Mám splácet hypotéku nebo uložit na důchod?

Jeff Stoffer

Další informace o Jeffovi na stránce Investmentmatome's Ask a Advisor

Myšlenka splácení hypotéky - obvykle našeho největšího zdroje dluhu - přitahuje mnoho majitelů domů. Ale je to opravdu nejlepší finanční strategie?

Relativní výhody splácení hypotéky versus spoření za účelem odchodu do důchodu mohou být obtížné odhadnout. Je důležité zvážit vaši individuální situaci. Jste blízko věku odchodu do důchodu nebo mnoho let? Máte významné důchody v důchodu? V jakém daňovém pásmu se nacházíte a jak velký příjem získáte z odečtení úroků z hypotéky? Bude návratnost vašich důchodových investic vyšší než to, co platíte za hypotéku?

Můžete se cítit závratě uvažující o rozsahu faktorů, které ovlivňují toto rozhodnutí, ale následující úvahy vám pomohou nasměrovat správným směrem.

Zaplacení hypotéky odchodem do důchodu

Pokud plánujete bezpečný odchod do důchodu, zvážte výhody plynoucí z vlastního bezodplatného dluhu před odchodem do důchodu. Řekněte, že za současnou sazbu budete potřebovat 100 000 dolarů ročně na výdaje - včetně hypotéky - po odchodu do důchodu. Pokud splácíte hypotéku před odchodem do důchodu, můžete potřebovat pouze 80 000 dolarů ročně. Každoroční snížení o 20 000 dolarů ve věku od 25 do 30 let přispívá k výrazným úsporám.

Nevýhoda: Při odchodu do důchodu byste mohl být ve vysoké daňové pásmo a splatit hypotéku by vás vyloučila z hypotéky. Tyto odpočty se mohou pohybovat od několika set dolarů až po několik tisíc dolarů ročně u některých majitelů domů. Ale pokud jste pět až osm let od zaplacení své hypotéky, nebudete mít takovou výhodu.

Pokud plánujete odchod do důchodu do 15 let nebo méně

Pokud jste pozdě ve své kariéře a můžete provést další hypotéky, měli byste? Odpověď závisí na tom, kolik jste ušetřili pro odchod do důchodu a vaší daňové pásmo.

Důchodové účty jsou dodatečným zdrojem příjmů při odchodu do důchodu. Váš dům s největší pravděpodobností nebude zdrojem příjmu, pokud plánujete žít v něm. Pokud jste nešetřili moc, je lepší, abyste si peníze vyměnili na důchodovém účtu, a to nejen jako způsob, jak zvýšit svůj příjem po důchodu, ale také snížit zdanitelný příjem. Pokud jste ušetřili hodně a máte vysokou daňovou hranici, může být zachování hypotéky stále daňovými výhodami.

Pokud máte více než 15 let od odchodu do důchodu

Ti, kdo se nacházejí v raném nebo středním stádiu své kariéry, kteří mohou uplatnit dodatečný příjem na splacení hypotéky, mohou tuto myšlenku považovat za atraktivní. Zatímco bez dluhu je přitažlivé, nemusí mít z finančního hlediska největší smysl. Vázání vašich peněz v domě neposkytne příjem, který váš účet pro odchod do důchodu bude.

Pokud jste ve vyšším daňovém pásmu, můžete využít odpočtu hypotéky. Pokud máte hypotéku s nízkou úrokovou sazbou, pravděpodobně získáte vyšší návratnost investicím do účtů s odloženým zdaněním, jako je například 401 (k), než byste zaplatili hypotéku.

Shrnout

V některých případech můžete snížit roční výdaje na důchody nejméně o 10 000 dolarů splácením hypotéky předem. Ale pokud jste blízko odchodu do důchodu a nezachránili jste značnou částku, nemá smysl splatit hypotéku. Musíte financovat odložené účty s cílem vytvořit dodatečný zdroj příjmů při odchodu do důchodu.

Lidé v počáteční fázi nebo ve středu své kariéry by se měli také zaměřit na budování svých důchodových účtů namísto placení svého domu. Peníze investované do důchodových účtů brzy mají více času na růst a mohou poskytnout lepší výnos než splácení hypotéky s nízkou sazbou.

Každá situace je jedinečná. Rámeček uvedený výše poskytuje zobecnění, která se na vás nemusí vztahovat. Musíte zvážit vaše daňové pásmo, ať už máte nebo nemáte výhodu z hypotečního odpočtu úroků a pravděpodobných výnosů z vašich důchodových investic. Pokud je matematika příliš složitá, vyhledejte odbornou pomoc.