Jak spravovat své daně jako bohatá osoba - váš plán 401 (k) jako daňový útočiště

Laura Tannerová, PhD, CFP

Další informace o Laure na našich stránkách Zeptejte se poradce

Nemusíte se uchýlit k offshore bankovnímu účtu ke snížení vaší daňové povinnosti. Věděli jste, že váš pracovní odchod do důchodu je jedním z nejjednodušších a nejběžnějších daňových úkrytů za vaše peníze? Navíc můžete být schopni přispět finančními prostředky do fondu pro odchod do důchodu, který vzniká mimo práci. Tento příspěvek vám poskytne přehled důchodových účtů, které vám pomohou snížit daně a naplánovat příjemný život v pozdějších letech.

Důchodový účet před zdaněním prostřednictvím práce

Řekněme, že vyděláváte 150 000 dolarů ročně. Raději byste platil daň z příjmů na tuto celou částku nebo na 132 500 dolarů? To je nepochopení, ne? Pokud přispějete maximálně 17 500 USD k vašemu 401 (k), snižujete současnou daňovou povinnost. Částka, kterou ušetříte na daních, závisí na vaší marginální úrovni daně. Stává se ještě lepší, pokud jste 50 nebo starší, protože maximální příspěvek se zvýší na 23 000 dolarů. Dalším typem účtu před zdaněním je tradiční IRA (diskutováno níže). Nezapomínejte, že odkládáte a nevyhýbejte se daním z příjmů na těchto účtech. Daně budou splatné, když začnete čerpat peníze z účtu.

Účet po odchodu do důchodu prostřednictvím práce

Vaše firma může navíc k plánu 401 (k) nabídnout i Roth 401 (k). Limit příspěvku je pro každý typ plánu stejný. Nicméně, s Roth, děláte příspěvky po zdanění. Tento typ plánu je atraktivní pro mladší zaměstnance, kteří by mohli očekávat, že jejich daňové pásmo je nyní nižší, než bude při odchodu do důchodu (tedy úspora daní). Jednou z výhod Roth 401 (k) je, že nejsou splatné žádné další daně, a to i přesto, že v průběhu času budete mít kromě dividend a úrokových výdajů značné kapitálové zisky (tj. Zvýšení cen akcií). To vše zůstane bez daně. Ostatní účty po odchodu do důchodu jsou Roth IRA a IRA.

Poznámka: Limity příspěvků jsou pro rok 2014. Ty mohou být v budoucích letech změněny, aby se upravila inflace.

Důchodové účty mimo práci

Vyčerpali jste svůj penzijní plán v práci a jste schopni ušetřit další peníze. V závislosti na vašem příjmu a rodinném stavu můžete přispívat až do výše 5 500 dolarů ročně na účet IRA (tradiční, Roth nebo nedlužitelný). Pokud jste 50 nebo více, proveďte to za 6 500 dolarů ročně. Podrobná diskuse o způsobilosti pro příspěvek na tyto tři typy účtů IRA naleznete v publikaci IRS 590.

Obecná strategie pro správu peněz

Mějte na paměti, že existuje sankce (s některými výjimkami) k předčasnému odchodu z důchodových účtů (před dosažením věku 59 1/2). Z tohoto důvodu budete chtít mít nouzové rezervy v hotovosti, stejně jako další finanční prostředky na krátkodobé cíle, jako je například záloha na bydlení nebo úspory na školní výuku pro vaše děti. Mimo úspor / investic do cílů, které nedosahují důchodu, je maximalizací příspěvků k důchodovému účtu zdatná daňová strategie. Nemůžete se stát dalším Thurstonem Howellem III ("Gilligan's Island"), ale jste na cestě k bezstarostnému odchodu do důchodu.