Obchodování s akciemi v IRA může minimalizovat daně

Pokud jste investorem na odchod do důchodu, který chce obchodovat s akciemi, možná nemáte jinou možnost, než to udělat v rámci vašeho IRA: 401 (k) plány často neumožňují individuální obchodování s akciemi a mnoho lidí nešetří dostatečně ročně ospravedlnit otevření účtu zprostředkování (který by ve většině případů měl být upřednostňován poté, co jste vyčerpali výhody daňově výhodných úspor, jako jsou IRA 401 (k) s).

Ale by měl obchodujete s akciemi ve své IRA? Možná. Stejně jako při investování všech věcí je důležité pochopit, do čeho se dostanete.

Znát rizika častého obchodování

Většina investorů v důchodovém věku se dobře drží strategií buy-and-hold, která zahrnuje investice do kombinace vzájemných fondů - konkrétně nízkých indexových fondů nebo ETF, které umožňují poměrně snadnou diverzifikaci. Tam jsou ještě rizika, zejména s akciovými fondy, které drží akcie, ale je to méně riskantní než individuální obchodování a vyžaduje méně práce ze strany investora.

"Pokud nejste vysoce kvalifikovaným obchodníkem, nebudete v dlouhém časovém horizontu jít dopředu tím, že uděláte nákupy a prodeje," říká Kimberly J. Howard, certifikovaný finanční plánovač společnosti KJH Financial Services v Newtonu, Massachusetts.

Individuální obchodování s akciemi vyžaduje odborné znalosti, které mnoho investorů nemá - ani nemají čas a sklony k tomu, aby získali, což zahrnuje rozsáhlý výzkum společností a odhodlání sledovat trh.

Ale pokud to zní jako něco, co chcete vzít, začněte malý, říká Howard. "Pokud mám klienty, kteří chtějí obchodovat, řeknu jim, aby si vybrali malou část svého portfolia jako peníze na peníze," říká.

Seznamte se s daněmi z kapitálových zisků

Když prodáte aktiva - včetně akcií - za více, než jste za něj zaplatili, můžete být předmětem daní z kapitálových výnosů.

Dlouhodobé sazby daně z kapitálových výnosů, které jsou platné v době, kdy je aktivum drženo po dobu jednoho roku nebo déle, jsou mnohem nižší než sazby daně z běžných výnosů, které dosahují 23,8%. Důležitější však pro časté obchodníky jsou krátkodobé kapitálové zisky, které se vztahují na aktiva držená po dobu kratší než jeden rok a jsou zdaněny stejnou sazbou jako běžné příjmy.

Kapitálové ztráty lze využít k vyrovnání zisku, takže pokud prodáte akcie za zisk 500 dolarů a za ztrátu 400 dolarů, dosáhnete kapitálového zisku pouze 100 dolarů. Pokud vaše ztráty překročí váš zisk, je rozdíl daňově uznatelný až do výše 3 000 USD ročně.

Proč to záleží? Protože účet, ve kterém obchodujete, můžete zjistit, zda tyto daně platí nyní, později nebo … nikdy.

Pochopte, jak jsou účty IRA zdaněny

Na standardním účtu pro zprostředkování budete vykazovat veškeré kapitálové zisky a ztráty ze svého ročního daňového přiznání. Ale IRA se zachází jinak, říká Ed Slott, expert IRA a tvůrce IRAhelp.com.

"Můžete mít neomezené transakce v IRA a nikdy se nemusíte obávat daní," vysvětluje Slott. "Nejen to, ale žádný z těchto obchodů není nikdy ohlášen, protože zisky nebo ztráty nejsou realizovány v rámci IRA nebo Roth IRA."

To proto, že Roth a tradiční IRA jsou daňově zvýhodněné penzijní účty, ačkoli jsou strukturovány jinak: Tradiční IRA nabízí okamžitý odpočet daně z příspěvků, ale rozvody jsou zdaněny v důchodu. Roth IRA nemá okamžitý daňový odpočet, ale rozdělení je bez daně.

To znamená, že oba účty umožňují vyhnout se placení daní z příjmů z investic, pokud peníze zůstanou v účtu, říká Slott a Roth IRA vám umožňuje vyhnout se úplnému zaplacení těchto daní.

"Mohli byste získat 1 milion dolarů z akcií v IRA a to není zdanitelné, zatímco peníze jsou v IRA," vysvětluje Slott. "S Roth IRA je všechno bez daně."

Zvažte možnosti svého účtu

V tradiční IRA budete odkládat daně až do odchodu do důchodu, v tomto okamžiku budete platit běžné daně ze zisku z rozdělení. Jistě, možná vám chybí dlouhodobá sleva na kapitálové zisky, ale také nebudete mít krátkodobé kapitálové zisky - klíč pro běžné obchodníky - a vykopnete všechny daně po silnici, která je obecně považována za chytrý daňová strategie.

Ale Roth IRA je skutečný vítěz zde: Pokud obchodujete s tímto typem účtu, nebudete platit daně z příjmů z investic, období. Žádné daně z kapitálových zisků, žádné běžné daně ze zisku z výnosů, pokud budete postupovat podle pravidel odnětí Roth. Pokud máte nárok na Rotha, to z něj činí nevýrazné.

Sečteno a podtrženo

Obchodování, jak bylo zmíněno, je riskantní, zejména s penzijními fondy, které mají růst v dlouhém časovém horizontu. Nemusíte dělat velké hazardy, abyste maximalizovali výnosy, když máte složený zájem na vaší straně.

Ale pokud jsou jednotlivé akcie vaší volbou, měli byste použít Roth IRA, abyste je mohli obchodovat. Pokud nemáte nárok na Roth, tradiční IRA je nejlepší volbou pro zálohování.

Více od Investmentmatome:

• 3 Online obchodování s úskalími se vyhnout
• Platíte příliš mnoho v provizi online makléřů?
• Nejlepší poskytovatelé účtu IRA

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @arioshea .

Obrázek přes iStock.