Vlastní půjčka na bydlení je inteligentní volbou, protože sazby stoupají

V uplynulých letech se úvěry na vlastním kapitálu dostaly do cesty klukovým skupinám. Takže poslední století. V éře s nízkými úrokovými sazbami byly produkty vlastního kapitálu úvěrových a hotovostních refinancování, které byly vybrány na základě vlastního kapitálu.

Home equity úvěrové linky, nebo HELOC, byly populární, protože jsou obvykle stavěny s nízkými úvodními sazbami, které škrábaly dno. Pokusy o vypořádání byly vyhledávány, protože s hypotékami v historické patře, miliony majitelů domů refinancování snížily své sazby a poklepali na vlastní kapitál ve svých domovech.

Jednoduché a jednoduché půjčky na bydlení s jistotou uzavřené úrokové sazby, která se nikdy nezmění, byly včerejšími zprávami. Ale jak se ekonomika zlepšuje a úrokové sazby se odrazí, možná budete muset jít zpět, pokud chcete získat přístup k některé z vaší domácí hodnoty.

Najděte dodavatele na Thumbtack

Regulace zastavila úvěry na bydlení

Alespoň část viny za chybějící úvěry na vlastním kapitálu může být umístěna na regulaci. Dodd-Frank, rozsáhlý zákon o finanční reformě zavedený v roce 2010, pověřil věřitele, aby revidovali prohlášení a zveřejňování informací o úvěrech na vlastním kapitálu, ale nikoliv pro HELOC.

Vyžadovalo od věřitelů, aby provedli rozsáhlé systémové změny, a v důsledku toho se některé společnosti rozhodly vyloučit produkty pro úvěry z vlastního kapitálu. Kromě toho nízké úrokové sazby a rostoucí domácí hodnoty vedly věřitelé v práci s refinanční poptávkou a HELOC. Banky a dlužníci neměli žádný zájem o dodatečné papírování požadované na úvěry na bydlení.

" VÍCE: Porovnejte úvěry na úvěr a hypotéky

Rostoucí úrokové sazby mohou změnit poptávku

Hypoteční sazby byly pod 4% pro všechny, kromě dvou měsíců pro rok 2015 a 2016, podle Freddie Mac. Ale zdá se, že slunce nastavuje hypoteční míru pod 4%.

Logan Pichel, šéf spotřebitelských úvěrů pro Regiony Bank, se domnívá, že s rostoucími sazbami se více lidí může zhoršit mentalitu. Říká, že majitelé domů v roce 2017 a dalších letech mohou považovat přestavbu svého stávajícího domu - s jeho již nízkou hypoteční sazbou - místo toho, aby si koupil větší dům s vyšší úrokovou sazbou.

V tomto scénáři může být správné řešení úvěr na bydlení.

Pichel předpovídá, že mnoho majitelů domů bude říkat: "Nehodlám se přesunout do dalšího většího domu, protože tu dnes sedím na hypoteční sazbě 3 1/2%, a kdybych měl prodat svůj dům a koupit si jiný, Nyní mám hypoteční úrokovou sazbu ve výši 4 1/2%. "Vlastní půjčka by umožnila majitelům domů modernizovat kuchyň, přidat do ložnice nebo postavit venkovní obývací prostor.

A s očekávanými sazbami stoupat v příštích měsících, relativní výhoda HELOCu s nízkou úvodní sazbou není tak jasná, protože je pravděpodobné, že se zvýší, když se náhodná resetová náprava začne zvyšovat.

"Naším názorem je, že uvidíme méně kupujících, kteří se pohybují, a v důsledku nárůstu úrokových sazeb uvidíme více domácích kapitálových obchodů," říká Pichel.

Johnna Camarillo, manažerka půjčování kapitálu u Navy Federal Credit Union, souhlasí.

"Myslím, že uvidíme posun zpět na fixní úvěry," říká Camarillo. "Naši členové mají tendenci být více fiskálně konzervativní, a proto se jim líbí jistota, že vědí, že" můj plat bude vždy X počet dolarů. "Zvláště pokud už vědí, že mají pro svůj úvěr zvláštní účel."

" VÍCE: Zkontrolujte hypotéky nyní.

Opravte to a zapomeňte na to

Po tomto rozhodnutí Pichel říká, že dalším krokem je zvolit si mezi úvěrem na domácí kapitál a úvěrovým úvěrem pro domácí kapitál. HELOC obvykle začínají mírně nižšími sazbami než půjčky s vlastním kapitálem.

Avšak sazby HELOC jsou běžně nastavitelné a podléhají výkyvům krátkodobých úrokových sazeb alespoň na začátku. Mnoho věřitelů umožňuje dlužníkům vyvést část své dlužné částky a dát ji do půjčky s pevnou úrokovou sazbou.

"Jak vidíte zvýšení úrokových sazeb, budete mít skupinu osob, které řeknou:" Víte, co se chystám uzavřít pevnou sazbou, "říká.

A někteří zákazníci, píše Pichel, oceňují disciplínu půjčky s pevnou úrokovou sazbou z důvodů:

• Vědí přesně, jaká bude jejich měsíční platba, což pomáhá při tvorbě rozpočtu.
• Klepání na domácí kapitál s paušální částkou spíše než prostřednictvím úvěru odstraňuje pokušení splácet a pak znovu čerpat peníze z linky.
• Při stanoveném počtu plateb si dlužníci znají svůj den výplaty.

Někteří zákazníci rádi vědí přesná čísla. Camarillo z Navy Federal říká, že je zde komfortní úroveň s vědomím konkrétní částky, kterou budete dlužit, jak dlouho bude trvat, než půjčku vyplatíte a jakou platbu budete platit každý měsíc.

Více od Investmentmatome Nejlepší věřitelé hypotečních úvěrů Vypočítejte si úsporu refinancování Najděte dodavatele na Thumbtack

Hal Bundrick je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.