Maraton, ne Sprint: 4 etapy plánování pro odchod do důchodu

Melissou Sotudeh, CFP

Dozvíte se více o společnosti Melissa na našich stránkách. Zeptejte se poradce

Dokonce i poté, co jsem za pět let provozoval pět maratonů, jsem v noci před závodem dostal motýli do mého žaludku. Budu se probudit včas? Vybrala jsem si správné oblečení a pohonné hmoty, abych se dostal přes závod? Tyto myšlenky překonaly mou mysl, protože vím, že všechny měsíce přípravy budou testovány příští den.

Jako vášnivý běžec a certifikovaný finanční plánovač vidím mnoho podobností mezi maratónským světem a světem osobních financí. Oba vyžadují strategii a disciplínu, aby se držely této strategie, aby dosáhly svého cíle - ať už dosáhnou míle 26 nebo odešli do Floridy.

Pro mnoho lidí je jejich konečným finančním cílem mít dostatek peněz vyčleněných na to, aby měli pohodlný odchod do důchodu a nevyčerpali peníze. Stejně jako běh maratonu je to dlouhodobý cíl, který vyžaduje přípravu, flexibilitu a vytrvalost. Správa vašich peněz za účelem vytvoření stabilního finančního základu pro odchod do důchodu může být rozdělena do fází, stejně jako různí účastníci soutěží v maratonu.

První 5 mil: Stát se finančně nezávislým

Ať už běží prvních pár kilometrů maratónu, nebo se učíte, jak žít sama jako mladý dospělý, vytvořte dobré návyky brzy, abyste mohli udeřit svůj krok. Zde je několik tipů, jak začít začít:

• Znáte své tempo. Stejně jako běžec má přirozený pocit rozdílu mezi rychlostí 10 minut a rychlostí osmi minut, mladí dospělí by měli rozvíjet pocit, jak rychle se projíždějí prostřednictvím své dostupné hotovosti. Pokud je na konci vašich peněz "příliš mnoho měsíců," existuje řada způsobů, jak omezit vaše výdaje, ať už se jedná o rozpočet Excel nebo Mint.com. To je vhodná doba pro rozvíjení a udržení rozpočtu.
• Uložit do "banky". Dokonce ani tehdy, když se na začátku závodu nemají pocit, že je to v prvních kilometrech, dálniční běžeči vědí, jak důležité je pít vodu a občerstvení na nějaké Gu nebo elektrolytové želé během celého závodu. To jsou peníze v bance, palivo, když to nejvíce potřebujete. Jedním z vašich prvních finančních cílů jako mladého dospělého by mělo být usilovat o nouzový fond ve výši tří až šesti měsíců základních výdajů. Myšlenka je mít tam, kde je potřeba.
• "Spusť tečnu." Při běhu linga to znamená, že zůstanou směrem dovnitř, když běžíte kolem křivky. Uložená vzdálenost je minimální, ale pokud to uděláte po celou dobu závodu, můžete se zbavit několika sekund nebo minut svého času. To je podobné síle složení při investování. Když jste mladý, máte čas na vaší straně, abyste měli prospěch z přírůstkových zisků. Takže se ujistěte, že investujete do svého pracovního místa 401 (k) účet (přinejmenším tolik, aby získal odpovídající příspěvek, pokud váš zaměstnavatel nabídne jeden) nebo IRA. V ideálním případě byste měli ušetřit asi 10% svého příjmu, ale i když částka, kterou můžete investovat, je v první řadě malá, může být složení této malé částky v průběhu času významné.

Míle 6 až 13: Příprava na dlouhodobé cíle

Po první hodině běhu se cítíte opravdu dobře. Dostali jste svůj krok a doufejme, že postupujete podle plánu. Ale překážky mohou překročit vaši cestu.

• Dávejte pozor na výmoly a mysli na kopce. Když jsem běžel maraton Baltimore, několik vrtů a kopců znamenalo, že jsem musel mít zvláštní péči při běhu - a pamatujte si na svůj čas. Nicméně jsem trénoval ve všech terénech, takže i když to bylo těžké, cítila jsem se připravená. Stejně tak může investující svět představovat nepříznivé podmínky, jako je volatilita trhu, které jsou mimo vaši kontrolu. Zásoby mohou spadnout dolů nebo vzrůst nahoru, jako v bublině dot-com. Nemůžete ovládat volatilitu, ale můžete připravit své portfolio tím, že budete mít globálně rozmanitý mix investic, které jsou vhodné pro vaše cíle. Můžete řídit své investiční náklady, kolik ušetříte a kolik rizika jste vystaveni. Pokud váš plán je určen pouze pro absolutní dokonalé podmínky, možná zjistíte, že je nedostatečné, když to bude těžké. Místo toho byste měli být připraveni na různé podmínky.
• Je snazší překonat potíže v rané fázi. Brzy v závodě jste agilní, když se vyhýbáte těmto výmolům a útočíte na kopce, ale vím, že ze zkušeností se to ztěžuje později v závodě, když je vaše tělo vyčerpáno. Neznamená to, že budete vyčerpaní, když se stanete starším investorem, ale jakmile ztratíte více, můžete mít méně tolerance rizika, stejně jako kratší časový horizont k překonání ztráty. To znamená, že čím dříve můžete začít s úsporou za odchod do důchodu, tím lépe. Podívejte se na účty pro odchod do důchodu, jako například 401 (k) a / nebo IRA, a snažte se zvýšit svůj příspěvek, pokud ještě nejste vyčerpán. Jak jste starší, měli byste si jistě přizpůsobit své investice a další prvky vašeho finančního plánu.

Miles 14 to 20: Správa mnoha finančních závazků najednou

Zde je to, kde se dobré zvyky začínají splácet - nebo kde můžete "bonk" a ztrácet dynamiku. Jako zkušený běžec vím, jak se tomu vyhnout.

• Příprava se vyplatí. Sledoval jsem svou rychlost na rovině a na kopcích; Mám hydratované a fueled sebe, takže mé tělo dělá to, co bylo vyškoleno dělat.Podobně, pokud jste šetřili a investovali po celou dobu, budete v dobré kondici. Je třeba udělat spoustu práce, jako je udržení úspor pro odchod do důchodu, financování vysokoškolského vzdělání vašeho dítěte, splácení hypotéky a spousty dalších, ale můžete se s tím vypořádat. Automatizujte své úspory do vašeho plánu odchodu do důchodu 401 (k), svého plánu úspor na vysoké škole a zdanitelných investičních účtů a udržujte si svůj dluh. Dodržujte svůj investiční plán a zůstaňte soustředěni na vaši ekonomiku, ne na ekonomiku. Ujistěte se, že máte správné rozdělení aktiv a nejvíce daňově efektivní investiční strategii a pravidelně vyvažujete své investice. Všechny tyto věci jsou ve vaší kontrole. Toto je váš maraton, ne maraton.

Poslední 6,2 mil: Uzavírání na odchod do důchodu

To je ta část závodu, kdy jste "zasáhli zeď" - vaše tělo je na autopilotu; právě se pohybujete vpřed. Všechno, co jste udělali při výcviku a na začátku závodu, vyrazí nyní, stejně jako po životě. Stále potřebujete strategii pro "dokončení závodu", ale jste tak blízko vašemu cíli, že jej můžete ochutnat!

• Provádějte plány po závodech. V této fázi byste měli mít silné pochopení toho, jak využít veškerého pokroku, který jste dosáhli. Běžec by se neměl přiblížit na cílovou čáru bez plánu péče po skončení závodu - zmrazení svalů, doplňování paliva, rehydratace - a důchodce by neměl chodit z posledního dne práce, aniž by měl nějakou představu o tom, co má udělat po probuzení další ráno. Několik důležitých věcí, na které je třeba myslet před odchodem do důchodu, je:

1. Projekce peněžních toků:Když přecházíte od získání výplaty k životu na penzijním důchodu, měli byste mít plán pro váš nový peněžní tok, který zahrnuje požadované minimální rozdělení z důchodových účtů, plateb sociálního pojištění a dalších distribucí investičního účtu. Nezapomeňte na daně a pravděpodobnost zvýšených nákladů na zdravotní péči.
2. Úprava úspor (v případě potřeby): Pokud máte více než 50 let a vaše projekce peněžních toků v důchodu nevypadají tak růžově, můžete využít svých příspěvků na dobíjení (6 000 dolarů za 401 (k) s v roce 2016) na vaše odložené účty na odchod do důchodu. Pokud jste zanedbali uvedení peněz na zdanitelné investice, neodkládejte - to je také důležitý pilíř vašeho důchodu.
3. Jak strávit svůj čas v důchodu: Stává se stále častějším pokračováním v práci, a to jak pro další příjmy, tak pro pocit plnění a účelu.

Cílová čára

Samozřejmě, neexistuje žádná cílová linka pro správu vašich peněz. Není to, jako byste vyhráli "závod" tím, že uložíte určitou částku v určitém čase. Ale stejně jako spravovat své peníze, pro průměrného běžec maratonu, není to o tom, jak rychle se tam dostanete. Jedná se o to, zda se budete cítit silně a zdravě v době, kdy dosáhnete svého cíle.

A bez ohledu na to, kde jste v závodě, vyvarujte se porovnávání s ostatními lidmi. Existují běžci, kteří se během závodu ocitnou v energii, vzrušení a konkurenci, ale veteráni vědí, že se musíte soustředit na vlastní rasu, nikoli na někoho jiného. Může se cítit odrazující, pokud se zdá, že ostatní mají větší kariérní úspěch nebo dosáhnou určitých milníků před vámi. Ale to na tom nezáleží. Vše, co musíte udělat, je pochopit svůj vlastní plán a držet se ho, abyste dosáhli svých individuálních finančních cílů. Máš to!

Melissa Sotudehová, CFP, je bohatým poradcem Halpern Financial, nezávislá poradenská firma s pobočkami v Rockville, Maryland a Ashburn ve Virginii.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.