Chcete hypotéku? Dobrý úvěr nemusí být dostatečný

Je příliš těžké získat nárok na půjčku na bydlení. Věřitelé se zdráhají poskytovat konvenční hypotéky osobám bez původního úvěru.

Pokud jste požádali o hypotéku s dobrým, ale ne skvělým úvěrovým skóre, možná jste utrpěli touto cestou. Můžete ukazovat prstem na federální regulátory, kteří se bojí věřitelů, aby stanovili přísná hypoteční pravidla pro dlužníky.

Hypoteční průmysl se dělal s volnějšími požadavky na půjčky, ale spousta kvalifikovaných dlužníků stále byly odepřeny půjčky. Zde jsou podrobnosti - a jak byste se ještě mohli kvalifikovat.

Dlužníci s nízkým rizikem jsou zmrazeni

Příliš úzké úvěrové standardy od roku 2009 do roku 2015 zabránily minimálně 6,3 milionu hypoték, podle Urban Institute.

"Přijmeme příliš nízkou pravděpodobnost selhání," říká Laurie Goodman, koordinátor Střediska pro politiku financování bydlení Urban Institute. "Chceme jen lidi, kteří mohou platit hypotéku. To zní hezky jako drobnost, ale je jen velmi málo lidí, kteří mají za všech okolností 100% šanci na zaplacení hypotéky."

Goodman tvrdí, že úvěrové standardy od roku 2001 do roku 2003 byly rozumné, předtím, než věřitelé popularizovali rizikové úvěrové produkty. Z hypoték, které společnost Freddie Mac garantovala od roku 2001 do roku 2003, se procento, které se stalo v selhání, pohybovalo od 1,6% do 2,3%. Éra příliš povolených půjček trvala od roku 2004 do roku 2008 a míra selhání hypotečních úvěrů Freddie Mac dosáhla 8,7% u úvěrů upsaných v roce 2007. Naproti tomu míra selhání pro hypoteční úvěry Freddie Mac od roku 2009 do roku 2012 - poté, co se standardy zpřísnily v reakci k finanční krizi - se pohyboval od 0,6% do 0,1%. Od roku 2013 je míra selhání nižší než 0,05% - téměř nulová.

"Prostředí s téměř nulovým selháním je jasným důkazem toho, že musíme otevřít úvěrovou schránku a půjčit dlužníkům s méně než dokonalým kreditem," napsal Goodman na blogu v loňském roce.

Oddělení bydlení a rozvoj měst také učinilo stejný bod ve svém politickém časopise Evidence Matters z roku 2016: "Protože věřitelé zpřísnili své úvěrové standardy, neslouží významnému počtu potenciálních dlužníků," uvedl.

Investmentmatome je bezplatný nástroj, který vám pomůže najít nejlepší kreditní karty, cd sazby, úspory, kontrolní účty, stipendia, zdravotní péči a letecké společnosti. Začněte zde maximalizovat své odměny nebo minimalizovat úrokové sazby. Bev O'Shea

Získejte svou bezplatnou zprávu o kreditní skóre

• Otevřete více dveří pro vaše finanční cíle.
• Nastavte své cíle a uvidíte svůj pokrok.
• Registrace nebude mít vliv na skóre.

Získejte své kreditní skóre

---

Pravidla se mění na malý efekt

Federální agentura pro financování bydlení, která dohlíží na Fannie Mae a Freddie Mac, uznala svou roli v tomto problému. "Víme, že přístup k úvěrům zůstává těsný pro mnoho dlužníků a my se také snažíme řešit tuto záležitost zodpovědným a přemýšlivým způsobem," uvedl Mel Watt, ředitel FHFA, v prosincovém projevu v roce 2014 sdružením hypotečních bankéřů.

V tomto projevu Watt slíbil, že vyjasní pravidla "zastoupení a záruky", která činí věřitele obezřetnými ohledně půjčování komukoli s méně než hvězdným kreditem. Agentura prošla, ale s malým efektem. O dva roky později Watt znovu promluvil hypotečním bankéřům a řekl, že změny "pomohly jehlu posunout postupně." Ale v těchto dvou letech průměrné kreditní skóre někoho schváleného pro konvenční koupi hypotéky kleslo pouze ze 754 na 753.

V hypotečním světě je kreditní skóre 740 nebo vyšší považováno za vynikající, které si zasluhuje nejnižší sazby a poplatky za hypotéku.

V srpnu 2017 bylo průměrné skóre úvěru 752, a to do "vynikající" řady.

Další způsoby, jak povolit poskytování úvěrů

Vzhledem k tomu, že průměrné kreditní skóre zůstává tvrdohlavě vysoké, hypoteční průmysl zkoušel další způsoby, jak rozšířit úvěry, ale neměl významný dopad, protože dlužníci musí mít vynikající úvěr, aby se kvalifikovali.

Úvěrový software společnosti Fannie Mae umožní, aby někteří lidé měli poměr dluhu k příjmu ve výši 50%. Fannie a Freddie také umožní, aby někteří kupci domů mohli získat nárok na hypotéku bez toho, aby dostali hodnocení. Nicméně, oba programy jsou určeny pro dlužníky s vynikajícím úvěrem.

Pokud jste potenciálním kupujícím domů s průměrným a dobrým úvěrem, vaše nejlepší zastavení hypotéky by mohlo být pojištěno Federální správou bytů. V srpnu 2017 bylo průměrné úvěrové skóre pro někoho, kdo získal úvěr na nákup FHA, 683, což je mnohem nižší než průměr 752 pro úvěry garantované Fannie a Freddie. Úvěry FHA mají minimální zálohu ve výši 3,5%.

VA úvěry - hypotéky garantované ministerstvem záležitostí veteránů - byly poskytnuty kupujícím s průměrným úvěrovým skóre 710 v srpnu. Dlužníci mohou získat nárok na půjčky VA bez záloh, pokud splňují požadavky na způsobilost VA.

A Fannie Mae a Freddie Mac mají 3% nižší možnosti zaměřené na klienty s nízkým až střednědobým příjmem. Program Fannie HomeReady je určen pro ty, kteří mají kreditní skóre tak nízkou jako 680. Freddie Mac's Home Possible se kvalifikuje pro ty, kteří dosahují skóre až 660.

Více od Investmentmatome

• Půjčky FHA: co potřebujete vědět
• Strategie předplatného pro první kupující domů
• Věřitelé se dívají na víc než jen na kreditní skóre