Proč životní pojištění hypotéky není ideální pro většinu lidí

Při rozhodování o nákupu životního pojištění se většina spotřebitelů soustřeďuje na životní pojištění v celém životním pojištění versus pojistné životní pojištění. Celoživotní pojištění je pojistkou, která trvá tak dlouho, dokud je pojistník naživu. Dlouhodobé životní pojištění trvá předem dohodnuté období, například 10 nebo 20 let, a je často používáno k pojištění proti předčasné smrti rodičů v určitých fázích života rodiny.

Existuje však další podmnožina životního pojištění, která pokrývá specifické oblasti potřeby. Jedním z prominentních typů je životní pojištění hypotéky, které by na smrt pojistníka zaplatilo hypotéku.

To je popsáno jako způsob, jak pokrýt určitou položku s velkým lístkem za nižší cenu než tradiční a komplexnější plány. Kritici však poznamenávají, že pojistné smlouvy o životním pojištění nejsou pro spotřebitele velké, protože na rozdíl od tradičních plánů snižují hodnotu, čím déle jsou drženy - protože pokrývají pouze nezaplacený hypoteční dluh v daném okamžiku.

Ptali jsme se Paxtona Kelso, finančního poradce a člena naší sítě Ask a Advisor, o tom, zda je životní pojištění hypotéky dobrým nápadem pro spotřebitele.

Jsou konkrétní typy životního pojištění dobrý nápad?

Nejsem fanouškem omezení, která mohou způsobit, že moji blízcí mohou trávit životní přínos. Pokud jsou tyto funkce přidány jako součást balíčku životního pojištění zaměstnavatele a jsou zdarma nebo super-levné, skvělé. Ale raději bych měl vlastní čisté životní pojištění, které by moje rodina mohla využít, jak to považují za vhodné, místo toho, aby se obepínala tím, že bude muset využít výhodu pro určitý účel.

Zaplacení hypotéky je dobrá věc, ale raději bych měl mít politiku, která dovoluje svým blízkým, aby měli několik možností rozhodnutí. Například já nebo můj manžel / manželka nemusí chtít vyplatit dům v závislosti na rodinné situaci nebo pokud trh s nemovitostmi není příznivý pro dokončení hypotéky. Možná bychom chtěli využít výhody smrti i pro jiné věci.

Možná je čas, kdy pojištění hypoték dává smysl - ještě jsem ji ještě neviděl. Mohlo by to záviset na nákladech a na dalších cílech a cílech pro klienta.

Co by mělo mít spotřebitel na paměti při rozhodování o pojištění?

Začněte s cíli a cíli. Použití se jako příklad: Pokud se mi něco stane, chci, aby vysoká škola financovala mé děti. Chci, aby věděli, že jejich táta chtěla, aby se soustředili na studium a profesní příležitosti. Také chci, aby moje žena měla úplnou flexibilitu. Chci, aby měla možnost vyplatit dům, pokud to má smysl udělat. Ale pokud se rozhodne, že by nebylo lepší pracovat 15 až 20 let (naše děti jsou 7 a 4), potřebuje vyrovnávací paměť pro odchod do důchodu. Tento přístup by nebyl možný v případě životního pojištění, které omezuje možnosti.

Jakékoli další tipy pro získání správných zásad?

Váš finanční poradce nebo agent by měl být schopen a ochoten projednat klady a zápory všech scénářů. Zeptejte se konkrétních otázek, abyste potvrdili, že z nich získáváte průhlednost týkající se vaší situace.

Paxton Kelso je poradcem pro řízení majetku a ředitelem pojišťovacích operací u společnosti Talis Advisors v Plano, Texas.