Proč IRA Rollover je dobrý pohyb, když opustíte svou práci

Marc Smith

Další informace o společnosti Marc na adrese Investmentmatome's Ask Advisor.

Když opustíte společnost, kde máte 401 (k) důchodový plán, musíte se rozhodnout, co s penězi dělat. Obvykle máte čtyři možnosti:

• Uchovávejte peníze v 401 (k).
• Přeneste svůj účet do plánu 401 (k) nového zaměstnavatele.
• Převeďte svůj účet na IRA.
• Rozdělte peníze sami.

Poslední možnost zahrnuje daně a penále, takže je obecně špatně. První možnost vám zabrání v budoucím příspěvku. Pro většinu lidí je nejpřitažlivější převrácení IRA.

Měli byste zvážit všechny své možnosti a promluvit s poradcem o vaší situaci, ale pro mnoho lidí, válcování 401 (k) plán na IRA může být chytrý tah ze dvou hlavních důvodů: lepší možnosti investování a nižší poplatky.

Investiční možnosti

Pokud budete mít peníze v plánu 401 (k) starého zaměstnavatele, budete i nadále omezeni na 10 až 15 fondů, které jste pro vás vybrali. Tyto fondy nemusí být nejvýkonnějšími prostředky a mohou mít vyšší než průměrné poplatky. Malý počet nabídek, které máte k dispozici, může omezit vaši schopnost investovat váš účet způsobem, který je nejlepší pro vaše cíle a cíle.

Z pohledu plánu 401 (k) je nákladově efektivní omezit počet investičních možností, ale nemusí to pro vás mít smysl. Pokud vložíte své 401 (k) do IRA, máte k dispozici mnohem širší výběr investičních možností. Můžete si koupit podíly, fondy obchodované na burze, dluhopisy nebo jednotlivé akcie. Pro své klienty nakupuji jednotlivé akcie, protože nemají žádné poplatky a vždy víte přesně, co vlastníte a proč vlastníte.

Nicméně se rozhodnete investovat, pravděpodobně budete mít více volnosti a více investičních možností v IRA než v plánu 401 (k).

Poplatky

V mnoha plánech 401 (k) je zhruba polovina dostupných možností fondů s cílovými daty, které mohou přicházet s dodatečnými poplatky. S cílové datum fondů odhadnout, kdy byste chtěli odejít - řekněme, 2030 - a pak vybrat příslušný fond, který změní jeho rozdělení mezi akcie a dluhopisy, aby odpovídaly vaší toleranci rizika, jak se dostanete blíž k odchodu do důchodu. Nevýhodou cílových prostředků je to, že platíte další úroveň poplatků. Většina fondů s cílovým datem investuje do jiných podílových fondů, což znamená, že nakonec zaplatíte poplatek fondu cílového data plus poplatky za všechny podkladové podíly. Kromě toho máte 401 (k) administrativní poplatky. Všude zaplatíte tři úrovně poplatků.

Zatímco 401 (k) poplatky se nedávno snížily, mohou se ještě přidat a počet různých 401 (k) poplatků často překvapí lidi. Není neobvyklé, že investoři platili poplatky za správu plánu, investiční poplatky a poplatky za individuální služby. Ještě horší je, že je těžké přesně zjistit, co platíte. Plány jsou vyžadovány k odhalení většiny poplatků, ale často pohřbívají zveřejnění v jemném tisku, že většina lidí nikdy nečte nebo jen těžko rozluštit.

Ne všichni zaměstnanci jsou v high-poplatek 401 (k) plány, ale pokud jste a můžete převrátit váš plán na nižší-cost IRA levnějšími investičních možností, možná budete mít zájem. Pokud pracujete s poradcem pro investiční poradenství, je také důležité podívat se na poplatky poradce. Někteří poradci účtují procento spravovaných aktiv nad rámec poplatků za podkladové fondy. Poplatky by neměly být rozhodujícím faktorem při výběru poradce, ale chcete se ujistit, že rozumíte různým poplatkům.

Potenciální nevýhody

Potenciální nevýhody k převrácení vašeho 401 (k) se nevztahují na většinu lidí. Tři základní nedostatky se týkají:

• Lidé, kteří odcházejí do důchodu od 55 do 59 let: Pracovníci, kteří opustí práci po 55 letech, mohou začít rozdávat své 401 (k) bez trestů. Pokud by však peníze převedly na IRA, musely by čekat až 59,5krát, než se rozdělí IRA bez penalizace.
• Lidé, kteří ztratili žalobu: Většina lidí nebude nikdy čelit soud, ale pokud jste činná high-příjem v poli s právní rizika, jako je medicína nebo Real Estate Development, budete chtít, aby zvážila následky právní ochrana osoby převrácení. Aktiva v 401 (k) s a IRA jsou obecně chráněna před bankrotem. Avšak ne všechny státy nabízejí IRA stejnou ochranu, pokud držitel účtu ztratí žalobu a má proti němu rozsudek.
• Někteří lidé s vysokými příjmy: Pro lidi, kteří nemohou přispět k Roth IRA přímo, protože překračují limity příjmů, ale kteří používají konverzní strategie Roth - konvertující nondeductible IRA příspěvky do Roth IRA - konverzi může způsobit nežádoucí daňovou povinnost. To je proto, že některé z rolovaných prostředků by nakonec byly považovány za dodatečný příjem. Pokud hodláte použít tzv. "Backdoor" konverzační strategii Roth, ujistěte se, že rozumíte důsledkům předtím, než se přes 401 (k).

Předtím, než uděláte krok, promluvte s poradcem a zjistěte, zda existují další potenciální nedostatky vzhledem k vaší situaci.

Pravidla převrácení

Nejběžnější situace, kdy je povoleno převrácení, je při opuštění společnosti. Kromě toho, pokud je vaše společnost zakoupena nebo sloučena s jinou společností, může vám být poskytnuta možnost přehodnotit stávající zůstatek. Některé plány rovněž umožňují stávajícím zaměstnancům více než 59,5 let převléknout; zeptejte se svého poskytovatele plánu o podrobnostech a ujistěte se, že rozumíte možným rizikům.

Rozhodnete-li se, že převrácení je pro vás správné, existuje několik důležitých hledisek. Za prvé, pokud máte standardní 401 (k), musíte převést tyto předdozávací prostředky na tradiční IRA. Pokud máte Roth 401 (k), budete muset převést peníze na Roth IRA.

Také se chcete ujistit, že uděláte přímý převrácení od vašeho správce 401 (k) finanční firmě, která drží váš IRA. Tento typ převodu je nedělitelná událost, pokud peníze nepůjdou k vám. Některé firmy vám pošlou šek na převrácení. Pokud k tomu dojde, ujistěte se, že do 60 dnů odevzdáte kontrolu do IRA, abyste zabránili tomu, aby se počet převrácení rozdělil, což by bylo zdanitelné.

Mluvit s poradcem vám pomůže zjistit, zda je pro vás vhodný převrácení a jaký typ účtu chcete použít, a pomůže vám zajistit správné dokončení přenosu.

Marc Smith je nezávislý poradce a ředitel společnosti Red Wave Investments v oblasti Harrisburg v Pensylvánii.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.