Jak jsem vyhnal dluh: Inteligentní řešení pro "nejhlubší rozhodnutí"

V této sérii Investmentmatome rozhovory s lidmi, kteří triumfovali nad dluhem pomocí kombinace závazku, rozpočtování a inteligentní finanční volby. Odpovědi byly upraveny o délku a jasnost.

Získání MBA bylo "nejhloupějším rozhodnutím" života Camerona Merrimana.

Merriman, manažer reklamních operací v San Francisku, říká, že jeho cena mu činí 60 000 dolarů a má malý vliv na jeho kariéru.

"První otázka, kterou se zaměstnavatelé na veletrzích na kariéře ptají, je to, kde jste získali titul a pokud neříkáte Harvard, Princeton, Yale nebo Stanford, je to jedno," říká Merriman, 30 let, který získal v roce 2013 titul MBA z Clarksonovy univerzity Postupim, New York.

S MBA plus další úvěry, Merriman studentský úvěr dluhu dosáhl 95.000 dolarů po ukončení studia. Stanovil si cíl, který by mu měl vyplatit za pět let, než skončil 30 let.

Silný trh s bydlením v San Francisku a vysoké životní náklady způsobily, že výzva je obtížnější. Najdůležitější je najít levné bydlení a bydlet frugally, říká.

Dnes Merriman žije bez dluhů a má dva nové cíle: s výjimkou zálohy na dům na východním pobřeží a odchodu do důchodu o 40 let.

"Používám" uvolněně ", v tom smyslu, že nechci být nuceni pracovat za peníze a nechci dělat nic, co nemusím," říká Merriman.

Merriman se obrátil na Investmentmatome, aby se mohl podělit o svůj příběh, který vás může inspirovat k zaplacení vašeho dluhu.

" PŘIHLÁSIT SE: Nastavte a sledujte svůj vlastní cíl, jak zbavit dluhu

Jaký byl váš celkový dluh, když jste začali svou splátkovou cestu a co je teď?

V roce 2013 jsem měl 95 000 dolarů za studentský úvěr - 60 000 dolarů z obchodní školy. Sedm z úvěrů bylo federální, s jedním půjčkem Parent PLUS za 21 000 dolarů. Tyto sazby byly většinou od 3% do 7%, s 20letým splátkovým kalendářem.

Dnes můj studentský úvěr dluh je $ 0, a nemám žádné kreditní karty dluhu nebo úvěry na auto.

Co vyvolalo vaše rozhodnutí zbavit se dluhů?

Nemám ráda peníze. Je to obecná věc osobnosti. Vyrostl jsem velmi chudý.

Také moje máma podepsala půjčku Parent PLUS. Neměla jsem žádné peníze, ale měla ještě méně, a kdybych nezaplatil půjčku, musel by to být. Nechtěla jsem, aby se o to bála. Ona také stárne, a starat se o ni a já, nemohu mít dluhy téměř 100 000 dolarů.

Jaké kroky jste podnikli, abyste snížili svůj dluh?

Znalost základních výdajů a udržení jejich nízké úrovně je nesmírně důležité. Moje pronájmy se pohybovaly od 800 do 1600 dolarů měsíčně. Veřejný průjezd byl 95 dolarů měsíčně. Pokrývám telefonní hovor mé rodiny, což je 160 dolarů měsíčně. To jsou mé těžké náklady. Vše ostatní je proměnlivé. Můžu žít za 200 dolarů měsíčně na jídlo, pokud budu potřebovat.

Abych splatil dluh, použil jsem metodu dluhové laviny, která nejvíce šetří zájem. Nejprve splácíte půjčky s nejvyšší úrokovou sazbou. Splatil jsem 7% úvěry, pak 6% a pak 3%.

Ten nájem se zdá být špatný pro San Francisco, že?

To je. Když jsem se poprvé přestěhovala do San Francisca, dojel jsem opravdu tvrdě a našel jsem pokoj v Craigslistu za 800 dolarů měsíčně v domě se šesti dalšími lidmi plus majitelem. Bylo to šílenství. Bydlela jsem v malém, 7-krát-12 pokoji.

Merrimanův první byt v San Franciscu, v čtvrti Bernal Heights.

V roce 2016 jsem upgradoval na byt o rozloze 370 čtverečních metrů v oblasti Crocker Amazon. Platím měsíčně 1600 dolarů, což je pro San Francisco nízké. Žiju sám a majitelé bydlí nahoře, ale nikdy je nevidím.

Jaké byly vaše další výdaje?

Na zábavu jsem strávil téměř nic. Potraviny se pohybovaly od 200 do 350 dolarů měsíčně. Uvařil jsem všechny moje jídla, kromě příležitostného chipotle burrito. Moje celkové měsíční náklady činily přibližně 2 200 USD měsíčně.

" PŘIHLÁSIT SE: Sledujte své výdaje na jednom místě

Jaký byl váš roční příjem?

V první práci jsem udělal zhruba 60 000 dolarů ročně. Bylo to brutální, protože jsem někdy vyplácela více než 1000 dolarů za měsíc na mé studentské půjčky.

Při druhé práci jsem vyjednal vyšší plat 65 000 dolarů. V roce 2016 jsem získal podporu a můj plat se zvýšil na 75 000 dolarů. Skočila opět v loňském říjnu na téměř 90 000 dolarů. Nemám žádné jiné příjmy; [vyplacení dluhu] je všechno s jediným příjmem a rozdrtí.

Jaké byly největší výzvy, kterým jste se potýkali?

Řekněte ne na všechno, včetně věcí, které mohou být prospěšné, jako například chodit na šťastnou hodinu se spolupracovníky. To jsou investice do vaší kariéry a musíte říci ne všem.

Neměl jsem žádné vztahy ani prázdniny s přáteli. Moji přátelé pronajali kabinu na jezeře Tahoe každý čtvrtý červenec a byl to první rok, kdy jsem mohl jít. Stojí to jen 300 až 400 dolarů, ale to jsou peníze, které jsem vložil do svých studentských půjček.

Jdu domů na Vánoce jen každý druhý rok. Létání domů do New Yorku je 1000 dolarů nebo více a já si nemohl dovolit chodit každý rok.

Jak jste zůstal motivován?

Ukázalo se, že celkové úrokové náklady pomohly. Kdybych splácel [půjčky] více než 20 let, zaplatil bych kvůli úrokům téměř dvojnásobek. Rozumím tomu, jak složený zájem funguje, a dělání matematiky bylo děsivé.

Jaké prostředky jste použili?

Použil jsem úvěrovou kalkulačku UnBury.Me, která přidává vaše půjčky a ukazuje, kdy budou vyplaceny.Můžete si vybrat jeden ze dvou způsobů platby a zjistit, kdy bude vaše půjčka splacena, pokud přispějete více.

Jak jste dnes bez dluhů?

Nechci se rozhodovat o nákupu. Napíšu si náklady a sedím na ně po dobu alespoň jednoho měsíce a ušetřím. Na konci měsíce, kdybych to opravdu chtěl, koupím to. Nový telefon je příkladem.

Mám také zájem o hnutí Finanční nezávislost / odchod do důchodu (FIRE). Jedním z mých dalších cílů je ušetřit na zálohu na dům a odejít do důchodu o 40. Nemůžu mít žádný dluh, pokud chci to splnit.

Jakou radu byste dal někomu, kdo právě začíná svou cestu bez dluhů?

Musíte se spokojit s tím, že řeknete ne a dobře v zábavě. V San Franciscu můžu jít na procházku, prozkoumat různé oblasti města. Také se mi líbí videohry, Netflix a podobné věci, které jsou levné.

Jak řešit vlastní dluh

• Merriman použil metodu splácení dluhových avalancí a nejprve splatila dluhy s nejvyššími úrokovými sazbami. Pokud potřebujete malé vítězství, abyste zůstali motivováni, zvažte metodu dluhové sněhové koule, kde jsou nejprve splaceny nejmenší úvěry.
• Zjistěte, zda máte nárok na program odpuštění, zrušení nebo absolutoria federálního studentského úvěru, a podívejte se na strategie pro splácení soukromých studentských půjček.
• Vytvořte rozpočet, abyste zjistili, kde se vaše peníze pohybují a kde můžete snížit.
• Máte-li čas pracovat mimo denní práci, získejte boční shun pro další příjmy.

Fotky jsou s laskavým svolením Camerona Merrimana.