Nezávislý IRA: hodnotný důchodový spořicí účet
NEZ - Wild Youngster feat. ScHoolboy Q
Obsah:
- Co je nepoddajná IRA?
- Skutečný přínos nezvládnutelné IRA
- Převedení neredukovatelné IRA do Roth IRA
- Co bude dál?
- Zjistit jak a kde otevřít IRA
- Dozvědět se víc o různých druhů IRA
- Přečtěte si naše pokyny jak investovat IRA
Existuje spousta příležitostí k tomu, že jste bohatí a alespoň jedna nevýhoda: při vyšších příjmech vám IRS vypíná některé z největších výhod individuálních důchodových účtů.
Konkrétně, pokud vyděláte příliš mnoho na to, abyste přispěli k Roth IRA, je tu velká šance, že jste také neoprávněni k odečtení příspěvků na tradiční IRA.
Zadejte nezpůsobilou IRA, která má více výhod, než název předpokládá.
Co je nepoddajná IRA?
Pokud váš upravený upravený hrubý příjem v roce 2018 činí více než 199 000 dolarů jako manželský daňový poplatník nebo více než 135 000 dolarů jako jediný spisovatel, nemáte nárok na příspěvek na Roth IRA.
Tradiční IRA technicky nemá příjmové limity pro způsobilost, jako je Roth IRA. Ale pokud jste v plánu práce na důchodovém zabezpečení a vyděláte příliš mnoho na to, abyste přispěli k Roth IRA, vyděláváte příliš mnoho, než si odpočíte vaše příspěvky do tradiční IRA.
»Podívejte se na úplné způsobilosti IRA a příjmové limity zde
To vám ponechává plán pracoviště - který byste měli absolutně využít, zvláště pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající dolary - a nevyhovující IRA.
Název ji dává pryč: Nezávislý IRA je tradiční IRA, pro kterou si své příspěvky neodpočítáváte. Na povrchu to znělo jako nějaký starý zdanitelný investiční účet. Ale není to z jednoho velkého důvodu: Ačkoli neexistuje žádná daňová výhoda na to, aby se příspěvky dělaly, jakákoli návratnost investice, kterou získáte na účtu, bude odložena na daň, dokud nevydáte odstupné v důchodu.
V tom okamžiku budete platit daně z investičních zisků stejně jako standardní tradiční IRA. Ale na rozdíl od standardního účtu peníze, které jste přispěli, vycházejí bez daní, protože jste si neudělili odpočet, když jste je vložili.
»Naše tipy pro nejlepší IRA účty
Skutečný přínos nezvládnutelné IRA
Daňové odložení investičních příjmů je jisté. Ale s tím, že tyto příjmy jsou osvobozeny od daně, je lepší - a skákáním několika obručí to můžete dosáhnout pomocí nezvládnutelné IRA.
Jak? Přeměnou peněz v nevyhovující IRA na Roth IRA. Jedná se o pohyb, který můžete provést poměrně snadno, i když vyděláváte příliš mnoho, abyste byli jinak způsobilí pro účet Roth. Říká se tomu backdoor Roth IRA a není to tak zlověstné, jak to zní.
Proč neplatíte dnes daně a žijete bez daně v důchodu?
Joe Wirbick, Certifikovaný finanční plánovačVe skutečnosti je to IRS-schválený a něco Joe Wirbick, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel Lancaster, Pennsylvania, finančního plánování firmy Sequinox, docela všeobecně doporučuje. "Bylo by obrovskou chybou, kdybychom neměli převádět," říká Wirbick.
Když uděláte příspěvky Rothovi, uděláte to s doložkami po zdanění. Když převádíte příspěvky IRA na nerozdělené příspěvky Rothu, převádíte i dolary po zdanění. A jakmile je tato konverze dokončena, může být jakýkoli růst investice v rámci účtu vyloučen jako kvalifikovaná distribuce bez daně.
Přínos této skutečnosti nemůže být nadhodnocen, zvláště nyní, když jsou daně nízké: Na rozdíl od tradiční IRA, nemáte kopy daní z růstu investic na silnici, kdy budou pravděpodobně vyšší. Vy jim se úplně vyhýbáte.
"Pokud vložíte peníze do nevyhovující IRA a nebudete je konvertovat, všechny výnosy budou odloženy. Proč byste chtěli platit daně později? "Říká Wirbick. "V mé praxi bych řekl, že 95% lidí, se kterými se setkávám, nikdy neodstupují do nižších daňových pásem. Tak proč neplatíte dnes daně a žijete bez daně v důchodu?"
Převedení neredukovatelné IRA do Roth IRA
Nejlepší způsob, jak přeměnit peníze na IRA bez přerušení, je rychle, říká Wirbick. To proto, že konverze Roth IRA má obtížnou oblast: vyžaduje zaplacení daní z jakýchkoli nezaplacených peněz dříve, než přistane na účtu Roth. (Je to ještě obtížnější, pokud máte i jiné IRA - například z přechodu na 401 (k) - protože IRS se podívá na všechny účty dohromady a vaše konverze je zdaněna pro-rata. Více o tom můžete přečíst náš kompletní průvodce pro backdoor Roth IRA.)
"Není pravidlo, jak dlouho musíte tam nechat [peníze]," vysvětluje Wirbick. "Ale pokud máte štěstí a začne rychle růst, když provedete konverzi, budete muset platit daně z tohoto růstu."
To není obrovská záležitost, ale zjednodušuje to, aby celý váš příspěvek naraz a poté tuto částku převedli. (Maximální příspěvek IRA v roce 2018 je 5.500 dolarů, nebo 6.500 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší.) Obvykle můžete nechat otevřenou IRA otevřenou, pokud chcete tento přílet znovu vytisknout příští rok, ačkoli zkontrolujte, zda váš poskytovatel účtu není vyžadovat minimální vyvážení.
Většina makléřů vám pomůže s konverzí a nahlásí vám jakoukoli daň, kterou dlužíte. Měli byste ale sami sledovat všechny zisky a příspěvky a konzultovat s daňovým poradcem, abyste se ujistili, že jste ohlásili nevyčíslitelné příspěvky a správně dokončili konverzi.
»Jak převést na Roth IRA ve třech krocích
Konečně víte, že se jedná o krok, který nemůžete vzít zpět - počátkem roku 2018, nemůžete obrátit konverzi. Ale Wirbick si myslí, že je nepravděpodobné, že budete chtít.
Po snížení daní ve výši 1,5 bilionu dolarů říká: "Daně jsou v prodeji. Využít výhodu."
