Zajišťuje Redline pojištění automobilů stále?

Michigan řidiči v průměru zaplatí 983,60 dolarů ročně na pojištění automobilu. Pokud se to zdá být hodně, uvažujme, že tento údaj zahrnuje kurzy v Detroitu, které jsou v průměru 10 723,22 dolarů. Někteří se domnívají, že mnoho příjmů obyvatel a barvy kůže mohou mít něco společného s nebe-vysoké sazby. Říká se, že Michigan pojišťovny se účastní diskriminační praxe a vytvářejí to, co se říká pojištění automobilu Redline.

Detroit není sám. Nedávná studie Federace spotřebitelů Ameriky zjistila, že řidiči, kteří žijí v poštovních směrovkách s nízkými příjmy, platí více za pojištění automobilů než ostatní, bohatší - a často i běloši - řidiči. Je však opravdu obviňován z vyššího pojistného v městských oblastech, nebo je riziko vyššího rizika zvyšovat?

Pojišťovny popírají, že reorganizace stále existuje, ale kritici tvrdí, že zvyšují ceny a snižují přístup k nemovitostem a pojištění automobilů v sousedstvích, které nejvíce potřebují ochranu.

Co je redlining?

Výzkumní pracovníci používají výraz "znovupřizpůsobení" a odkazují na několik různých postupů.

"Nejjasnější způsob, jak přemýšlet o tom, je odmítnutí poskytovat pojištění nebo měnit podmínky, za kterých je pojištění k dispozici, které nesouvisí s rizikem žadatele, proces, který se pravděpodobněji projeví v sousedstvích s velkou koncentrací lidé z barvy, "řekl Gregory Squires, předseda oddělení sociologie na Univerzitě George Washington.

Když řešitelé diskutují o redliningu, obvykle mluví o odmítnutí psát politiky.

V šedesátých letech podle Squiresů byly "rizikové" (tj. Převážně menšinové) poštovní směrovací čísla často vyznačené červeně na mapách pojišťoven, což naznačovalo zóny, kde agenti neměli psát politiku.

Společnosti také dlouho přijaly to, co Squires nazývá "arbitrální pokyny pro upisování", které trvaly po zmizení většiny map. "Některé společnosti by neměly psát politiku na domovech starších než 50 let nebo méně než 100 000 dolarů. Tyto cílené menšiny, které pravděpodobně žijí ve starších, méně hodnotných domácnostech."

Jiní výzkumníci prozkoumali myšlenku, že pojistitelské cenové politiky v menšinových sousedstvích nejsou přiměřené riziku, takže je obtížné pro obyvatele najít levné pojištění. Někteří také nazývají toto znovuzískání nebo opačné znovuzískání. Někteří obyvatelé Detroitu a politici obviní pojišťovny, že se ve svém městě chystají znovuzískání, kdy se dva bloky přestěhují do městských hranic města Detroitu, což může vést k nákladům na pojištění dalších automobilů v tisících dolarů.

Do pojišťovny stále dochází ke změně?

Pojišťovatelé říkají, že opětovná úprava je věcí minulosti. Soudní spory upozornily na většinu diskriminačních pojistných smluv a podniky nemohou při cenové politice zvažovat rasu nebo etnickou příslušnost. Pokud majitelé domů nebo řidiči v městských oblastech nemohou získat pojištění - nebo je to nesmírně drahé - pojistitelé naznačují, že ceny odrážejí rizika pojištěného nebo jeho okolí.

Martin Grace, profesor řízení rizik na Gruzínské státní univerzitě, si myslí, že diskriminační praktiky jsou pro pojišťovny velmi obtížné udržet. "Pokud refinancujete, jste téměř vždy na trhu s novou pojistnou smlouvou. A pojištění majitelů domů je opravdu konkurenční. Pokud však někdo před 50 lety koupil svůj dům, s politikou s velmi vysokými sazbami, které jsou v něm zakotveny, mohou tuto společnost ještě mít."

Dodává: "Domnívám se, že je možné, že by společnosti mohly diskriminovat, ale pokud by byly a objevily se, bylo by to takové černé oko."

Profesoři Paul Ong a Michael Stoll na Kalifornské univerzitě v Los Angeles však našli důkaz, že cenové politiky pojišťoven odlišně používají v menšinových sousedstvích s nízkými příjmy. Ve svém článku "Redlining or Risk?" Dvojice zjistila, že vyšší rizikové faktory - včetně kriminality a pojistných sazeb - vedly vyššími pojistnými sazbami v poštovních kódech menšinového původu v Los Angeles, ale nevysvětlila všechny cenové rozdíly mezi nimi a většina bílých čtvrtí.

Ong a Stoll zjistili, že řidiči v černém sousedství s nízkými příjmy vyplácejí průměrně o 154 dolarů více v pojištění než jejich vyšší příjmy nebo bílé protějšky. Pouze 11% mezery bylo způsobeno rizikem.

"Po zveřejnění počátečního výsledku by pojišťovnictví chtělo, abychom se vrátili k výzkumu s" lepšími "údaji, které by poskytli," řekl Ong. "Po vyjednávání a zpoždění se rozhodli, že nespolupracují."

Dokonce i když pojišťovny nemohou používat politiku psaní nebo cenové politiky, a dokonce i pokud jsou rizika a ceny v souladu, Squires tvrdí, že pojistitelé mohou stále diskriminovat. "Stále to vidíte tam, kde se agenti otevřou své kanceláře. Mnoho pojišťoven také používá úvěrové informace jako upisovací nástroj, což je problematické, protože neříká nic o pojistném riziku osoby. A použití těchto zpráv negativně ovlivňuje rasové a etnické menšiny, které mají obecně nižší ratingy."

Opravuje se špatně?

"Znovuzískání z etnických, pohlavních nebo náboženských důvodů je nevhodné," uvedl Ron Garcia, bývalý zástupce ředitele společnosti Fannie Mae. Podle jeho názoru se však podniky a jednotlivci často odlišují jinými způsoby. "Kapitálové trhy se zmenšují všude.Starbucks se otevírá pouze tam, kde mohou získat návratnost svých investic na základě komunity. Rozhodnete se, kde chcete nakupovat, podle toho, kde se budete cítit pohodlně. "

Přesto uznává, že pojišťovny mají větší odpovědnost vůči spotřebitelům než kavárny. "Všichni máme zájem na tom, aby lidé měli pojištění automobilů. Pokud jsme v nehodě, chceme, aby osoba, ve které jsme v nehodě, byla pojištěna, "řekl.

Nikdo není povinen řídit nebo vlastnit domov. Ovšem schopnost řídit vede ke zvýšení pracovních příležitostí a, jak zdůrazňuje Squires, "Nedostupnost pojištění vlastníků domů" - podmínka pro úvěry na bydlení - "dělá vlastnictví domů nedostupné".

"Sousedství, které jsou oběťmi znovuzískáním, jsou také obětovány dravými půjčkami, potravinovými pouty a chudšími školami. Nedostatek pojištění je jen další nemocný, "řekl Squires.

Co mohou spotřebitelé dělat s drahým pojistným?

Bez ohledu na to, zda je to důsledkem diskriminace, majitelé domů a řidiči ve městech obvykle platí více za své pojištění.

Grace má podezření, že to bude mírné, jelikož prémie se stanou více granulárními. "Nyní pojistitelé a realitní kanceláře mají přístup k lepší informaci o konkrétních domovech. Za starých časů předpokládali, že nějaký dům ve starší čtvrti představuje riziko požáru."

Mezitím můžete vždy srovnávat obchod. Navíc Garcia radí spotřebitelům, aby hledali vládní programy, které by mohly zpřístupnit pojištění nebo je cenově dostupné. Kalifornský nízkopříjmový systém auto pojištění je dobrým místem pro začátek některých řidičů.

Pokud mají spotřebitelé důkazy o diskriminaci, mohou také podat stížnost u svého státního komisaře pro pojišťovnictví, Ministerstva pro bydlení a rozvoj měst (HUD) nebo ministerstva spravedlnosti. Společnost Squires také navrhla kontakt s Národním veletržním aliancí. "To by mohlo být vaše nejúčinnější řešení," řekl.

Squires zdůrazňuje, že vlády hrají také roli. "Kongres by mohl přijmout zákon o zveřejňování pojistných smluv, který by byl podobný zákonu o zveřejňování hypoték, který by vyžadoval, aby společnosti podávaly zprávy o sčítání lidu, které pojišťují."

"Břemeno by nemělo být na oběti tohoto procesu," dodal.

Fotografie řidiče a auta prostřednictvím programu Shutterstock.