Klíčové finanční aspekty pro vaši kariéru Encore

Dave Rowan

Dozvědět se více o Dave na našich stránkách Zeptejte se poradce

Mnoho Američanů pracuje déle, jemně přitahuje průměrný věk odchodu do důchodu vzhůru. Po poklesu z let 1900 na 1990 se průměrný věk odchodu do důchodu zvýšil z 63 na 64 v posledně dokončeném desetiletí (2010), podle nedávné zprávy Merrill Lynch. Součástí tohoto trendu je i vysoký počet Američanů, kteří se rozhodli pracovat v důchodu, a to buď v jejich současných oborech, nebo sledují příležitostnou kariéru, která je možná dokonalejší, smysluplnější nebo zábavnější.

Ale bez ohledu na to, jaké kariérové ​​cíle nebo ambice máte, jsou důležité finanční otázky, které je třeba vzít v úvahu, když se blížíte odchodu do důchodu - nebo vaše kariéra.

4 typy pracovníků

Zpráva společnosti Merrill Lynch ukazuje, že více než 70% předškolních věřitelů říká, že chtějí pracovat v důchodu, ale také se zabývá tím, proč zaměstnanci vykonávají kariéru. Bylo zjištěno, že ti, kteří pracují v důchodu, mají tendenci spadat do jedné ze čtyř skupin: vedoucí pracovníci, péči o přispěvatelé, životní vyvážeči a důstojníci. Podle studie:

• Ovládané osoby jsou stále na vrcholu své kariéry a rozhodují se, že nebudou pracovat, protože potřebují peníze, ale proto, že stále milují práci. Tato skupina tvoří 15% uchazečů o povolání v kariéře a asi 40% z nich je buď samostatně výdělečně činná nebo vlastní vlastní podnik.
• Starší přispěvatelé nepracují za peníze, ale místo toho dobrovolně pracují nebo pracují pro neziskové organizace, aby se vrátili zpět do společnosti. Oni tvoří 33% populace pracující v důchodu.
• Life balancers hledají větší spokojenost s kariérou a zároveň vydělávají pár dolarů navíc, aby si udrželi své penzijní financování. Oni reportují vysoké úrovně radosti v jejich encore kariéru tím, že najde práci, která je zábavná a méně stresující. Do této kategorie spadá 24 procent pracujících důchodců.
• Earnest earners patří mezi nejméně finančně připravené na odchod do důchodu a rozhodli se, že musí pracovat na zaplacení účtů a ušetřit, když se konečně dostanou k úplnému odchodu do důchodu. Konečné 28% těch, kteří pracují v důchodu, je v této skupině.

Nejlepší finanční úvahy

Vzhledem k tomu, že členové každé skupiny mají odlišnou motivaci k delší práci, možná budou muset mít různé finanční priority, když se dostanou k úplnému odchodu do důchodu. Ale bez ohledu na to, v jaké skupině se nacházíte, existují určité finanční problémy, o kterých by se měli přemýšlet všichni blížící se věku odchodu do důchodu.

Když opustíte zaměstnání a vstoupíte do důchodu, i když budete pokračovat v práci, měli byste zvážit převzetí starých 401 (k) plánů od vašich předchozích zaměstnavatelů do vašeho IRA. Budete mít větší kontrolu nad vašimi investičními rozhodnutími a často budete moci lépe diverzifikovat své portfolio s nižšími poplatky - staré a vysoké poplatky mohou poškodit výnosy, které potřebujete k maximalizaci Vašich důchodových úspor.

Jak jste starší, je také důležité, abyste získali svůj plán majetku. Máte na místě správné dokumenty o plánování nemovitosti, jako jsou označení pro příjemce, vůli, zdravotní způsobilost a důvěry (pokud je budete potřebovat). Zjistěte, jaké další kroky byste měli podniknout, abyste pomohli vašemu majetku vyhnout se probate (často zdlouhavý právní proces rozdělování majetku zemřelého člověka). Dokonce i když nebudete opouštět významný majetek, měli byste zvážit způsoby, jak maximalizovat převod vašich aktiv na vaše dědice podle vašich přání.

Dalším faktorem pro osoby blízké odchodu do důchodu je rozhodování o tom, kdy je možné získat dávky sociálního zabezpečení. I když to není pravda pro všechny, je ve většině případů smysluplné odkládat sběr co nejdéle z dvou důvodů.

Prvním je to, že vaše přínosy se zvyšují o přibližně 8% za každý rok, po který po plném věku odchodu do důchodu (dnes je to 66 nebo 67 v závislosti na roce, v němž jste se narodili), stárnutím 70. To funguje i jinak. Pokud začnete před plným věkem odchodu do důchodu (již 62 let), vaše výhody budou sníženy. Pokud nejste ve špatném zdravotním stavu, budete pravděpodobné shromažďovat mnohem více v životních dávkách tím, že čekáte na 70 let než tím, že sbíráte, jakmile budete oprávněni.

Kromě toho, pokud se rozhodnete shromáždit před plněním věku odchodu do důchodu a stále pracujete, vaše dávka bude dále snížena. Za každý $ 2 vyděláte více než 15.720 dolarů ročně v roce 2016, vaše dávky sociálního zabezpečení se sníží o $ 1. Zde je jednoduchý příklad. Řekněme, že jste 64 let a pracujete v kariéře, která vyplácí 25 720 dolarů ročně. To je o 10 000 dolarů více, než je roční limit 15 720 dolarů. V důsledku toho bude dávka sociálního zabezpečení snížena o 5 000 dolarů ročně, dokud nedosáhnete plného důchodového věku.

Priority pro karieristy

Kromě těchto důležitých prvků vašeho finančního obrazu existují také specifické problémy, na které se mohou pracovníci zaměřit, a to v závislosti na tom, proč se snažíte o svou kariéru.

Pokud jste úspěšní, měli byste být nejvíce zaměřeni na práci s finančním poradcem, abyste vytvořili podrobný důchodový plán, který zajistí, že vaše dlouhodobé finance budou sledovat splnění všech vašich profesionálních a osobních cílů. Pokud jste podnikatel, měli byste se snažit maximalizovat hodnotu vaší firmy. To zahrnuje vytvoření penzijního plánu, jako je SIMPLE IRA nebo SEP IRA pro vás a vaše zaměstnance, stejně jako plánování podnikového dědictví, pokud jste byli v podnikání na chvíli.

Pokud jste buď pečující přispěvatel nebo životní vyvážeč, je nejlepší se zaměřit na práci s vaším finančním poradcem, abyste se ujistili, že vaše kariéra Encore vám poskytne dostatek příjmu, abyste udrželi vaše dlouhodobé finance na správné cestě. Využijte také příspěvky do vašeho IRA, které vám pomohou zvýšit vaše penzijní financování.

A konečně, pokud jste ve skupině důstojníků, vaše nejvyšší priority by měly být odstranění veškerého dluhu a vytvoření (nebo budování) nouzového fondu na pokrytí finančních krivých míčů, které by vám život mohly hodit. Pokud váš zaměstnavatel nabídne odpovídající příspěvky k Vašemu 401 (k), plně využijte. Zaměřte se na to, aby jste přispěli do vašeho vlastního IRA, pokud váš zaměstnavatel nenabízí penzijní plán.

Vaše zadání

Pokud uvažujete o kariéře, zvažte, proč chcete pokračovat v práci. Je to proto, že milujete svou současnou práci, vždy jste chtěli začít své vlastní podnikání, chtěli byste více pobavit a flexibilně ve své kariéře nebo skutečně potřebujete příjem? Pak můžete upřednostnit finanční úsilí podle vaší situace. Bez ohledu na váš důvod, proč pracujete déle, musíte se ujistit, že vaše kariéra Encore vás udrží na správné cestě, abyste splnili všechny vaše osobní a profesní cíle, když jste se dostali do toho, co doufejme, že je plný a šťastný odchod do důchodu.

Dave Rowan je certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Rowan Financial.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.