Hypoteční život vs. pojistné životní pojištění

Pokud jste v procesu nákupu domu, nebude to dlouho předtím, než hypoteční životní pojištění nabídne začátek příchodu do pošty.

Prodáváme hypoteční věřitelé a pojišťovny, hypoteční životní pojištění (někdy nazývané pojištění pro případ hypotéky) vám vyplácí úvěr na bydlení, pokud zemřete s rovnováhou. Myšlenka zní rozumně: Vaše rodina by se nemusela obávat hypotečních plateb, kdyby se vám něco stalo, a vaše příjmy ztratily.

Ale mezi možnostmi životního pojištění majitelů domů je dlouhodobě životní pojištění obvykle lepší volbou. Zde je pohled na hlavní výhody.

Termínové životní pojištění vám umožňuje vybrat si výši dávky

S pojistnou smlouvou o životním pojištění si můžete koupit dostatek pokrytí, aby jste uspokojili všechny potřeby vaší rodiny - nejen splácení hypotéky. Dlouhodobé životní pojišťovny kupující obvykle vybírají částku pokrytí, která může také nahradit příjmy pojištěné osoby a pokrývat školní výdaje svých dětí a další výdaje.

»Porovnat ceny životního pojištění: Získejte termíny nabídky životního pojištění.

Hypoteční životní pojištění, na druhé straně, je určeno výhradně k splacení hypotéky. S mnoha pojistnými smlouvami o životě hypotéky se poměr úmrtnosti stále snižuje, aby odpovídal hypoteční bilanci.

Dlouhodobé životní pojištění dává vaší rodině flexibilitu

Dobrovolný život vám vyplácí odměnu za úmrtí všem vybraným příjemcům, jako je vaše manželka / manželka, pokud zemřete během doby trvání této politiky. Vaši příjemci mohou peníze použít, jak se jim líbí. Pokud splácení hypotéky není pro ně prioritou, mohou peníze použít pro kritické potřeby.

Podle některých zásad týkajících se životních podmínek hypoték se dávka vyplácí přímo vašemu věřiteli, nikoli rodině.

Pokrytí životního pojištění může trvat i po hypotéce

Mnoho poskytovatelů nabízí termínované pojistky životního pojištění, které trvají od pěti do třiceti let. Kupující si mohou vybrat termín na základě svého nejdelšího finančního závazku, ať už je to hypotéka, ročník školní docházky nebo jiný velký dluh.

Naopak, hypoteční životní politika se shoduje s délkou vašeho úvěru na bydlení. Některá politika hypotéky končí, pokud refinancujete.

Termínová životnost vám dává větší zásah

Doba trvání životnosti je často levnější, pokud jde o výši krytí, které si koupíte, než životnost hypotéky, zejména pokud jste zdraví.

»SROVNÁNÍ: Náš webový srovnávací nástroj pro životní pojištění

Většina životních pojištění hypotéky nevyžaduje, aby žadatelé prošli životním pojištěním. To může znít pohodlně, ale zaplatíte za výsadu neposkytnutí zdravotních informací. Čím více pojišťoven ví o vaší lékařské historii, tím přesněji mohou pokrývat ceny, což se pro mnohé žadatele o život v životním pojištění liší.

Když život v hypotéce může mít smysl

Mohli byste zvážit hypoteční život, pokud máte zdravotní stav a nemáte nárok na termínové životní pojištění, ale stále potřebujete pokrytí hypotéky.

Proveďte tyto kroky před zakoupením hypotečního života:

• Vyhledejte citace nebo promluvte s agenci předtím, než rozhodnete, že termín životní pojištění není volbou. Pokud nemáte nárok na tradiční termínový život ze zdravotních důvodů, obraťte se na "zjednodušený životopis", který nevyžaduje lékařskou prohlídku. Aplikace se ptá pouze na několik zdravotních otázek. Dostupné částky krytí pro zjednodušenou emisi jsou menší než u tradičního termínu, ale stojí za to porovnání cen za zjednodušenou emisi a životnost hypotéky.
• Přečtěte si pokutu tisku na pojistném životním pojištění hypotéky. Zahrňuje vás bez ohledu na příčinu smrti nebo pouze v případě nehody?
• Porovnejte citace o hypoteční životní politice od různých společností, abyste získali nejlepší nabídku.
• Stejně jako při nákupu jakéhokoli druhu pojistného produktu, zkontrolujte rating finanční síly pojišťovny, která prodává pojistku. Ratingy naleznete na webových stránkách nezávislých ratingových firem, jako je A.M. Nejlepší, Fitch Ratings, Moody's Investor Services nebo Standard & Poor's Ratings Services. Možná se budete muset zaregistrovat na webových stránkách, abyste viděli hodnocení, ale služby jsou zdarma.

Jiné formy pojištění zní podobně

Existují další pojistné produkty s výrazně podobnými jmény životního pojištění hypotéky, takže buďte opatrní, abyste je nezměnili:

• Soukromé hypoteční pojištění, nebo PMI, je další produkt, který se můžete setkat během procesu nákupu domů. PMI platí věřitele - ne vy - pokud z úvěru selžete z jakéhokoli důvodu. Jste obecně povinni zakoupit si PMI, pokud si při koupi domů snížíte méně než 20%. Náklady jsou zahrnuty do Vaší měsíční hypotéky.
• Hypoteční zdravotní pojištění vyplácíte hypotéku, pokud se stanete zdravotně postiženým a nemůžete pracovat. "Hypoteční úrazové pojištění" vyplatí hypotéku, pokud zemřete při nehodě. Tyto situace však mohou být pokryty také pojištěním osob se zdravotním postižením a pojistným životním pojištěním, které by oběma rodinám poskytly větší flexibilitu při výplatě.

Nákup domu je vhodný čas k vyhodnocení vaší potřeby životního pojištění. Spíše než skákat na nevyžádané nabídky na pojištění ochrany hypoték, přijměte holistický pohled na finanční situaci vaší rodiny, abyste rozhodli, kolik a jaký typ pokrytí potřebujete.

Pokud hledáte termínované pojistky životního pojištění, pomůže vám srovnávací nástroj společnosti Investmentmatome.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka Investmentmatome , osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @barbaramarquand .

Obrázek přes iStock.