3 důvody, proč koupit ne-zkouška životní pojištění

Pokud jste někdy sledovali denní TV, pravděpodobně jste slyšeli o zaručeném vydání nebo zjednodušeném životním pojištění. Tyto druhy životního pojištění nabízejí pokrytí bez lékařského vyšetření a nemnoho nebo žádné lékařské otázky. Jsou typicky uváděny na trh starším dospělým osobám, které mohou mít závažné zdravotní potíže nebo jim bude odepřeno pravidelné životní pojištění.

Nepoužívat lékařské vyšetření se může zdát velmi pohodlné. Za výhodnou cenu vám však zaplatíte dodatečný náklad, protože pojistitel nebude mít téměř žádný pohled na očekávanou délku života. Například 50letá žena by si mohla koupit 50 000 dolarů zaručených emisních zásad MetLife za 200 dolarů za měsíc. Za stejnou částku by podle výzkumu společnosti Investmentmatome mohla koupit takřka 2 miliony dolarů pokrytí po dobu 20 let. A garantované emise životní dávky obvykle překonávají 50 000 dolarů nebo méně.

Životní pojistky bez zkoušky, jako je zaručená emise a zjednodušené životní pojištění, by měly být vždy poslední možností. Ale možná to bude vaše nejlepší sázka, pokud Všechno z následujících jsou pravdivé.

Máte chronický, neřízený zdravotní stav

Závažné zdravotní problémy, jako je rakovina, nemusí nutně činit pro vaše zbytek nezabezpečené. Pokud dokážete, že vaše léčba byla úspěšná nebo pokud je váš stav dobře zvládnutelný (např. Užívání léků pro vysoký krevní tlak), můžete se kvalifikovat pro cenově dostupné životní pojištění.

To znamená, že pokud máte onemocnění, jako je cukrovka, která není dobře zvládnuta - snad nemáte cvičení nebo jíst správně - můžete se ocitnout v odmítnutí nebo ve vysokých sazbách účtovaných několika životními pojišťovnami.

Mějte na paměti, že i zjednodušená záležitost a některé zaručené politiky vydávání informací kladou několik zdravotních otázek. Pokud jste konečně nemocní nebo máte onemocnění, jako je HIV nebo AIDS, pravděpodobně nebudete moci zakoupit pojistné smlouvy o životním pojištění bez zkoušek.

Nemůžete získat zaměstnanecké sponzorované životní pojištění

Jednou z cenově dostupných alternativ pro mnoho lidí v ne-tak-skvělé zdraví je koupit skupinové životní pojištění prostřednictvím práce. Některé společnosti ji dokonce nabízejí zdarma jako součást balíčku výhod a zaměstnanci nemusí podstoupit lékařskou zkoušku, aby se kvalifikovali.

Životní pojištění sponzorované zaměstnavatelem není trvalým řešením - koneckonců, pokud ztratíte práci, ztratíte pokrytí (pokud jste neprovedli své skupinové zásady na jednotlivé zásady). Platby jsou zpravidla omezeny na jeden nebo dvakrát vyšší roční plat. Zaručené emise a zjednodušené životní pojistné plnění mohou být také omezené, takže můžete využít skupinového životního pojištění, pokud je to možné.

Nemůžete zajistit své dědice jiným způsobem

Zaručená emise a zjednodušené životní pojistné plnění jsou obecně poměrně malé a nejsou vhodné pro splácení hypoték nebo posílání vašich dětí na vysokou školu. Jsou obvykle určeny k uhrazení pohřebních výdajů a dalších drobných účtů. Tyto výdaje můžete pokrýt jednoduše vyčleněním peněz každý měsíc ve vysoce úsporném spořicím nebo makléřském účtu.

Navíc tyto zásady obvykle mají "odstupňované dávky při úmrtí", což znamená, že nezaplatíte plnou dávku za úmrtí, pokud zemřete během prvních pár let trvání této politiky.

Na druhou stranu, pokud nevěříte, že byste ušetřili nějaké úspory, platit měsíční poplatek za životní pojištění může být nejlepší způsob, jak ponechat peníze rodině. Přesto s těmito pravidly je někdy možné platit více pojistného, ​​než by vaše příjemci obdrželi po vaší smrti, a tak zkraťte čísla, abyste zjistili, kolik let pojistného odpovídá dávce za úmrtí.

Pokud jste vyčerpali všechny své další možnosti a rozhodli jste se o životním pojištění bez zkoušek, obdržte několik nabídek a promluvte s agentem, než provedete tento krok. Nezávislý pojišťovací agent by mohl najít společnost, která vám nabídne robustnější, méně nákladné pojistné životní pojištění.

Alice Holbrooková je personální spisovatelka, která se zabývá pojištěním a investováním do společnosti Investmentmatome . Sledujte ji na Twitteru @aliceInvestmentmatome.

Obrázek přes iStock.