Měli byste refinancovat hypotéku, pokud jste blízko důchodu?

Je to lákavé refinancování vzhledem k dnešním nízkým úrokovým sazbám. Přechod na novou půjčku s nižší sazbou refinancování může snížit vaše měsíční platby a uvolnit peníze na jiné potřeby.

Ale co když jste blízko odchodu do důchodu - způsobuje refinancování žádné zvláštní riziko? Zeptali jsme se finančního poradce Laury Scharr-Bykowského, člena naší sítě Ask Network Advisor, o výhodách a nevýhodách této strategie.

Co by si lidé měli pamatovat na refinancování, pokud se blíží odchodu do důchodu?

Příliš často se lidé budou zaměřovat pouze na menší měsíční splátky při refinancování hypoték. Pamatujte si, že pokaždé, když někdo refinancuje, přijme nový termín. Pokud máte na vaší půjčce pouze osm let, ale pak refinancujete novou 15letou hypotéku, vaše platby mohou být nižší, ale budete mít delší čas na splacení půjčky a v dlouhodobém horizontu byste mohli platit mnohem více.

Také lidé mají tendenci podceňovat pocit svobody, který má důchodce, když nemá velkou povinnost jako hypotéku při odchodu do důchodu.

Lidé by měli zvážit, jak dlouho budou v domě, jak dlouho chtějí nést hypotéku, a co je nejdůležitější, kolik půjde jim bude stát po dobu trvání úvěru nebo jejich délku života.

Mějte také na paměti, že mít hodně spravedlnosti ve vašem domě vám nabízí možnosti v případě, že vyvinete závažné zdravotní problémy, které vyžadují platbu za dlouhodobou zdravotní péči. Pokud uděláte refinancování v hotovosti, ve kterém si půjčujete proti vlastnímu kapitálu ve vašem domě, mohl byste skončit bez tohoto potenciálního zdroje finančních prostředků.

Pokud však někdo potřebuje předčasně odejít do důchodu nebo má potíže a existuje naléhavá potřeba snížit výdaje, může to mít smysl refinancovat, zejména pokud má alespoň 10 let na aktuální půjčku a současnou úrokovou sazbu je podstatně vyšší než nová míra refinancování.

Vypočítejte si úsporu hypotéky na refinancování

Existují situace, kdy by nemělo smysl refinancovat, a to i za nižší cenu, lidi v této skupině?

Nehodlám se refinancovat, pokud se chystáte přesunout za pět let nebo prodloužíte půjčku příliš dlouho, a tím zvýšíte celkové náklady na půjčku. Také bych se ujistil, že závěrečné náklady budou vráceny v přiměřeném časovém rámci, například dva až tři roky.

Dalším problémem, který občas vidím, je, když chce klient refinancovat, aby uvolnil peníze na diskreční výdaje (plastická chirurgie, cestování nebo předčasný odchod do důchodu). To může znamenat problém cash flow. Lidé, kteří to dělají, chtějí prodloužit své závazky, aby mohli trávit více na flexibilních a zábavných položkách v rozpočtu. Bohužel někteří lidé mají tendenci utrácet úspory a pak některé, a stávají se sériovými refinancie.

Jakékoli další tipy pro lidi, kteří zvažují tuto strategii?

Chtěl bych zdůraznit, že se refinancuje na termín, který je nejblíže v letech k vašemu současnému zbývajícímu či nižšímu termínu. Tím je zajištěno, že nebudete platit více po dobu trvání úvěru.

Laura Scharr-Bykowsky je finančním poradcem a ředitelem společnosti Ascend Financial Planning v Columbii v Jižní Karolíně.