ušetřit spoustu peněz v poplatcích: Průměrné roční náklady na bezhotovostní platby mohou být až 497,33 dolarů, podle nedávné studie společnosti Investmentmatome. Zvyšte své úspory snížením těchto ztrát a využijte potenciálu zvyšování úrokových výnosů.

Nerd tip

Pokud jste v minulosti měli s ChexSystems problémy, nyní je vhodný čas začít čerstvě. Zjistěte, zda vaše místní banka nebo družstevní záložna nabízí program "druhé šance".

" VÍCE: Naše stránky nejlepší spořicí účty

Znamení lepší ekonomické doby?

Tyto sazby se zvyšují, ať už jsou matoucí, neboť mohou být v pořádku pro váš kapesníček. Blízké nulové úrokové sazby, které jsme viděli mezi lety 2008 a 2015, měly pomáhat ekonomice odrazit se od finanční krize.Dlouhodobé udržování těchto sazeb by mohlo vést k inflaci, která by mohla ublížit každému spodnímu řádku - a to jsou tyto nízké sazby, které vám udržely vaše úspora rychleji.

Takže udělej krok zpět. Pokud jste na vrcholu vašeho dluhu kreditní kartou, zkuste ušetřit trochu více. Bude to dál. Pokud ne, pamatujte si, že nemusíte platit více v zájmu kreditní karty jen proto, že sazby stoupají. Přemístěte svůj dluh na 0% kreditní kartu APR a vložte peníze, které jste jinak vynaložili na zájem na vašem dluhu. Budete nakonec platit méně úroků z vašeho dluhu, ne více.