5 otázek, které je třeba zvážit před použitím vyrovnání dluhu

Když se vaše kreditní karty hromadí a máte málo naděje, že někdy budete platit je, možnost, která přichází s nejvíce rizikem, se může cítit jako jediná volba.

To je často případ těch, kteří přemýšlejí o vypořádání dluhů, kdy společnost poskytuje úlevu dluhů tím, že vyjednává se svými věřiteli o přijetí nižších plateb. Volba této možnosti může přicházet s nástrahami a měla by být poslední možností, pokud potřebujete pomoc při řešení ohromných účtů z kreditních karet, tvrdí finanční odborníci. Vykonání náležité péče vám může pomoci zjistit, zda je pro vás tou správnou volbou.

Zde je pět otázek, které musíte požádat předtím, než se přihlásíte k plánu vypořádání dluhů.

Kolik budu platit?

Lidé, kteří dokončí plán vypořádání dluhů, většinou skončí zaplacením 65% až 80% částky, kterou dlužili, když se zapsali, říká Steven Boms, poradce Americké veletržní rady, koalice pro vyrovnání dluhů. Tato částka zahrnuje poplatky za služby, které dlužník vypořádává s dluhem, obvykle asi 20% až 25% zapsaného zůstatku.

Tímto způsobem si průmysl vytváří peníze, ačkoli některé společnosti při zúčtování účtu účtují procento částky, kterou vyjednají z vašeho původního dluhu, což omezuje poplatky za služby, které spotřebitelé platí, říká Michael Bovee, trenér pro vypořádání dluhů.

Můžete vyloučit poplatek za vypořádání dluhů, pokud vyjednáváte s věřiteli a někteří věřitelé povzbuzují spotřebitele k tomu, aby se s nimi přímo kontaktovali před zařazením třetí osoby.

Bude se to starat o celý svůj dluh?

Spotřebitelé, kteří dokončí program pro vypořádání dluhů, obvykle končí ve dvou až pěti letech, říká Boms. Čas závisí na počtu účtů, dlužných zůstatcích a schopnosti klienta vyhradit peníze na vypořádání. Společnosti pro vypořádání dluhů vyžadují, abyste si založili účet, v němž ukládáte peníze určené k vypořádání.

Dokončení programu pro vypořádání dluhů může být pro mnohé obtížné. Zpráva American Fair Credit Council z února 2018 ukázala, že jen přes 50% účtů zapsaných do úhrady dluhů na začátku roku 2013 bylo vypořádáno do 31. března 2017. Hrdina kolem 3% byla stále aktivní a více než 40% % bylo ukončeno, což znamená, že zákazník odstoupil z programu před vyplacením dluhu. Údaje o tom, kolik zákazníků uspokojují veškeré zapsané dluhy, nebyly k dispozici, řekl Boms.

Proč se spotřebitelé vytáhnou před usazením? Neziskové středisko odpovědného půjčování upozorňuje, že spotřebitelé, kteří nemohou platit své účty, nemusí být schopni udržet krok s platbami na zúčtovací účet. Nebo by možná museli upustit od řešení věřitelských sporů, pokud věřitel spíše než usadí.

Budou moji věřitelé jednat?

Politiky týkající se obchodování s společnostmi pro vypořádání dluhů se liší u vydavatelů platebních karet. Někteří, jako Bank of America a Capital One, vyjednávají se souhlasem zákazníka; někteří, například American Express, tvrdí, že nebudou jednat s společnostmi pro vypořádání dluhů.

Společnost pro vypořádání dluhů může váš dluh vyrovnat, pokud původní věřitel nebude jednat. Musí jen počkat, dokud vydavatel nevyplácí váš dluh jako ztrátu - obvykle po 180 dnech neplatnosti - a prodá ji třetí osobě, pravděpodobně advokátní kanceláři nebo sběrateli dluhů. Ale čekání na "nabíjení" může způsobit, že proces bude trvat déle, což tím poškodí vaše kreditní skóre.

Jaký dopad má na své kreditní skóre?

Když se přihlásíte k vypořádání dluhů, přestanete platit faktury kreditními kartami, což může způsobit pozdní poplatky, které jen zvyšují vaši zůstatek. Nezáleží na tom, pokud se dluh usadí, ale co když to z nějakého důvodu? Dlužíte vyšší zůstatek kreditní karty, podle Centra odpovědného půjčování.

Mezitím dokonce i jedna nezaplacená platba ublíží vašemu kreditu a odúčtování ho ještě více poškodí; negativní značka se může zobrazit ve vaší kreditní zprávě po dobu sedmi let.

Po vyúčtování může ten, kdo drží váš dluh, vás žalovat, abyste ji vybral, což bude znamenat dodatečné náklady a v případě ztráty může vést k obstavení mezd. Rozsudky také poškodí váš kredit.

Je vypořádání dluhů lepší než jiné možnosti splácení dluhu?

Vezměte v úvahu všechny možnosti, jak říká Bovee, včetně bankrotu 7. kapitoly, který nazývá "šampionem těžké váhy v úlevě ke dluhu". Mezi další alternativy patří plány řízení dluhu, úvěrové poradenství nebo přímá jednání se svými věřiteli.

Společnost Bovee doporučuje konzultovat s odborníky, například s bankroty nebo úvěrovými poradci, abyste pochopili, jak každá možnost funguje, a zjistěte, co má smysl pro vás. Dluhová dohoda se společností by měla být poslední možností, říká.

"Spotřebitelé by měli dělat domácí úkoly, aby zhodnotili své možnosti," říká. "Neříkej jen s chlápkem, který se pokouší prodat vám nějaký widget."