Investiční poplatky by vám mohly zanechat staré a zlomené

Chcete co nejvíce ušetřit na odchod do důchodu. Průmysl finančních služeb chce co nejvíce peněz vydělat.

Tento konflikt by mohl vést k tomu, že váš finanční pro navrhuje investici s vysokou cenou, a to i v případě, že jsou k dispozici podobné volby s nízkými náklady.

Rozdíly v poplatcích - často zlomky procent - mohou znít nepatrně. Časem však vyšší poplatky mohou dramaticky snížit penzijní spoření investora, podle Komise pro cenné papíry a burzu a dalších hlídacích psů a výrazně zvýší šance, že sporitelé budou mít pozdě v životě nedostatek peněz.

Zde je příklad z aplikace Big Picture, která pomáhá finančním poradcům testovat investiční strategie pro penzijní plány s historickými údaji o tržních výsledcích a mírách inflace.

Předpokládejme, že máte portfolio, které je rovnoměrně rozděleno mezi akcie a dluhopisy, s cílem udržet 30letý odchod do důchodu. Plánujete zrušit 4% v prvním roce a tento nárůst zvýšit o míru inflace každý rok. Toto pravidlo "4%" se v oblasti finančního plánování široce používá k minimalizaci šancí, že se spořitelům vyčerpá peníze při odchodu do důchodu.

V každém kroku zaplatíte poplatky. Poplatky za vzájemné financování. Makléři, kteří kupují akcie a dluhopisy za vaše poplatky. Finanční poradci účtují poplatky. Tyto náklady mohou dramaticky ovlivnit vaše šance na úspěch.

Budete mít dost peněz?

Na základě údajů z Big Picture jsou šance na vyčerpání peněz:

• 9%, pokud jsou roční náklady na vaše investice 0,5%
• 17% pokud je vaše cena 1%
• 29%, pokud vaše náklady činí 2%
• 50%, pokud vaše náklady činí 2,5%

"Vysoké poplatky mohou snížit bezpečné výdaje v důchodu stovky dolarů za měsíc pro průměrného důchodce, trvat léta v životě portfolia nebo nechat důchodce s mnohem méně v původním kapitálu," říká Ryan McLean, zakladatel společnosti Los Altos z Kalifornie Investments Illustrated, který vytvořil aplikaci Big Picture. "Myslím, že investoři nejsou dostatečně informováni o těchto účincích."

Finanční poradci chápou rizika vysokých poplatků - nebo by měli. Ale nemusí být v jejich nejlepším zájmu vychovávat klienty, pokud poradci vydělávají více peněz a tlačí investice s vysokými náklady.

3 připomenutí, jak investujete

Investory do důchodu by se měli považovat za své vlastní, pokud jde o ochranu svých hnízdních vajec. Zde je třeba mít na paměti:

• Neexistuje žádná taková věc jako "žádná cena" investice. Investoři vždy platí něco jako přímé náklady, jako je roční nákladový poměr nebo nepřímé náklady, jako je snížená návratnost. Například fixní a indexované renty jsou často nabízeny jako investice bez nákladů, ale pojistitel obvykle vyplácí investora méně než to, co účet získává.
• Nižší náklady investice mají tendenci překonávat vyšší náklady. Desetiletí výzkumu ukázalo, že nižší-nákladové vzájemné fondy nabízejí nadprůměrné výnosy, zatímco ty s vyššími náklady mají tendenci sledovat tržní průměry. Pokud jde o náklady, to, co je považováno za "nízké" nebo "vysoké", se mění podle investice. Například, podíly fondu stojí v průměru 0,61%, podle Morningstar. Proměnné anuity, které jsou pojistnými smlouvami s podobnými investicemi jako v podílových fondech, stály v průměru 2,24%.
• Řízení investic nemusí být nákladné. Digitální investiční společnosti nebo robo-poradci nabízejí počítačové řízení investic za celkové náklady ve výši přibližně 0,5% svého portfolia. To zahrnuje poplatek za správu investice plus náklady na podkladové fondy obchodované na burze. Někteří robo-poradci, včetně Betterment a Vanguard Personal Advisor Services, nabízejí přístup k finančním poradcům za mírně vyšší poplatek.

Lidé poradci naopak účtují v průměru 1% za první milion dolarů, které spravují, navíc za všechny podkladové investiční náklady. Poplatek ve výši 1% může být opodstatněný, pokud finanční poradce nabízí jiné služby, jako je komplexní finanční plánování, nebo udrží investora z útěku na trhu v panice. Používáte-li finančního plánovače, ujistěte se, že dodržuje fiduciární standard, jak nejprve uvést své zájmy.

Nakonec jste ten, kdo musí žít po tom, co zůstane po zaplacení všech poplatků. To je dobrý podnět k tomu, abys jim mohl držet víko.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.