Home Equity Loan vs. Cash-Out Refinance: způsoby, jak klepnout na hodnotu vašeho domova
Cash Out Refinance Vs. Home Equity Line of Credit (HELOC)
Obsah:
- Využívá půjčky na vlastním kapitálu a refinancování hotovosti
- Jak jsou půjčky podobné
- Jak jsou úvěry odlišné
- Často kladené otázky
- Je lepší refinancovat nebo uzavřít hypotéku?
- K čemu je snadnější získat nárok?
- Kolik si můžete půjčit?
- Kdy je musím zaplatit?
- Jsou výnosy zdanitelné?
- Je daň z úroků placena?
- Co bude dál?
- Porovnejte nejlepší věřitelé refinancování hotovosti
- Vypočítat pokud je pro vás hotovost-refinancování
- Rozumět rozdíly mezi hypotečním úvěrem a HELOC
Vlastní úvěr na bydlení a refinancování hotovosti jsou dva způsoby, jak získat přístup k hodnotě, která se nahromadila ve vaší domácnosti. Přestože půjčky jsou podobné, nejsou stejné. Pokud již máte hypotéku, půjčka na bydlení bude druhou platbou, zatímco refinanční výplata nahradí váš současný úvěr novým termínem, úrokovou sazbou a měsíční platbou.
Nákup domu je často uváděn jako "nucený spořicí účet". Vyplácení měsíční splátky úvěru spolu s jakýmikoliv zhodnocením nemovitostí vytváří hodnotu v domácnosti. Ale nemáte přístup k této hodnotě, známou jako vlastnictví, bez prodeje. Místo toho musíte půjčovat kapitál, který vám tyto úvěrové produkty umožňují. Samozřejmě musíte mít nejprve trochu domácího kapitálu. "Pokud jste nedávno zakoupili svůj domov, možná nebudete muset hodně pracovat. Pokud jste vlastnili svůj domov pět nebo deset let a uskutečnili jste platby včas, budete mít ve svém domě více vlastního kapitálu, "říká Johnna Camarillo, asistentka viceprezidentky Navy Federal Credit Union. Chcete-li zjistit, kolik domácích vlastností máte, zjistěte, jaká je vaše domácí hodnota a kolik ještě máte na hypotéce. Pokud je rozdíl mezi těmito dvěma kladnými čísly, je to vlastní kapitál, který máte v domácnosti. Ale pokud dlužíte více než váš domov, stojí za to, že nejste kandidátem na refinancování hotovosti nebo na úvěr na bydlení. " VÍCE: Zjistěte, kolik stojí váš domov Za prvé zvažte hypoteční sazby. "Pokud zákazník může snížit svou úrokovou sazbu na celou svou první hypotéku a pak si vydělat nějaké další hotovostní výdaje," zváží to cash-out refi, říká Camarillo. Pokud jsou dnešní sazby vyšší než stávající sazba hypotéky, je pravděpodobné, že půjčka na bydlení bude mít větší smysl. Vyrovnávací refi bude zpravidla o něco snadnější. Nahrazuje vaši primární hypotéku; věřitelé, protože jim dává "první pozici" jako věřitele. Vyrovnávací refi bude zpravidla o něco snadnější. Úvěry na vlastním kapitálu jsou "druhé hypotéky", což znamená, že půjčka je druhá v řadě, pokud jde o prioritu návratnosti. A obě půjčky stojí za to nakupovat, abyste získali nejlepší sazbu a podmínky. Nemusíte jít k současnému hypotečnímu věřiteli ani pro jeden produkt. "Obecně platí, že pokud jsou úvěrové opce zajištěny doma, částka, kterou si člověk může půjčit, je určen věcmi, jako je vlastní kapitál, který má člověk ve svém domě, jejich kreditní skóre a poměr dluhu k příjmu," říká PK Parekh, viceprezident společnosti Discover home equity loans. Očekávejte, že celkový dluh z úvěru bude asi 90% hodnoty vašeho domu nebo méně. " VÍCE: Najděte nejlepší půjčky pro hypotéky Výplata hotovosti se může prodloužit na 15 nebo 30 let - a ještě déle - stejně jako na primární hypotéku. Úvěry na vlastním kapitálu jsou obecně kratší, často až do 15 let. "Pokuste se jít co nejkratší dobu, ale stále máte platbu, kterou si můžete dovolit," říká Camarillo. "V závislosti na výši výpůjčky může být rozdíl mezi 10- a 15letým kapitálovým úvěrem pouze 50 dolarů měsíčně. Ale výše úroků, které budete platit za další pět let, je spousta peněz." Vlastní kapitál ve vašem domě je zisk - v daňovém žargonu, nazývá se kapitálovým ziskem - že si uvědomujete, že když prodáváte svůj dům. Takže peníze, které získáte buď z hotovostní refinancování, nebo z úvěru na bydlení, nejsou zdanitelné, protože půjčujete peníze, které musíte vrátit. Dokonce i s nedávnými změnami daňových zákonů existují případy, kdy stále můžete odečíst úroky, které platíte, z úvěrů na bydlení a refinancování hotovosti. U úvěrů na vlastního kapitálu založených v roce 2018 je třeba výnosy použít k "nákupu, budování nebo podstatnému zlepšení bydlení daňového poplatníka, který zajišťuje půjčku", říká IRS. Vyrovnávací refinancování se zachází jako se všemi hypotékami na první pohled. V roce 2018 je odečtení úroků omezeno na všechny půjčky zajištěné kvalifikovaným bydlištěm ve výši 750 000 dolarů nebo méně - nebo 375 000 dolarů za podání oddaného daňového poplatníka odděleně. Chcete-li nahlédnout do podrobností o jednom scénáři, promluvte s důvěryhodným daňovým poradcem.
Využívá půjčky na vlastním kapitálu a refinancování hotovosti
Jak jsou půjčky podobné
Jak jsou úvěry odlišné
Často kladené otázky
Je lepší refinancovat nebo uzavřít hypotéku?
K čemu je snadnější získat nárok?
Kolik si můžete půjčit?
Kdy je musím zaplatit?
Jsou výnosy zdanitelné?
Je daň z úroků placena?
Co bude dál?
