Tipy insiderů na nákup životního pojištění

Nákup životního pojištění je stěží každodenní nákup - můžete to udělat jen jednou nebo dvakrát v životě. Takže možná nemusíte znát všechny důsledky této důležité součásti ochrany vašich financí.

Můžete však využít znalosti lidí, kteří se denně zabývají otázkami životního pojištění.

Nevidí jen zmatek zákazníků, kteří právě začínají hledat životní pojištění, ale také problémy na zadní straně, kdy se špatná rozhodnutí vrátí k pronásledování kupujících a příjemců.

Několik odborníků sdílí ty nejlepší poradenství v oblasti životního pojištění, které vám někdy poskytly - tipy, které by vás mohly ušetřit při provádění nákladných chyb.

Nikdy pojmenujte nezletilé dítě jako příjemce životního pojištění

Jedním z nejlepších důvodů, proč jste si koupili životní pojištění, je poskytnout dětem v případě, že už nejste. Zde je problém: Děti nemohou přímo získat peníze na životní pojištění. Pokud pojmenujete dítě jako příjemce, "životní pojišťovna může peníze spojit, dokud dítě nebude 18 let. Dítě to dostane - bez kontroly," říká Delia Fernandez, certifikovaný finanční plánovač a prezident společnosti Fernandez Financial Advisory v Los Alamitos, Kalifornie.

Fernandez vzpomíná na jednoho otce, který pojmenoval svého mladého syna jako příjemce pojistného životního pojištění ve výši 78 000 dolarů. Otec zemřel a roky později mladý muž obdržel finanční prostředky ve věku 18 let. Běžel přes 57 000 dolarů na marihuanu a výlety do Las Vegas se svou přítelkyní, poté musel zbytek odpočinout na rehabilitaci, řekla.

Jiný mladý muž obdržel 75 000 dolarů ze životního pojištění, když mu bylo 18 let a okamžitě koupil sportovní vůz. Ale protože byl mladý, nikdo by ho nezajistil. Přesto ho odvezl na párty, kde byl ukraden, řekl Fernandez. Bez pojištění krytí krádeže všechno ztratil za pouhých šest týdnů. "Nikdo v rodině s ním nemůže mluvit o tom 75 000 dolarů," říká Fernandez.

Tyto chyby lze snadno zabránit. Rodiče by měli vytvořit fond důchodů pro děti, který nejen získává peníze - bez ohledu na to, jak staré je dítě -, ale také nastíní přijatelná využití. Můžete mít důvěru vyplácet konkrétní částky peněz v určitých věkových kategoriích, například 25, 30 a 35.

Zatímco to může stát pár set dolarů v zákonných poplatcích za vytvoření důvěry pro výnosy z životního pojištění, je to dobrý nápad pro mladé dospělé a nezbytné pro malé děti.

»SROVNÁNÍ: Náš webový srovnávací nástroj pro životní pojištění

Nenechte bývalého manžela použít skupinový život k uspokojení rozvodu

Pokud máte dohodu o rozvodu, která vám poskytuje výživné nebo podporu dítěte, je také dobré ujistit se, že stanovuje životní pojištění vašeho bývalého manžela. V opačném případě byste ztratili tento významný příjmový tok, pokud zemřel váš bývalý manžel.

Ale použití skupinového životního pojištění na pracovišti není dobrou volbou, říká Chris Chen, certifikovaný finanční plánovač společnosti Insight Financial Strategists v Walthamu, Massachusetts. Termínové životní pojištění je poměrně levné, možná levnější, než si myslíte. Ještě důležitější je, že to není závislý na práci.

"V dnešní době je pravděpodobnost, že se změní zaměstnanost nebo přestane pracovat, poměrně vysoká," říká Chen. "Pokud budete muset změnit zaměstnání, nemusíte tam mít skupinové životní pojištění." Nebo byste možná zjistili, že kvůli zdravotním problémům už nemůžete být pojištěni.

Zde jsou další tipy týkající se rozvodu od Chen:

• Kupující životního pojištění může sjednotit pojistnou smlouvu s rokem výživného nebo podpory dítěte. Pokud dohoda o rozvodu stanoví 15letou podporu dítěte, můžete si koupit pojistnou smlouvu na dobu 15 let.
• Pokud nekontrolujete vaše životní pojištění ex, ale jste příjemcem, měla by vaše dohoda o rozvodu uvést, že životní pojištění vás udrží jako "zájmovou stranu". Tímto způsobem, pokud platby přestanou, budete informováni.
• Pojištění invalidity pro bývalého manžela může být ještě důležitější než životní pojištění. Pokud vaše bývalá osoba již nemůže pracovat z důvodu zdravotního postižení, může se obrátit na soud a usilovat o snížení podpory.

Než si koupíte celé životní pojištění, porovnejte termínové životopisy

"Jediní, kteří opravdu mají opravdu pozitivní věc říci o životním pojištění, jsou pojišťovací agentéři," říká Chris Huntley, prezident společnosti Huntley Wealth & Insurance Services v San Diegu. Podle Huntleyho odborníci na osobní finance obecně souhlasí, že "byste měli koupit termín a investovat zbytek."

Čísla prodejů však ukazují, že trvalé životní pojištění je velmi populární, což naznačuje, že agenti životního pojištění silně nabírají produkt. U domácností ve Spojených státech se životním pojištěním má 50% vlastní pouze trvalý život, 32% vlastní pouze krátkodobé pojištění a 18% má obě, podle LIMRA, výzkumné skupiny pro finanční služby.

Pokud uvažujete o životním pojištění, Huntley navrhuje, abyste získali také nabídky dlouhodobé pojistky životního pojištění, jako je 30-leté období, nebo pojistku, která vás vztahuje k určitému věku, jako je 65 let. můžete vidět, co skutečně stojí za to, že pojistíte svůj život a oddělíte to od peněz, které byste platili za poplatky a částku hotovostní hodnoty celé životní politiky.

"Většina lidí potřebuje životní pojištění pouze po dobu 20 až 30 let", obvykle na krytí hypotéky, růstu dětí nebo pracovních let, říká Huntley."Promluvte s finančním odborníkem o tom, co můžete udělat s úsporami z nákupu termínového životního pojištění místo toho."

Ujistěte se, že vaše životní pojištění má "životní výhody"

"Živé výhody" se staly relativně běžnou složkou pojistných smluv životního pojištění, které vám umožňují přistupovat k peněžitým výhodám, když jste za určitých okolností ještě naživu. Díky tomu, že byste se mohli zapojit do svých politik, by se to mohlo ukázat jako klíčové, pokud se budete nemocní a budete potřebovat peníze, abyste zaplatili za životní náklady nebo zdravotní péči, takže se ujistěte, že vaše politika má tuto vlastnost, říká Pamela Plick, certifikovaná finanční plannerka v Palm Desert v Kalifornii.

Životní výhody jsou obecně považovány za "jezdce" nebo doplňkové politiky a zahrnují:

• Zrychlený přínos smrti jezdec. Tímto způsobem získáte přístup k výplatě, pokud jste diagnostikováni jako konečně nemocní. Pravidla se liší, ale mohou zahrnovat například délku života 12 měsíců nebo méně. Může být součástí vašeho pravidla nebo k dispozici za malý příplatek.
• Chronická nemocní jezdec. To vám umožní získat přístup k životnímu pojištění bez diagnózy konečného onemocnění. Místo toho, způsobilost k použití jezdec bude obecně záviset na vaší neschopnosti dělat dvě nebo více "každodenního života", jako je jídlo, koupání a oblékání.

Pick upozorňuje, že rozumíte tomu, co máte k dispozici, a co byste museli udělat, abyste si nárokovali výhody.

Zahrňte platbu se svou žádostí o životní pojištění, aby byla politika závazná

Nemusíte čekat týdny, než bude vaše žádost o životní pojištění zpracována před zahájením krytí. Zahrnujte šek na první platbu s vaší přihláškou a zpětnou vazbu s tím spojujete až do toho dne, říká Marvin Feldman, prezident a generální ředitel neziskové vzdělávací skupiny Life Happens. Je to snadný způsob, jak zajistit, aby vaše rodina získala finanční záchrannou síť v případě, že zemřete předtím, než budou vaše zásady zpracovány.

Náš srovnávací nástroj pro porovnání životních pojištění vám pomůže najít správné pokrytí a porovnat sazby.

Amy Danise je redaktorka webových stránek pro osobní finance Investmentmatome. Tento článek se také zobrazuje na webu Forbes.

Obrázek přes iStock.