Proč se úrokové sazby hypotéky nyní mění?

Pokud jste na trhu koupit si dům, je důležité věnovat pozornost úrokovým sazbám. U kurzů, které v současné době přesahují 4% na 30leté hypotéce s pevnou úrokovou sazbou, možná budete chtít získat míč, který bude dlouhodobě blokován nízkou úrokovou sazbou.

Federální rezervní banka, která nastavuje americkou měnovou politiku, uvolnila svůj víceletý program nákupu dluhopisů. Tento program byl zahájen v návaznosti na finanční krizi v roce 2008 jako způsob, jak stimulovat hospodářství a udržet nízké úrokové sazby.

Vzhledem k tomu, že se Fed vrací zpět do programu uprostřed oživující ekonomiky, odborníci předpokládají, že úrokové sazby se budou i nadále zvyšovat od nejnižších 3,35% v roce 2012.

"Hypoteční sazby blízké 4% jsou extrémně nízké podle jakéhokoli rozumného historického standardu," uvedl Don Maxon, certifikovaný finanční plánovač v San Rafael v Kalifornii.

"Konsensus většiny ekonomů je, že ceny budou stoupat. Když sazby začínají růst, mají tendenci se rychle pohybovat. Kdy a pokud klesnou sazby, mají tendenci sestupovat pomalu. Je snadné se stýkat s nízkým tempem."

Vyšší úrokové sazby znamenají vyšší platby za hypotéky s pevnou úrokovou sazbou. Ve skutečnosti pouze zvýšení o 25% může mít za následek dodatečné náklady na tisíce dolarů. Ještě horší je, že dostatečně velké zvýšení sazeb může způsobit, že si koupíte domov mimo dosah. To je důvod, proč je důležité pochopit úrokové sazby a to, kam směřují.

Co určuje úrokové sazby hypoték?

Existuje řada různých faktorů, které určují sazby, od ekonomických podmínek a fiskální politiky, po inflaci a nabídku a poptávku po úvěrech.

Jedním z nejlepších způsobů, jak zjistit směr hypotečních úrokových sazeb, je sledovat výnosy desetileté dluhopisy amerických státních pokladničních poukázek. Pokladní pokladny jsou považovány za jednu z nejbezpečnějších finančních investic, protože existuje jen velmi malé riziko selhání, protože jsou podpořeny plnou vírou a úvěrem federální vlády.

Co mají státní pokladny s hypotečními sazbami? V USA jsou hypotéky zabaleny do fondů a prodávány investorům jako "cenné papíry zajištěné hypotékou". Trh s cennými papíry zajištěnými hypotékami je úzce spjat s trhy s dluhopisy a Treasury. Když dojde k nárůstu výnosu v oblasti státních pokladničních cen, měla by také vzrůst úroková sazba z hypoték, protože investoři v cenných papírech zajištěných hypotékou hledají konkurenční návratnost svých peněz.

Smíšené nebo špatné ekonomické údaje znamenají, že ekonomika zpomaluje, což obvykle vede k nižším sazbám, protože investoři hledají v Treasuries útočiště. Na druhou stranu, dobré ekonomické údaje znamenají, že ekonomika se rozšiřuje, což obvykle vede k vyšším sazbám u státních pokladen, jelikož investoři se rozhodli pro rizikovější investice.

Zdá se, že právě teď existuje vysoká poptávka po státních pokladnách, přičemž současná úroková sazba na 10leté bankovní poukázku činí pouze 2,61%, což představuje pokles od 3% na začátku roku. Podobně 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou klesla na 4,14% minulý týden, což bylo o 4,43% méně než v lednu, tvrdí Freddie Mac.

"Existuje obrovská likvidita ve finančních systémech, které je třeba investovat, a hodně z této likvidity je třeba investovat do bezpečnějších investic dluhopisů, pokladen a hypotečních cenných papírů s pevným výnosem," řekl Maxon. "Tato poptávka má za následek vyšší ceny, což snižuje úrokové sazby."

Jak můžete získat nižší sazbu hypotéky?

Není možné s jistotou předvídat, jak se úrokové sazby budou pohybovat v příštím roce nebo dvou.

Pokud ekonomika začne skutečně vybírat páru nebo inflace se neočekávaně odrazí, za krátkou dobu jsme viděli velký nárůst úrokových sazeb - a tak čekat na lepší sazbu nemusí stát za riziko.

Bez ohledu na to, kde směřují úrokové sazby, stále existuje řada kroků, které můžete podniknout, abyste získali nižší sazbu. Zde je jen několik:

Zlepšete své kreditní skóre: Nezáleží na tom, jak vysoké nebo nízké úrokové sazby jsou na trhu - pokud vaše kreditní skóre smradí, pravděpodobně nebudete mít velkou sazbu na hypotéku. Podle MyFico.com někdo s úvěrovým skóre 760 až 850 obdrží průměrnou APR pouze 3,749% na 30leté fixní hypotéce, zatímco někdo s kreditní skóre 620-639 dostane míru 5,338%.

Zlepšení kreditní skóre začíná kontrolou kreditní zprávy o chybách. Můžete obdržet bezplatnou kopii zprávy jednou ročně od společnosti AnnualCreditReport.com. Pokud vidíte něco, co vypadá nesprávně, jako jsou pozdní platby nebo dlužné částky z úvěrů, měli byste je okamžitě popřít s úvěrovou kanceláří.

Podívejte se a porovnejte ceny: Stejně jako při nákupu auta, nakupování a vyjednávání o nejlepší dohodě je vždy skvělý nápad. Úvěrové ceny se mohou lišit od každého věřitele, takže byste se měli pokusit porovnat nabídky od několika věřitelů. Pak můžete věřitele konkurovat navzájem, využívat nabídky jako vyjednávací čip, abyste získali nižší sazbu.

Získejte 15letou fixaci: Pokud si dokážete dovolit vyšší měsíční splátky, 15-letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou vám ušetří více peněz na úroky. Podle Freddie Mac je průměrná sazba na 15letých fixních cenách v současné době jen 3,39%, oproti 4,14% na 30letých fixních.

Koupit body: To je také nazýváno "nákupem sazby". Bod se rovná 1% vaší výše hypotéky nebo 1000 dolarů za každých 100 000 dolarů a každý bod, který si koupíte, by měl snížit hypotéku o.125%.To má největší smysl, pokud máte v plánu dlouhodobě pobývat ve svém domě, protože čím déle zůstanete v domácnosti, tím více ušetříte. Body, které zaplatíte ke snížení sazby, mohou být také daňově uznatelné.

Obrázek podnikatele přes Shutterstock