Ponechání 401 (k) za změnou úlohy může být nákladné

Jsme stát násilí.

Podle nejnovějších údajů z Úřadu statistiky práce pracovníci mezd a zaměstnanci byli u svých současných zaměstnavatelů mediánem pouze 4,6 roku. Průměrný baby boomer založený na skupině, která byla od roku 1979 sledována, měla ve věku od 18 do 48 let jen něco málo přes 11 pracovních míst. Kicker: Přibližně polovina z těchto pozic byla držena ve věku 24 let.

Tyto mladší roky jsou zlaté, pokud jde o záchranu pro odchod do důchodu, takže opuštění práce je v pořádku, ale bylo by rozumné vzít si s sebou své 401 (k).

Pravda o poplatcích 401 (k)

Jsme velcí fanoušci 401 (k) s pro několik důvodů - hlavní je odpovídající dolary. Možná jste to slyšeli jako bezplatné peníze, a to proto, že je. Mnoho společností s 401 (k) s nabídnout nějaký druh zápasu, sahat od 25% k 100% příspěvků zaměstnanců, až do limitu. Druhou výhodou pro 401 (k) s je jejich vysoký příspěvek limity: V roce 2016 můžete vydělat až 18.000 dolarů (24.000 dolarů, pokud jste 50 nebo více let). Tento limit neobsahuje odpovídající dolary.

Ale tyto účty nejsou bez jejich chyb: jsou často velmi drahé. Kombinace vysokých administrativních nákladů na provozování plánu a omezeného výběru investic činí při výběru vašich investic 401 (k) těžké najít konkurenční poměr nákladů. Poměr výdajů je procentní podíl vaší investice, která jde směrem k nákladům na provoz fondu.

Sjednocený zájem znamená ušetřený dolar na počátku, který stojí mnohem víc než dolar uložený později. Ale stejný jev může fungovat proti vám. Investiční poplatky, jako ty, které jsou vázány na 401 (k), se časem snižují a čím déle jim zaplatíte, tím více ztratíte. Průměrná americká dvojice viděl přes zhruba 155 000 dolarů v penzijních poplatcích po celý život, podle organizací veřejné politiky Demos, což představuje téměř třetinu jejich návratnosti investic.

Co dělat s vaším 401 (k) při opuštění práce

Je snadné zabalit svůj stůl při cestě ze dveří, ale 401 (k) nemůže být hoden do krabice. Možná proto nás téměř 30% zanechá.

To je chyba, a to nejen kvůli těmto poplatkům, ale také skutečnosti, že jste se z tohoto účtu v podstatě zbavili. Nejen, že ztratíte podporu poskytovatele plánu, možná nebudete informováni o změnách plánu, včetně potenciálních zvýšení poplatků nebo investičních možností - zejména pokud se vám nepodaří udržet na vrcholu nebo se přestěhujete a starý zaměstnavatel ztratí přehled o vašem informace.

Tak co s tím děláš? Nejlepším způsobem akce je ve většině případů přehodit to 401 (k) na tradiční IRA nebo Roth IRA. Zaplatíte daně za převrácení Rothovi, ale vy budete moci vydělávat peníze bez daně při odchodu do důchodu.

Provedení převrácení 401 (k) pravděpodobně ušetří značné peníze. Chcete-li zjistit, kolik, vložte svůj 401 (k) plán do našeho webu nový 401 (k) analyzátor poplatků, vytvořený ve spolupráci s firmou FeeX. Tento nástroj lze také použít, pokud zůstáváte ve své práci, ale již jste v letošním roce přispěli dostatečně k tomu, abyste se uchýlili k zaměstnavateli. Pokud jsou vaše poplatky na vysoké úrovni, pravděpodobně budete chtít směrovat dodatečné dolary na důchody do IRA.

Při převrácení se také ušetříte nějaké administrativní potíže, zejména pokud vaše budoucnost zahrnuje mnoho pracovních míst. Plánování odchodu do důchodu je nekonečně jednodušší, když jsou všechny vaše peníze pouze na jednom nebo dvou účtech. Budete schopni rychle zjistit, kolik jste dosud uložili, což je klíčové pro získání přesného výsledku z kalkulačky pro odchod do důchodu.

Neprovádějte 401 (k) překlopení

Abyste se vyhnuli daňovému fiasku, budete se chtít ujistit, že iniciujete přímý převrácený úkol, než aby vám byla vystavena šeková částka ve výši zůstatku na vašem účtu.

Váš nový poskytovatel plánů IRA vám bude rád, že vás provede procesem, obecně však otevřete převrácení IRA a pak se obraťte na svého starého poskytovatele plánů 401 (k). Dejte staré společnosti nové informace o účtu a požádejte o přímý přechod. Společnost 401 (k) poté převede prostředky nebo zašle novému poskytovateli kontrolu zbytku.

Ať uděláte cokoli, nepoužívejte peníze jako hotovost, přeměňte se na auto, televizi nebo nové boty. Návratnost investice je špatná, vzdáváte se výše zmíněného splynutí a dlužíte drsné daně a pokuty za předčasnou distribuci.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.