Měl bych spěchat na refinancování předtím, než Fed rozhodne o kurzech?

Federální rezervní banka se rozhodla ponechat krátkodobé úrokové sazby beze změny, když se v dubnu setkala, avšak v polovině června nechala otevřít možnost zvýšení sazeb. Zprávy o rozhodnutích Fedu mají vždy zájem majitelů domů a potenciálních majitelů domů, protože krátkodobé sazby mají účinek (i když nikoli přímý) na dlouhodobé úrokové sazby, které hypoteční věřitelé účtují.

Zeptali jsme se finančních poradců Mika Eklunda a Teda Halperna z našeho webu Ask Network Advisor, o tom, kolik by Fedova sazba měla řídit rozhodnutí majitelů domů o refinancování.

Měli by majitelé domů čekat, až uvidí, co Fed udělá, než se rozhodne, zda refinancovat?

Mike Eklund: Federální rezervní banka nekontroluje sazby hypoték, takže pokud se rozhodne zvýšit nebo snížit sazby federálních fondů, může nebo nemusí změnit sazby hypoték. Hypoteční sazby jsou mnohem více korelovány s 10-letými sazbami pokladu, které nejsou kontrolovány Federální rezervou. Větší otázky jsou, zda refinancování odpovídá vašim dlouhodobým finančním cílům a že nižší sazby vám pomohou dosáhnout těchto cílů.

Ted Halpern: Ne. Refinance, když to potřebujete, není založeno na menších úpravách sazeb. Aktuální míra prostředí je tak nízká, že osm procent procentního bodu nebude znamenat velký rozdíl v měsíční hypotéce, možná 10 nebo 20 dolarů. Nemá smysl založit vaše rozhodnutí na tuto částku, pokud vám refinancování ušetří stovky dolarů měsíčně.

Jaké jsou výhody nebo nevýhody čekání na to, co Fed dělá?

Mike Eklund: Pokud to neuděláte a refinanční sazby se zvyšují, jste vynechal příležitost. Mějte na paměti, že hypoteční sazby dnes již ceněly v očekávání trhu o tom, zda Fed zvýší sazby. Proto je méně důležité, zda zvyšují sazby než v případě, že se jejich akce liší od očekávání. Trhy s akciemi a dluhopisy nemají rádi překvapení.

Měly by malé změny úrokové sazby ovlivnit rozhodnutí majitelů domů?

Ted Halpern: Ne. Samozřejmě je dobré ušetřit peníze tam, kde můžete, ale ne na úkor větší příležitosti. Rozdíl mezi úvěrem ve výši 300 000 USD na 4,0% a 4,255% je pouze 21,71 dolarů za měsíc, takže malé změny, jako jsou tyto, by neměly být významným faktorem.

Mike Eklund: Ne. Majitelé domů by měli zvážit míru, kterou dnes platí, oproti sazbě, kterou by dostávali, kdyby refinancovali. Pokud jsou úspory dostatečné k ospravedlnění času a energie k refinancování, je ve vašem nejlepším zájmu posunout se vpřed. Je to jako staré pořekadlo "pták v ruce stojí za dva v bushi." Pokud dnes dokážete dobře zablokovat, nemusíte mít chuť na přílišné chtít a ztratit příležitost.

Vypočítejte si úsporu hypotéky na refinancování

Cokoliv jiného by majitelé domů měli mít na mysli refinancování?

Mike Eklund: Doporučuji majitelům domů, aby se podívali na refinancování bez poplatků a poplatků ve srovnání s tím, ve kterém musíte zaplatit závěrečné náklady. Nevýhodou je, že vaše hypoteční sazba je o něco vyšší, než aby se vykompenzovala žádná cena / poplatek, ale výhodou je, že jestliže sazby poklesnou, můžete znovu refinancovat za nižší cenu bez poplatku a pokud míra vyšší, máte velkou sazbu a nic nedělat. Pokud si myslíte, že byste mohli svůj dům prodávat v příštím roce nebo v roce, není to žádný způsob, jak snížit cenu, ale je to skvělý způsob, jak snížit sazbu, ale stále máte flexibilitu prodávat, když jste připraveni.

Ted Halpern: Hypoteční makléř, kterého znám, rád říká: "Nezaměňujte úspory s nižšími platbami." To znamená, že vaše měsíční náklady na hypotéku nejsou spodní částí. Na co byste měli skutečně věnovat pozornost, je váš zlomový bod, s přihlédnutím k tomu, jak dlouho plánujete zůstat v domácnosti a kolik budete platit za půjčku v tomto období. Může mít větší smysl nechat refinancovat, pokud nemáte v úmyslu zůstat doma natolik dlouho, než dokonce uzavřete náklady a poplatky, i když měsíční hypotéční poplatek je nižší.

Mike Eklund je finanční plánovač s finančním symetrií v Raleighu v Severní Karolíně.

Ted Halpern je zakladatelem a prezidentem společnosti Halpern Financial Inc., nezávislé společnosti zabývající se správou majetku.