Váš dům není prasátko

Váš domovský kapitál by vás mohl udržet nad vodou v odchodu do důchodu nebo kauci v případě nouze - ale ne pokud byste ho nejprve utráceli.

Majitelé domů ve Spojených státech sedí na domácích hodnotách téměř 6 bilionů dolarů, které by mohli využít od května 2018, tvrdí poskytovatel dat Black Knight. Poskytovatelé úvěrů jsou ochotni pomoci mnohým dělat jen to, že prostřednictvím úvěrů na vlastním kapitálu, domácích úvěrových linek a refinancování hotovosti.

Sazby jsou často nižší než ostatní druhy půjček a úroky mohou být i nadále odpočitatelné, a to i přes změny daňové reformy z minulého roku. Ale můžete ztratit svůj domov k uzavření, pokud nemůžete splatit úvěr, což je důvod, proč finanční plánovače obecně zamračit na použití kapitálu za luxus, investovat nebo konsolidovat dluhy z kreditních karet.

Mnoho plánovačů poukazuje na krizi uzavření trhu, která začala před deseti lety, jako příklad toho, co se může stát špatně, když se lidé zvyknou na dluh domů.

"Spolehlivost ve vašem domě je obrovská finanční výhoda, která může poskytnout značnou flexibilitu, bezpečnost a klid," říká Howard Pressman, certifikovaný finanční plánovač ve Vídni ve Virginii. "Nejde o bankomat, který by mohl být použit k doplnění vašeho životního stylu."

Tyto peníze budete možná potřebovat později

Odborníci z důchodového věku předpovídají, že mnoho Američanů bude muset používat domácí kapitál, aby je podpořili, když přestanou pracovat. Mohou to udělat tím, že prodávají své domovy a snižují, nebo pomocí zpětné hypotéky, která nevyžaduje platby. Reverzní hypotéky poskytují lidem ve věku 62 a více let přístup k jejich vlastnímu kapitálu prostřednictvím jednorázových částek, úvěrových linek nebo řady měsíčních šeků a vypůjčené peníze se nemusí vyplácet zpět, dokud se majitel neprodá, nezmizí nebo neodchází.

Home equity může být také použito k doplnění nouzových fondů, říkají projektanti. Pressman doporučuje klientům, kteří nemají problémy s dluhem a kteří jsou disciplinovaní a neprojeví se peníze frivolně.

Dejte své vlastní limity na půjčky

Před Velkou recesí několik věřitelů umožnilo lidem půjčit si více než 100% hodnoty svého domu. V těchto dnech je toto maximum obvykle 80%. (Černošský rytíř použil tento 80% úvěrový standard, aby vypočítal, kolik má hodně kapitálové osoby na základě současných domácích hodnot a stávajících úvěrů na bydlení.) Odpověď: 5,8 bilionů dolarů.)

Majitelé domů by však byli chytří, aby stanovili své vlastní limity nižší, aby zajistily, že stále mají přístup k akciím v případě nouze a jsou schopni splatit celý svůj hypoteční dluh před odchodem do důchodu.

Je potenciální výhoda, která stojí za riziko?

Finanční plánovači se obecně zamračují při využívání vlastního kapitálu za luxus, jako jsou prázdniny, vysoce rizikové podniky, jako je například investice na akciovém trhu nebo zahájení podnikání, nebo pro dluhy, které by měly být vypláceny rychleji. (Typická hypotéka trvá 30 let, zatímco úvěry na úvěr na bydlení a úvěrové splátky mohou trvat 20 nebo více let.)

"Pokud se peníze používají k zaplacení kreditní karty nebo k nákupu automobilu, pak si myslete dvakrát o tom, že to vůbec děláte," říká Monica Dwyer, certifikovaná finanční plannerka v West Chesteru, Ohio. "Tyto druhy dluhů by měly být splaceny v krátkodobém horizontu, ne s dlouhodobými půjčkami."

Mnoho lidí využívá domácí kapitál, aby zaplatilo školní účty za své děti, ale plánovači naléhají na opatrnost, protože je snadné převýšit vysokoškolské vzdělání. Obecně platí, že rodiče by si neměli půjčit více na vysokou školu, než si mohou vyplácet před odchodem do důchodu, a dluh by jim neměl zabránit tomu, aby ušetřili dost pro tento odchod do důchodu. Federální půjčky na vzdělávání mohou být lepší volbou, protože mají fixní sazby a ochranu spotřebitelů, jako je tolerance a odklad.

Investování do vylepšení domů může být dobrým přínosem pro domácí kapitál, říkají finanční plánovači, pokud projekty přinášejí hodnotu domovu. (Úřad IRS uvedl, že úroky z půjček v oblasti vlastního kapitálu mohou být nadále odpočitatelné, pokud daňoví poplatníci uvádějí odpočitatelné položky a peníze se používají k "nákupu, výstavbě nebo podstatnému zlepšení bydlení daňového poplatníka, který zajišťuje úvěr").

Dokonce i tehdy, Kristin Sullivan, certifikovaná finanční plannerka v Denveru, má ráda své klienty, aby měli plán na splacení úvěru do pěti let. To je "rozumné časové období, abyste mohli vyplatit něco, co opravdu nepotřebujete," říká.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.