Není hodně uloženo pro odchod do důchodu? Zde je důvod, proč a co dělat

Pokud se snažíte ušetřit na odchod do důchodu, máte společnost: Pouze polovina Američanů ušetří nejméně 5% svých příjmů, podle průzkumu Amerického týdeníku Savings Week, a to dokonce ani nedosahuje doporučených 15%. Amerika, to se ukáže, nešetří dost.

Existuje mnoho důvodů pro tento nedostatek: Pomalý růst mezd, špatný finanční systém vzdělávání a omezený přístup k pracovním plánům pro odchod do důchodu. Ale také je to mnohem zábavnější, než ušetřit.

A míníme, jak ukazují nově vydané údaje o osobním kapitálu. Robo-poradce analyzoval 1 milion uživatelských účtů z bezplatného finančního analytického servisu a z nabídky placené správy investic - téměř 150 milionů transakcí celkem - aby se dozvěděl, kde se naše peníze dělají.

Za prvé, rychlé varování

Uživatelé osobního kapitálu nejsou všichni. Zatímco velká část jeho sledovací a analytické služby je zdarma, jeho poplatek plán pro správu investic byl jasně napsán s 1% v mysli: Existuje stupeň pro 10 milionů dolarů a více, pokud to říká něco.

To neznamená, že průměrný účet platí tolik. Aktiva spravovaná v průměru dosahují 300 000 USD na klienta. Tato hodnota je však stále vysoká mezi robo-poradci, kteří mají tendenci čerpat mladé, nové investory. (U společnosti Betterment a Wealthfront účtují průměrně 24 000 a 71 000 USD.)

Pak je tu prostá skutečnost, že i držitelé volného účtu využívají službu ke sledování výdajů, což je činí na rozdíl od většiny lidí - kteří to dobře nedělají. Možná proto kvůli tomu se výsledky výzkumu trochu lišily od většiny, pokud jde o úsporu na odchod do důchodu: Personal Capital říká, že v 42 z 50 států jeho uživatelé dávají přednost příspěvkům do důchodu nad ostatní výdaje.

Kromě toho existují nějaké zajímavé nugety, o kterých se můžeme vypořádat.

Pohodlí stojí peníze …

Mnoho výdajových trendů viděných v analýze osobního kapitálu může být soustředěno do jedné kategorie: Vynakládáme peníze na věci, které ulehčují život. To zahrnuje i jízdy autem, abychom nemuseli řídit, potraviny, které nemusíme vařit a kávu, kterou nemusíme dělat.

Z účtů v analýze průměrný člověk jedl večeři zhruba 14krát za měsíc s celkovým výdajem na restaurace více než 380 dolarů. (Jak jistě víte, je v měsíci 30 nebo někdy až 31 večeří - to je jejich podstatná část.)

Průměrný účet také ukázal 322,47 dolarů vynaložených na potraviny každý měsíc, částku, která se může zdát nízká, dokud neuvažujete o výdajích na stravování.

Další významné výdaje ve zprávě: 17,73 dolarů měsíčně u společnosti Starbucks, 68,96 dolarů za služby sdílení jízd, jako jsou Uber a Lyft a 475,79 dolarů za měsíc za cestování. (Nejen v komfortní kategorii, nýbrž stojí za zmínku za jeho rozkoš: děti, které neudělají život, stály průměrný účet 148,47 dolarů za měsíc. Ti z nás, kteří je vědí, jsou zhruba 100krát příliš nízký.)

… a mohlo by nás to stát při odchodu do důchodu

Není žádný důvod, proč bychom neměli příležitostně jíst nebo zastavit kávu na cestě k práci. Ale není to žádný důvod, jak to dělat každý den - nebo v případě těch večeří venku každý druhý den - pokud je to na úkor důchodového spoření.

Kromě příčiny, alespoň z hlediska chování z finančního hlediska: Je mnohem větší pravděpodobnost, že dnešní potřeby překonáme nad zítřejší potřeby. Chceme ušetřit na odchod do důchodu, ale v tomto případě odejmeme.

Je snadné přesvědčit se, že malé výdaje tu a tam nezmění, že káva 3 dolarů neudělá ani nezruší odchod do důchodu. Ale ve skutečnosti to mohlo časem.

"Zažíváme volatilní trh, který je mimo naši kontrolu, ale naše přírůstkové každodenní výdaje jsou něco, o čem máme kontrolu. A co je ještě důležitější, denní výdaje na spotřebu mají skutečný dopad na množství peněz, které potřebujeme k odchodu do důchodu, "řekl Bill Harris, generální ředitel Personal Capital.

Zvažte toto: Jen 3 dolary uložené každý den je $ 1,095 ročně. Investujte to každý rok s 7% výnosem a za 35 let se může stát více než 165 000 dolarů (převážně díky složenému úroku).

Je to dost na odchod do důchodu? Ani náhodou. Ale mohlo by to stačit na pár let odchodu do důchodu, a další s dalšími vyčerpávajícími výdaji. Zkraťte opravdu drahé věci, jako třeba jídlo a opravdu se budete vařit - doslova, ale je to také takřka tak, abyste maximalizovali Roth nebo tradiční IRA. Tyto příspěvky by mohly činit téměř 35 000 000 dolarů.

Použijte finanční prostředky na zachování chování, abyste místo toho ušetřili více

Když si to přečtete, můžete se cítit přesvědčivě. Ale je tu velká mezera mezi tím a skutečnou změnou těchto zakořeněných výdajů a zachování (nebo nešetření) návyků. Abychom toho naplnili, můžeme využít stejných poznatků o správě financí ve svůj prospěch.

Jeden z nejjednodušších? Ušetřete budoucí dolary nebo Uložit další zítra teorii, kterou prosazují behaviorální ekonomové Richard Thaler a Shlomo Benartzi. Toto využívá naše přirozené proklínání směrem k nám. Pokračujte v běžném výdaji, ale na to vyčistěte, ušetříte další peníze, které pocházejí z nárůstu a bonusů.Důsledně se jedná o skutečný způsob, jak budovat bohatství - podle odhadu Nedávná analýza našich stránek může dojít až k 1 milionu dolarů.

Dalším návrhem je ulehčit výdaje, a to tím, že zaměstnavateli umožníte převzít vedení. Mnoho společností se rozhodne zapsat zaměstnance do svých 401 (k) automaticky. Některé dokonce automaticky zvyšují příspěvky zaměstnanců o procento nebo dva ročně.

Tímto způsobem ušetříte víc peněz a pomalu hoříte a ani se nemusíte rozhodnout, že to uděláte. Možná si nevšimnete, že postupně ukládáte větší procento svého příjmu za čas; pokud se cítíte stlačené, můžete vždy snižovat příspěvky.

Nakonec zvážit teplou-chladnou empatickou mezeru. Tato terminologie pochází z Georga Loewensteina, profesora ekonomie a psychologie na univerzitě Carnegie Mellon. Základním předpokladem: Nejdůležitějším rozhodnutím nejsme v horkém okamžiku. (To je důvod, proč jste si zakoupili pytel zmrzlých štítků naposledy, když jste chodili do obchodu s potravinami hladoví.) Tyto automatické příspěvky 401 (k) vám mohou pomoci s tím, jak můžete nastavit rozpočet na začátku měsíce, který zahrnuje úspory řádková položka. Tímto způsobem jste ušetřili, než začnete utrácet.

»Odhady důchodového spoření: Použijte kalkulačku 401 (k) společnosti Investmentmatome

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Obrázek přes iStock.