Život bez kreditních karet: Jak dvě rodiny dělají to fungovat

Kreditní karty nabízejí pohodlí, bezpečnost a odměny - ale nejsou absolutní nutností. Někteří lidé se rozhodli, že vůbec nebudou mít žádné kreditní karty, přestože by mohli být snadno schváleny.

Investmentmatome rozhovoril dvě rodiny, které přestaly používat kreditní karty. Jeden žije ve velkém městě, druhý v malém městě na Středozápadě. V obou případech použili kreditní karty v minulosti, ale zjistili, že jsou bez nich pohodlnější.

Mluvili o tom, proč přestali používat kreditní karty, jak se jejich život změnil a jak se dostanou bez přístupu k platebním kartám.

Tahir Kelly: sanitární pracovník ve Philadelphii

Předtím, než jeho otec zemřel v roce 2014, Tahir Kelly neustále pracoval na zaplacení svých mnoha kreditních karet. Od počátku 20. let měl kartu Discover, navíc s hromadou obchodních karet: Best Buy, Target, J.C. Penney a Macy's. Ale váhy se vždy vyzdvihovaly.

Tahir Kelly s manželkou Sharifou a syny (zleva) Salim, Rafi a Eisa.

"Spolu s ním hrajete nohy," říká a popisuje jeho vztah s dluhem. "Udržuješ ji navždy."

Smrt jeho otce byla zlomem pro Kellyho, který řídí odpadkové auto pro soukromou společnost, a jeho manželka Sharifa, učitelka.

"Neměl žádné peníze," říká Kelly o otci. "Nemá smysl pro lidi, kteří dělají ty peníze, které uděláme ne mít peníze."

Kolem toho času Kelly slyšela o osobním finančním guru Dave Ramsey od spolupracovníka a zmínila jméno. Brzy Kelly naslouchala oblíbeným podcastům Ramseyho a pár si vzal jeden z Ramseyových kurzů.

"Zde jsme získali myšlenku použít vlastní peníze na vaše nouzové situace namísto kreditní karty," říká.

Nyní se řídí upravenou verzí plánů sdružených dluhopisů Ramseyho. Rodina vyplatila poslední část svých platebních karet počátkem roku 2016 a uzavřela každý účet, když vynulovala zůstatek. Přestože Kelly ví, že uzavření účtů kreditní karty po jejich vyplacení může snížit své kreditní skóre, není příliš zaujatý. Neplánuje žádat o úvěr v budoucnu. Mezitím on a Sharifa pracují na vyloučení studentských půjček a splácení úvěru ve výši 401 (k).

Teď, když se spoléhá na kreditní karty, Kelly používá vyhrazené spořicí účty, někdy nazývané "potopené finanční prostředky", aby ušetřil oděvy a sportovní vybavení pro své tři mladé syny nebo pro tu noc se svou ženou. Místo toho, aby se cítil omezen nedostatkem úvěrů, Kelly říká, že si užívá, jak má méně dluhů svůj příjem.

"Zjistil jsem, že nemám kreditní karty, ale skončím s tím, že mám více peněz," říká.

Chystáte-li se bez kreditních karet, neznamená to, že byste měli mít peníze. Kelly používá pro většinu svých nákupů debetní kartu. Zatímco debetní karty poskytují hodně stejného pohodlí jako kreditní karty, přicházejí s vlastními omezeními, které Kelly poskytuje.

Například kreditní karty a debetní karty nabízejí ochranu proti podvodům. Pokud však vaše karta je ohrožena, může být potíže s debetou mnohem větší než s kreditem. Je to proto, že podvodné nákupy na debetní kartě vybírají peníze přímo z vašeho bankovního účtu, což by vám mohlo způsobit bez peněz, zatímco se situace vyšetřuje. Váš účet může být také zmrazen, zatímco banka rozdělí věci. To se stalo s Kellym: jeho debetní karta byla ohrožena a trvalo několik týdnů, než se vrátily peníze. Ale protože vybudoval nouzový fond na samostatném účtu, dokázal mezitím pokrýt své účty.

Některé nákupy cest mohou být také pohodlnější s kreditní kartou. Například, když jsme mluvili, Kelly čekala na $ 75 hold na jeho účtu, aby se vyčistila. V případě poškození pokoje byl hotel umístěn jako ochrana. S kreditní kartou možná nebudete mít na paměti, že váš dostupný kredit bude dočasně snížen o 75 dolarů. S debetní, to jsou peníze, které patří vám, které nemůžete použít.

Ale Kelly zvažuje tyto drobné nepříjemnosti, které stojí za to. Vzpomíná si na první malou nouzi, kterou zažil poté, co zřídil Ramseyho doporučený minimální nouzový fond ve výši 1 000 dolarů. Dveře na jeho autě se zlomily a dokázal zaplatit 500 dolarů z kapsy, aby ho napravil - aniž by musel zaplatit za několik měsíců úroky z kreditní karty. Místo toho se vrátil tím, že doplnil fond o objemu 1 000 USD.

"Nemusel jsem platit za tyhle dveře," říká.

Kelly si myslí, že je velká. Chtěl by si vybudovat portfolio nemovitostí a i když to bude trvat déle, než si půjčíte žádné peníze, rozhodne se, že se vůbec nedostane na nějaký dluh, aby se tam dostal. Koupit něco bez úvěru trvá trpělivost, říká, ale "jakmile to máte, je to vaše."

Zoë Keeland: pobytový partner v Highlandville ve státě Missouri

Stejně jako mnoho nových vysokoškolských stupňů získala Zoë Keeland kreditní kartu z nesprávných důvodů.

"Dostal jsem to proto, že jsem se zlomil a zlomil lidi opravdu neměl mít kreditní karty," říká. Po ztrátě zaměstnání, po níž následoval pohyb, zjistila, že nemůže zaplatit 300 dolarů, které strávila na kartě.

Zoë Keeland

Keelanovo druhé kolo s kreditními kartami však způsobilo, že se rozhodla zcela vyhnout. Ona a její manžel použili kreditní kartu na financování rozšíření studia o rozměrech 420 čtverečních stop na pozemky, které vlastnil, a dosáhly rovnováhy ve výši 7 000 dolarů. Když jim chyběla platba, společnost kreditních karet zvýšila svou úrokovou sazbu na 29%.

"Nevím o tobě, ale 30% zájmu? Nechci s tím mít nic společného, ​​"říká Keeland. "Nechci ani mít k dispozici úvěr s takovou sazbou."

Keeland a její manžel vstoupili do úvěrového poradenství v roce 2006 a dohodli se, že v budoucnu nebudou používat osobní kreditní karty. Od té doby si přemýšlela o tom, co možná chybí tím, že nemá kreditní kartu, ale bez jedné je pohodlnější.

"Nikdy jsem nesetkal nic, co jsem nemohl dělat, protože nemám kreditní kartu," říká.

Nikdy nepotřebovala půjčit auto a nemá problém dělat si každodenní nákupy nebo dokonce zakoupit letenku s debetní kartou. Její manžel, který často cestuje za prací, má kreditní kartu společnosti, aby zaplatila za incidenty na silnici.

Keeland říká, že ví, že její kreditní skóre může být nižší, než kdyby měla kreditní karty, protože používání kreditních karet může značně zvýšit skóre. Ale pro ni má mírně vyšší kreditní skóre nestojí za to, že by se znovu dostalo mimo kontrolu. Její skóre je stále nad 700, natolik vysoké, že půjčuje peníze, když potřebuje.

"Nemáme problémy s získáním půjček," říká. Mají hypotéku i půjčku na auto a byli spokojeni se sazbami, které získali od svého místního družstva.

"Možná budu litovat, že nemám kreditní kartu," říká Keeland. Ale ona se obává, že pokud by měla kreditní kartu, nakonec se ocitla na pevném místě finančně a použije kreditní kartu, kdyby neměla prostředky na vrácení peněz.

"Máte-li kreditní kartu, je to jako mít díru v podlaze," říká. "Myslíš si," prostě procházím. Nikdy se nevrátím, protože vím, že je to tam. "Můžete to projít po celé roky, a jednou večer budete spadat do díry v podlaze a pak co?"

Virginia C. McGuire je personální spisovatel na Investmentmatome , osobní finanční stránky. E-mailem: Virginie@ investmentmatome.com . Cvrlikání: @vcmcguire .