6 způsobů, jak Bungle Vaše pojištění domů

od Jasona Van Steenwyka

U většiny rodin ve střední třídě je domov nejcennějším majetkem - často překračuje dokonce i 401 (k) a 403 (b) pro všechny, ale nejsilnějšího spořitele.

Ano, po celé generace byl domov pro Američany důležitým obchodem. Je to často cenné bohatství - dědictví, které starší Američané mohou předávat svým dětem a vnoučatům. V ostatních případech je to životně důležitý zdroj penzijního příjmu - přeměněn na peněžní prostředky buď přímým prodejem, pronájmem nebo převodem vlastního kapitálu na reverzní hypotéku.

Problém: Váš domov je ohrožen. Každý den Američané ztrácejí své domovy na nejrůznější nebezpečí - a ne jen na zřejmé.

Naštěstí ztráta nebo vážné škody na osobním bydlení se daří dobře pojištění. Ale příliš mnoho Američanů se dostatečně chrání před možnými zničujícími ztrátami - ztrátami, které prostě nemohou dovolit.

Tyto chyby jsou téměř vždy možné vyhnout - pokud je majitel domu dobře informován. Zde jsou některé běžné chyby, které lidé dělají s jejich domácím pojištěním.

Nezískáme povodňové pojištění

Nemůže být jasně nebo natolik jasně uvedeno: Standardní pojistné smlouvy s vlastníky domů se nevztahují na škody způsobené povodněmi. Přesto pokaždé, když dojde k rozsáhlé povodně nebo hurikánu v oblasti, která je jen zřídka postižena povodní, vidíme obrovský počet rodin, které nemají žádnou finanční ochranu proti povodňovým škodám.

Riziko pro jednotlivého majitele domů je obrovské. Průměrná pohledávka skutečně vyplacená za hurikán Sandy, bouře, která zpustošila Floridu a severovýchodní pobřeží v roce 2012, činila 58 358 dolarů. Průměrná zaplacená pohledávka po hurikánu Katrina byla $ 97,052 - na příslušnou politiku.

Jen 13 procent Američanů má pojistné proti povodním, uvádí Institut informačních pojišťoven.

Pokud si nemůžete dovolit ztratit tuto částku, potřebujete pojištění proti povodním. Pro soukromé majitele domů je to obvykle k dispozici pouze prostřednictvím Národního programu protipovodňového pojištění. Jedná se o federální program, který upřednostňuje až 250 000 dolarů za váš domov a dalších 100 000 dolarů za jeho obsah.

Je váš domov nebo obsah cennější? Pravděpodobně byste se měli podívat na nákup dalšího pokrytí. Další informace naleznete na adrese Floodsmart.gov.

Chudé nebo neexistující zásoby domácností

Pokud máte v domě cenné položky, měli byste tyto položky dokumentovat - před katastrofou. V opačném případě by pojistitel mohl zpochybnit vaše nároky. Naštěstí pojišťovnictví poskytlo řadu nástrojů, které usnadní inventarizaci. Mezi ně patří: KnowYourStuff.org. Tato interaktivní webová stránka usnadňuje nahrávání digitálních fotografií vašich cenností spolu s dalšími identifikačními informacemi, jako jsou sériová čísla a čísla modelů. Můžete dokonce stáhnout praktickou aplikaci pro váš iPhone nebo Android, abyste to ještě usnadnili. Máte-li mnoho cenných předmětů, jako například sbírku uměleckých děl, starožitností nebo hudebních nástrojů, možná budete muset hovořit se svým zástupcem o zajištění dodatečného pokrytí vašich věcí.

Používáte-li doma k podnikatelským účelům, možná budete muset zajistit další pokrytí.

Informace o inventáři jsou důvěrné a jsou uloženy mimo web. Takže se nemusíte starat o stejnou katastrofu, která zničila váš dům a také zničila vaše inventářní dokumenty.

Podcenění nákladů na výměnu

Nezapomeňte - tržní hodnota a náklady na náhradu mohou být velmi odlišné. Například s mnoha staršími domy, místní nařízení vyžadují, abyste znovu sestavili podle nových stavebních předpisů, nikoliv kódy platné v době, kdy byl dům poprvé vybudován. Například budete možná muset zcela vyměnit instalatérství nebo elektroinstalace, používat různé materiály nebo celý dům postavit na chodidla, když budete znovu budovat, v závislosti na místních obřadech ve vaší oblasti. Podívejte se na své zásady, abyste zjistili, které upgrady kódu budou obsahovat. Možná budete muset mluvit se svým zástupcem ohledně přidání nařízení nebo pokrytí zákonem a / nebo prodlouženého pokrytí náhrad, které rozšiřuje váš limit o 25% na vyšší náklady na náhradu.

Nezabezpečení proti místním rizikům

Některé oblasti mají specifická rizika pro lokalitu, na které se nevztahují standardní pojistky pro vlastníky domů. Například, závrty jsou hlavním problémem v částech Floridy. Zemětřesení jsou součástí života v Kalifornii. Některé oblasti jsou vystaveny zvýšenému riziku požárů a pojistitelé mohou požadovat, abyste učinili konkrétní kroky ke zmírnění rizika ohrožení požárem. Chyba, kterou mnozí lidé dělají, je předpokládat, že jejich off-the-shelf majitelé domů pokryjí závrty, zemětřesení a podobně. Obvykle tomu tak není. Obvykle je nutné zakoupit samostatné pokrytí, které by zajistilo proti těmto specifickým rizikům.

Nepochopení odpisů

Mnoho politik nezajišťuje vaši nemovitost za skutečné opravné nebo reprodukční náklady. Namísto toho každý rok odečte od vašeho majetku odpisy. Jsou pokryty pouze náklady na opravu mínus odpisy.

Zde je návod, jak to funguje: Řekněme, že bude potřebovat 30 000 dolarů na náhradu nově instalované střechy. Střecha má očekávanou životnost, například, 15 let. Každý rok pojišťovna odečte 1/15^th z ceny nové střechy z vašeho pokrytí. Po pěti letech je skutečná peněžní hodnota vaší střechy jen 10 000 dolarů, ne 15 000 dolarů.

Finanční teorie je zřejmá: Pokud se vaše střecha odrazí v roce 14, chystala jste se i tak nahradit střechu, takže vaše teoretická ztráta není tak vysoká. Budete v pořádku, pokud jste celou dobu ukládali novou očekávanou střechu. Nicméně, mnoho lidí, nákupy pojištění za cenu samotnou, se zaslepí o menší částku, kterou pojišťovna platí, jakmile se odečte odpisy.

Nepoužijete výhod víceřádkových slev

Získávání zákazníků představuje pro pojišťovny obrovské náklady. Musí kompenzovat své agenty za hodiny a hodiny telefonování a průzkumu a papírování pro každého nového zákazníka. Takže pokud mají šanci upsell nové pojištění stávajících zákazníků, stojí za to, aby jim poskytnout slevu - na vás. Pokud placujete pojištění automobilu jedné společnosti, pojištění vlastních majitelů domů jiné společnosti a protipožární pojištění třetím, poraďte se s vaším agentem o konsolidaci všech těchto pokrytí pod jednou střechou výměnou za slevu na vaše pojistné.