Jak se rozhodnout, jestli je životním pojištěním

Důležitou součástí každého finančního plánu je zajistit, aby milovaní lidé byli v pořádku, pokud jste zemřeli, zatímco oni ještě záviseli na vás.

Pro většinu lidí to znamená nákup životního pojištění. Termínové životní pojištění je nejlevnější a nejjednodušší druh a je postačující pro většinu rodin. Pokrývá vás několik let - na rozdíl od trvalého životního pojištění, jako je celý život, který pokrývá celý váš život.

Ale dokonce i s jednoduchou pojistnou smlouvou o životních podmínkách, můžete vytrhnout pokrytí s dalšími funkcemi, nazývanými jezdci životního pojištění. Zvyšují vaše pokrytí, ale obvykle zvyšují náklady.

Pěkně popořádku

Chcete chápat možnosti, ale nenechte extras rozptýlit vás od vašeho hlavního cíle.

"Nejprve se ujme toho, že získáte správné množství krytí se správnou délkou politiky za nejvíce konkurenceschopnou cenu," říká Scott W. Johnson, majitel Marindependent Insurance Services v Mill Valley, Kalifornie.

Můžete porovnat pojmy životního pojištění termínu online.

Teprve potom zvážit doplňky. "Obvykle je neodpovídám, pokud nejsou dodatečné náklady snadno dostupné a existuje jasná potřeba dodatečného pokrytí," říká Chris Huntley, prezident společnosti Huntley Wealth & Insurance Services v San Diegu, Kalifornie.

Zde je pohled na běžné termíny život jezdců můžete narazit na:

Zrychlený přínos smrti

Co to dělá: Umožňuje vám věnovat část přínosu při úmrtí, pokud žijete, pokud máte terminál nebo závažné chronické onemocnění.

Co je třeba zvážit: Mnoho politik automaticky obsahuje tuto funkci; můžete je přidat za cenu za nízké ceny. Cílem je zmírnit finanční ztráty na konci života, ale podle amerického výboru pro životní pojišťovny není náhradou za zdravotní a dlouhodobé pojištění. Vše, co utratíte, bude od výplaty odečteno příjemci.

Náhodná smrt

Co to dělá: Zvyšuje výplatu, pokud zemřete při nehodě.

Co je třeba zvážit: Pokud vaše závislé osoby potřebují větší výplatu, kupte si více pokrytí na pokrytí smrti z jakékoliv příčiny. Náklady na životní pojištění za krytí 1 000 dolarů jsou levnější, čím více nakupujete. Náhodné krytí úmrtí je levné, protože pokrývá pouze nehodu smrt a zřídka se vyplatí.

"Náhodný přínos smrti jezdec připadá spíše jako hra s dvěma kartami než užitečný finanční nástroj," říká Johnson.

Pokrytí pro děti

Co to dělá: Přidává životní pojištění pro děti.

Co je třeba zvážit: To obvykle zvyšuje vaši měsíční cenu o několik dolarů a poskytuje péči o dítě ve výši 5 000 až 10 000 dolarů, říká Huntley. "Spousta lidí má ráda myšlenku na to, že má něco na pokrytí nákladů na pohřeb, a možná ještě důležitější je, že si odpočíváte od práce a zároveň truchlíte."

Podívejte se, pokud je to pro vás důležité. Většina společností účtuje za každé dítě, ale někteří mají jediný poplatek za neomezené děti, říká Huntley.

Možnost konverze

Co to dělá: Umožňuje převést některé nebo všechny vaše krytí termínu na trvalé životní pojištění.

Co je třeba zvážit: Většina pojistných smluv je automaticky převoditelná, ale s některými platíte za tuto schopnost. Pokud budete chtít pozdější pokrytí později, pochopte pravidla. Obvykle jsou lhůty pro převedení pojistky a mohou trvat roky před koncem tohoto období.

Zrušení nároku na pojistné

Co to dělá: Poplatek za životní pojištění platí, pokud jste zdravotně postižení a nemůžete pracovat.

Co je třeba zvážit: Tento jezdec by si mohl být jisti, jestli máte zdravotní problémy; obvykle zvýší pojistné o zhruba 10%, říká Huntley.

Cena se však liší podle společnosti, takže si uveďte nabídku s jezdcem a bez něj, abyste se rozhodli, zda stojí za to. Johnson říká, že nedávno pomáhá klientovi se zdravotním stavem najít cenově přijatelnou politiku na 20 let. Přidáním bonusového bonusu by cena zvýšila o 70%, takže se klient proti tomu rozhodl.

Návrat pojistného

Co to dělá: Vráti peníze, které jste zaplatili za krytí, pokud jste na konci termínu naživu.

Co je třeba zvážit: Získáte peníze zpět, ale to neznamená, že pokrytí je zdarma. Obecně platí, že tento jezdec zdvojnásobí nebo ztrojnásobí cenu, říká Huntley. Můžete vyjít kupředu kupováním bez jezdce a investováním cenového rozdílu.