Životní pojištění pro malé partnery

Jen málo událostí může způsobit větší nepokoje v malé firmě než smrt majitele. Vedle osobní ztráty existuje praktická ztráta klíčového aktiva a otázka vlastnictví vpřed.

Výplata životního pojištění může poskytnout provozní hotovost, aby se společnost dostala přes těžký čas. Může také pomoci přežívajícím majitelům koupit podíl pozdějšího partnera od svých dědiců. Takováto opatření jsou často stanovena v dohodě o koupi a prodeji, která je jedním z nejdůležitějších dokumentů v rámci jakéhokoli obchodního partnerství.

Smlouvy o prodeji a prodeji jsou podobné předzásobení. Jedná se o smluvní smlouvy mezi spoluvlastníky, kteří podrobně popisují, jak vlastnictví převádí, pokud jeden partner zemře, stává se zdravotním postižením nebo opouští podnik.

Vytvoření dohody je jedním z kroků v procesu plánování nástupnictví. Financování je druhé. Zde přichází životní pojištění pro vlastníky firem.

Vytvoření plánu podnikového nástupnictví

Obchodní partneři, kteří nejsou příbuzní, by měli mít smlouvu o koupi a prodeji od prvního dne, "říká Meg Muldoon, asistentka viceprezidenta pro pokročilé prodeje společnosti Penn Mutual Life Insurance Co v Bostonu.

Začátek podnikání je však tak časově náročný, že mnozí vlastníci zanedbávají vytváření dohod o koupi a prodeji již řadu let, říká Stanley Goodin, agent pojištění životního pojištění v New Yorku se sídlem v Reno, Nevada, který se specializuje na plánování nemovitostí a podnikových nástupců.

Pokud již spolupracujete s partnerem a nemáte podepsanou a financovanou smlouvu o koupi a prodeji, zahajte proces nyní. Bez takové dohody byste mohl uzavřít obchod s manželem nebo dětmi vašeho partnera. A bez životního pojištění, můžete mít potíže s financováním dohody. Například ztráta jednoho majitele by mohla způsobit obtížnost nárok na půjčku.

Předtím, než před třiceti lety vstoupil do New Yorku, vlastnil v Reno s partnerem hrstku čerpacích stanic Shell Oil. Říká, že jedna z prvních věcí, které udělali, byla vytvoření dohody o koupi a prodeji a vzájemné koupě životního pojištění.

"Nechtěl jsem být partnerem se svou ženou, pokud zemřel," říká.

Výběr termínu nebo termínu

Vyberte životní pojištění na základě doby, po kterou budete potřebovat pokrytí a svůj rozpočet.

Pojistné životní pojištění poskytuje krytí po určité období - například 10, 20 nebo 30 let - a platí, pokud pojištěná osoba zemře v době trvání pojištění.

Trvalé životní pojištění - jako je celá, univerzální nebo variabilní život - stojí mnohokrát více než dlouhodobé politiky. Je to proto, že pojistná smlouva pokrývá celý život pojištěného a obsahuje spořící účet, který roste odloženým zdaněním. Jakmile se vytvoří dostatečná hotovostní hodnota, majitel si z ní může vypůjčit nebo ukončit politiku pro odevzdanou hodnotu.

Stálé životní pojištění může být dobrou volbou, pokud hodláte zůstat v podnikání po mnoho let a budete chtít nucené úspory, které politika poskytuje. Po mnoha letech by mohla být hotovostní hodnota použita k financování odkupu, pokud partner odchází z jiného důvodu než úmrtí. Při odchodu do důchodu může každý partner převzít vlastnictví svých vlastních pojistných smluv a využít peněžní hodnotu k doplnění svých úspor.

Termínový život je oblíbenou volbou mezi majiteli firem, kteří potřebují pokrytí na omezenou dobu - například pokud začínáte podnikat a plánujete ji prodat za 10 let, říká Muldoon.

Je to také dobrá volba, pokud máte omezenou peněžní tok, a to i v případě, že budete chtít pozdější životní pojištění. Často můžete převést termín na celé životní pojištění; ujistěte se, že zásady, které si koupíte, mají tuto možnost.

Mějte na paměti, že termín pro převedení pojistky může uplynout před vypršením platnosti této politiky. Čím déle budete čekat na konverzi, tím vyšší bude pojistné za trvalé pojistné, říká Muldoon. Přestože pojišťovna nebude potřebovat nové zdravotnické informace pro konverzi, bude při stanovování nové pojistné zohledňovat váš věk.

Nákup životního pojištění

Existují dva hlavní způsoby, jak strukturovat nákup životního pojištění, který financuje dohodu o koupi a prodeji:

Online nákup: Každý partner kupuje politiku na druhé straně a jmenuje se jako příjemce. Pokud člověk zemře, přežívající partner využívá dávky smrti na životě, aby si koupil podíl pozdního partnera na podnikání.

Plán splacení entit: Podnik nakupuje oddělená pojistka životního pojištění u partnerů a je příjemcem této politiky. Pokud jeden partner zemře, podnik může využít výhodu smrti na nákup podílu partnera.

Plán vykoupení účetní jednotky má smysl, pokud existuje více než několik partnerů, říká Muldoon.

Rozhodněte, kolik pojistného životního pojištění koupíte

Goodin radí obchodním partnerům, aby si koupili více pojištění, než si myslí, že by mohli potřebovat. Pamatujte si, že smrt partnera zasáhne tvrdě. Příjmy mohou trvat, dokud nenajdete náhradu. Budete potřebovat peníze nejen k nákupu podílu partnera, ale také k tomu, abyste se drželi, dokud se podnik nemůže přeskupit.

Přidání termínového životního pojištění je levné, vzhledem k rizikům, kterým čelíte, pokud ho nemáte. 20-leté pojistné smlouvy o životě ve výši 30 000 000 dolarů na zdravém 30letém muži stojí jen 240 dolarů ročně, což je o 84 dolarů více než nejnižší roční kurz za politiku ve výši 250 000 dolarů.

»SROVNÁNÍ: Náš webový srovnávací nástroj pro životní pojištění

Vytvoření dohody o koupi a prodeji a nákupu životního pojištění za účelem financování této činnosti není úkol, který byste si udělali.Pracujte s obchodním účetním, finančním poradcem a právním zástupcem, abyste vytvořili dohodu a rozhodli se, jak ji financovat. Ačkoli váš seznam úkolů se může zdát nekonečný, když právě začínáte, je to jedna z úkolů, která má být navržena.

Pokud hledáte termínové životní pojištění, Náš srovnávací nástroj pro životní pojištění stránek vám může pomoci snadno porovnávat ceny.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Cvrlikání: @barbaramarquand .

Obrázek přes iStock.