Zaplacení hypotéky nebo investování může být náročný hovor

Andrew Comstock

Další informace o Andrewovi na našich stránkách Zeptejte se poradce.

V mých finančních rozhovorech o plánování, otázka, která univerzálně přichází s klienty, mladými i starými, je, zda by měli každý měsíc platit splátky svých hypoték, nebo vzít další peníze a investovat je. Odpověď není vždy přímočará. Získání dluhu je pro všechny rodiny rozhodujícím finančním cílem, ale ne všechny dluhy jsou vytvořeny stejně. Hypotéky jistě mají své výhody ve srovnání s jinými dluhy, jako jsou kreditní karty.

Prvním krokem je zhodnocení současné finanční situace. Pokud máte jiný nesplacený dluh, je to chytřejší. Kreditní karty, studentské půjčky a jiné půjčky mohou mít vyšší úrokové sazby než vaše hypotéka. Splácejte svůj dluh vyšší úrokové sazby nejprve před řešením otázky týkající se hypotéky versus investování.

Dalším bodem, který je třeba zvážit, je, zda plně využíváte svého penzijního plánu na pracovišti. Pokud váš zaměstnavatel nabízí společnou firmu, měli byste přispívat k získání odpovídajícího příspěvku před splácením hypotéky. V podstatě se vzdáváte bezplatných peněz tím, že tuto výhodu ponecháte na stole. Jakmile obdržíte plný odpovídající příspěvek, měli byste maximálně přispět na splnění svého cíle při odchodu do důchodu.

Posledním bodem, který byste měli zvážit před vážením kladů a zápodí dilemat hypotéky versus investování, je váš nouzový fond. Váš nouzový fond by měl mít tři až šest měsíců výdajů ušetřených při kontrole, úsporách, fondech peněžního trhu nebo CD. Pokud pracujete v cyklickém podnikání, váš havarijní fond by měl mít více než šest měsíců nákladů vyčerpán. Pokud váš nouzový fond potřebuje nějakou práci, udělejte to předtím, než se obrátíte na hypotéku investující otázku.

Profily splácení hypotéky

Ušetřete na zájem: Pokud budete platit dodatečné jistiny, každý měsíc nebo jednou za rok, ušetříte si tisíce dolarů v zájmu úroku hypotéky. Například na hypotéku ve výši 30 000 000 dolarů s úrokovou sazbou 5% a při splácení 100 dolarů měsíčně ušetříte více než 38 000 dolarů. Zaplatíte také svou hypotéku dříve než o čtyři roky dříve.

Klid v duši: Splácení hypotéky vám poskytne pohodlí, že v případě nouze, jako je ztráta zaměstnání nebo jiné rodinné krize, nebudete muset starat o náklady na bydlení, obvykle o největší měsíční výdaje. To je více přínosem pro lidi ve věku 50 let a starších.

Více peněžních toků: Pro rodiče ve věku mezi třicátými a čtyřiceti lety je splacení hypotéky velmi rychlé, protože vám uvolní peníze na zaplacení výdajů, jako je školní výplata vašeho dítěte a dobíjení příspěvků na důchod. Mnoho rodin se setkávám s touto výhodou, protože mohou odpočívat snadno vědět, že vlastní svůj domov, a později se zaměří na důchod a vysokou školu. To ignoruje některé z výhod plynoucí z komplikací, ale psychologický prospěch z toho, že bez dluhů je pro některé lidi matematický.

Plánování odchodu do důchodu: Budete mít nižší výdaje v důchodu, protože váš domov se vyplácí. U společnosti Gen Xers a starších tisíciletí se to může zdát daleko, ale tím, že eliminujete největší výdaje, můžete své děti do důchodu strávit různě, například na cestování, zdravotní péči nebo předčasné darování vašim dětem.

Nevýhody splácení hypotéky

Dolní profil návratu: Váš domov je obvykle jednou z vašich největších investic, ale nenabízí nejoptimálnější návrat. Během uplynulého desetiletí společnost S & P 500 vrátila s dividendami 109,5%, zatímco domácí ceny v celostátním měřítku klesly za stejné období o 2,1%. Pokud se snažíte hromadit bohatství, váš domov nemusí být nutně nejlepší investicí. Pokud zaplatíte 5% hypotéky a máte 28% daňové pásmo, váš úvěr je spíše jako úroková sazba pod 4%. Pokud zaplatíte svůj domov a existuje trh s býky, můžete si přát, abyste investovali své hotovostní peníze, protože to bude rychlejší.

Nemovitost je těžké prodávat: Domovy jsou velmi odlišným majetkem než akcie, dluhopisy nebo podílový fond. Jsou nelikvidní, což znamená, že je těžké rychle prodat. Kromě toho je drahé prodávat, přičemž provize běží až 7%. Určitě si můžete vzít jinou hypotéku nebo získat úvěr na vlastním jmění, abyste mohli využít vlastního kapitálu ve svém domě. Pokud budete někdy potřebovat peníze spěchat, váš dům není nutně snadný zdroj.

Úrokové sazby jsou atraktivní vzhledem k inflaci: Aktuální úrokové sazby z hypoték jsou historicky nízké. Většina majitelů domů se v posledních letech pohybuje nebo refinancuje nízkou sazbou. Vzhledem k tomu, že hypotéky trvají od 10 do 30 let, existuje velká šance, že inflace bude v budoucnu vyšší, stejně jako úrokové sazby. Vyplacením hypotéky dříve, nevyužíváte inflace, která snižuje skutečnou hodnotu vašeho úvěru. Pokud splácíte hypotéku rychleji, ztratíte příležitost těžit z levných úrokových sazeb a inflace, čímž se sníží reálná hodnota hypotéky.

Ztraťte největší daňový oddíl: To je nejčastěji uváděná výhoda hypotéky. Pokud uvážíte vaše odpočty, váš zájem je daňově odpočitatelná položka. Pokud jste ve vašich 30s nebo 40s, jste stále v prvních letech hypotéky, vaše úrokové platby jsou vysoké a pravděpodobně budete mít tuto výhodu. Při vyšší daňové sazbě nese větší váhu.Tato položka je velmi specifická pro každý případ, protože někteří lidé mohou najít standardní odpočet práce v jejich prospěch.

Na tuto otázku není snadná odpověď. Opírám se o to, že investujete spíše o splácení své hypotéky, ale správná volba skutečně spadá do vaší situace. Pro některé lidi je bez dluhu důležitější než shromažďovat nejvíce bohatství. Jiní se snaží optimalizovat návratnost po zdanění a investování je pro ně lepší cestou. Ale pokud se rozhodnete investovat, musíte investovat. Viděla jsem lidi, kteří se rozhodli investovat, ale nevytvořili automatický investiční plán a nakonec skončili výdaje navíc.