Zákon a pořádek na divokém západě: analýza předplaceného nařízení a doporučení

Jednalo se o rušný týden předplaceného debetu: Podvýbor Senátní bankovnictví uspořádal slyšení o předplacených trzích a Centrum pro inovace finančních služeb vydalo modelovou schránku s cílem propagovat transparentnost. Zákon o ochraně předplacených karet, který zavedl senátor Bob Menendez (D-NJ), protéká cestou Senátu; Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů se zaměřuje na tento nový produkt.

Ale co by mělo znamenat zveřejnění pro tyto produkty, které zaujímají mlhavou pozici mezi výkupem a primárním finančním produktem? Může být průmyslu důvěryhodné, aby se sama regulovala, nebo by měl mít aktivní postavení Kongres a předsednictvo? Správné zodpovězení těchto otázek přinese bezpečnost a stabilitu milionům Američanů; nesprávné odpovědi jednoduše podpoří vykořisťování.

Podsvětí mezi bankami a dárkovými kartami

Předplacené debetní karty byly dosud méně regulovány než ostatní finanční produkty - spotřebitelé často neobdrží úplnou dohodu o držiteli karty, dokud již kartu nezakoupí. Přestože mnozí zákazníci, kteří nemají a podnikají, považují předplacené karty za svůj hlavní finanční produkt, předplacené karty se prodávají vedle dárkových karet v obchodech s potravinami bez pečlivého zvážení kreditních nebo debetních karet. Přesto pro mnohé, kteří nemohou nebo nechtějí používat běžné finanční služby, předplacené karty nahradí kontrolní i spořící účty.

Susan Weinstock z Pew Charitable Trusts, která vedla projekt organizačního modelu zkontrolování účtu, poznamenala, že lidé si vybírají předplacené karty, protože se obávají poplatků za přečerpání, protože chtějí anonymitu a protože používají karty jako nástroj pro vytváření rozpočtu. Předplacené uživatelé jsou nespokojeni se skrytými poplatky bank, s matoucími kontokorentními politikami a dalšími nepříjemnými překvapeními. "Lidé chtějí předem vědět všechny poplatky," řekla. Ale předplacené karty mají pozitivní vlastnosti, které jim byly připsány, a jsou životaschopnou alternativou k tradičnímu bankovnictví?

Problém s předplacenými

Podle našeho názoru existuje několik klíčových otázek, které zabraňují předplaceným debetním kartám z plnění svého slibu jako zdroje pro nebankové.

1. Zveřejnění. Smlouva o držiteli karty je často zastrčena do obalu karty, přístupná pouze po zakoupení. Některé karty zveřejňují všechny své poplatky na balíku, zatímco jiné zveřejňují malou podmnožinu a ještě více nezveřejňují nic.
2. Pojištění. Na rozdíl od debetních karet nemusí být předplacené karty pojištěny FDIC.
3. Používání. Většina předplacených karet podléhá omezením výdajů a cen kreditu, některé jsou však těžkopádnější než ostatní. Jedna karta umožňuje uživateli nahrát pouze 2500 dolarů za měsíc - malou částku za klíčový finanční produkt.
4. Poplatky. Zatímco někteří emitenté mají jednoduchou a transparentní tvorbu cen, ostatní účtují zákaznické služby, nečinnost, uzavírání účtů a nesčetné další poplatky.
5. Požadavky na občanství. Většina karet vyžaduje určitou identifikaci, například číslo sociálního pojištění nebo pas. Některé vyžadují doklad o americkém občanství. Tyto požadavky nejsou vždy zpřístupněny předem.
6. Přečerpání. Hlavním důvodem, proč je využíváno předplacené služby, je neschopnost přečerpání na kartě. Přesto to ne vždy platí: některé karty umožňují a účtují poplatky za přečerpání způsobem podobným kontrola účtů.

Jak dobře řeší tyto obavy Centrum pro inovace v oblasti finančních služeb a zákon o ochraně spotřebitele předplacených karet společnosti Menendez?

Centrum pro inovace v oblasti finančních služeb: mimo rámec

Začátkem tohoto týdne společnost CFSI řešila první problém: zveřejnění. Předložili modelovou schránku navrženou tak, aby se vešla do balíčku karet, který zdůrazňuje 14 příslušných poplatků, přičemž uznává, že zveřejnění všech poplatků by obětovalo tolik potřebnou jasnost.

Nicméně, přestali naznačovat omezení počtu typů nebo poplatků. "Předplacené karty by byly více homogenní, možná by se nepodařilo uspokojit potřeby některých spotřebitelů pod bankami," argumentovali. Tato situace však podkopává účinnost zveřejnění: pokud emitent může účtovat jakýkoli poplatek nebo tolik poplatků, jak si přeje, může se vyhnout požadavkům na zveřejnění vybíráním nových poplatků. Okno pro zveřejnění CFSI například uvádí aktivační poplatek, nikoliv však poplatek za uzavření účtu. Emitent, který by se snažil obejít požadavky, by mohl jednoduše přejmenovat poplatek za zahájení účtu jako poplatek za uzavření účtu, který by získal tytéž výnosy, ale vyhnul se vypisování poplatku. Navrhované pole pro zveřejnění by také vyloučilo omezení používání, registrační požadavky a kontokorentní politiky, takže spotřebitel by byl vystaven nepříjemným překvapením.

CFSI však doporučil víc než jen odhalení. Na slyšení v Senátu se prezident a generální ředitel Jennifer Tescher obhajoval mandátem pojištění FDIC, přijetím schránek a ochranou nařízení E (např. Umožnit spotřebitelům požadovat výpisy z papíru).

CFSI zobrazuje předplacené karty jako důležitý finanční nástroj, který překlenuje propast mezi hlavním bankovním bankovnictvím a těžkopádnou nezajištěnou hotovostí. Tvrdí, že zatímco karty jsou stejně důležité jako kontrolní účty, jsou zásadně odlišnými produkty a měly by být regulovány jako takové.Oni upřednostňují lehčí regulační dotyk na základě toho, že předplacené karty mají co nabídnout spotřebitelům a že zatímco malý počet emitentů může mít vysoké nebo skryté poplatky, většina se chová bezúhonně.

PCCPA: Nejedná se o objednanou kartu

Senátor Bob Menendez má méně růžový pohled na průmysl. Jeho zákon, Zákon o ochraně předplacených karet, by stanovil více omezení než CFSI navrhl:

1. Zveřejnění. Návrh zákona by vyžadoval jasné, nápadné zveřejnění všech poplatků spolu s údajem o dolaru odhadujícím náklady pro spotřebitele, které umožní snadné srovnání.
2. Pojištění. Všechny karty by musely být pojištěny FDIC.
3. Poplatky. Menendez by omezil počet a druh poplatků, které by emitent mohl účtovat, mimo jiné zakázat poplatky za transakci, nečinnost a uzavírání účtů.
4. Přečerpání. Návrh zákona zakazuje účty s "kreditní funkcí", které zahrnují kontokorentní službu, pokud emitent neposkytl zdarma.

Pomocník senátora Menendese tvrdil, že předplacené karty si zasluhují stejnou ochranu, která je rozšířena na kreditní a debetní karty podle zákona o kartech z roku 2009. Lidé by si koupili předplacené karty, které by je považovaly za generické dárkové karty, a pak si uvědomili: "Toto není dárková karta, kterou byste si děti koupili jako dárek." Poznamenal, že dárkové karty jsou ironicky lépe regulovány než předplacené karty.

Menendez dává zásadně odlišné předpoklady ohledně předplaceného trhu, než CFSI. CFSI předpokládá integritu mezi emitenty, rozlišování mezi spotřebiteli a nedokonalou komunikaci mezi oběma; Menendez předpokládá, že mnoho emitentů nevyvíjí úsilí v dobré víře, aby plně informovalo spotřebitele a že spotřebitelé potřebují větší jasnost, než by to poskytovalo jednoduché zveřejnění.

Podle tohoto pojmu na světě nemohl být spotřebiteli přiměřeně předložen schránka s informacemi o CFSI a stále ví, že mu vznikne poplatek za uzavření účtu. Omezením počtu a druhu poplatků, které emitent může účtovat, Menendez zajišťuje, že všechny informace mohou být uvedeny na balíčku karty.

Máme tendenci souhlasit s doporučeními zákona, a to z mnoha důvodů:

1. Jasné zveřejnění je daný, neboť existuje málo argumentů proti tomu, aby se spotřebitelům umožnilo přijímat informovanější rozhodnutí. Pojištění FDIC by měly být požadovány, protože předplacené karty často slouží jako náhradní kontrolní účty.
2. Vyčíslení povolených poplatků zajišťuje, aby se emitenti nevyhýbali nařízením o zveřejňování informací prostřednictvím účtování nových, neregulovaných poplatků. Zatímco nepochybujeme o tom, že mnoho předplacených emitentů jedná bezúhonně, existují četné příklady platebních, neohlášených karet zaměřených na zisky.
3. Zakázání přečerpání se zabývá jednou z největších nesrovnalostí v oboru. Studie FDIC konstatovala, že většina těch, kteří opustili běžný finanční systém, to udělala kvůli kontokorentním poplatkům a velkou zátěží předplacených karet je vnímána neschopnost těchto poplatků vzniknout. Přesto některé karty, jako je NetSpend Premier, umožňují a účtují poplatky za přečerpání.

Domníváme se, že jasné zveřejnění požadavků na registraci je nezbytné, zejména vzhledem k tomu, že přistěhovalci a osoby, které mají menší pravděpodobnost, že mají SSN, jsou nepřiměřeně bezbranné. K tomuto problému se nezabýval ani CFSI ani senátor Menendez, ale návrh společnosti Menendez by pověřil studii o předplacených a demografických podmínkách. Doufáme, že taková studie dále osvětlí potřeby této nedostatečné komunity.

Celkově jsme spokojeni se směrem k užší regulaci a větší jasnosti na předplacených trzích a doporučujeme společnosti Green Dot, Plastyc a Ready Credit pro pilotní průzkum CFSI. Studovali jsme Green Dot v průběhu našeho vlastního výzkumu a chtěli bychom si zejména uvědomit, jaké jsou jejich zveřejnění a poplatky za nejlepší postupy. Přesto, pro každé Zelené Doty je Kardashian Kard a předplacené inkaso je stále regulačním Wild West.