Potřebujete potopení?

Mnoho Američanů se nemusí divit, jestli potřebují pojištění proti povodním - je to nutné jako podmínka jejich půjčky na bydlení. Ale na rozdíl od pojištění automobilů, pojištění proti povodni není nutné jednoduše proto, že vlastníte nemovitost. V těchto případech vzniká povodňové pojištění stejná otázka jako ostatní pojistky: Kdy převyšuje pojistné skutečné riziko? Dokonce i roční poplatek ve výši 650 dolarů, částka, kterou uvádí Národní program protipovodňového pojištění (NFIP) jako průměr, se zdá být hodně, pokud nikdy nepoužijete pokrytí.

Škody způsobené povodněmi se nevztahují na většinu politik vlastníků domů a některé mohou zodpovědně činit bez výhod. Zde je co dělat, pokud si zvolíte tuto trasu - a jak ušetřit, pokud chcete mít koneckonců ochranu.

Můžete to udělat bez ní?

Pokud není pojištění proti povodním vyžadováno jako podmínka hypotéky, nejste povinen ji nést. Nicméně i minimální množství povodní může mít katastrofální finanční důsledky. Podle NFIP může jedna stopa vody způsobit škody na ploše 27 000 čtverečních metrů a průměrná nárok je více než 38 000 dolarů. Pomocí nástroje programu můžete vytvořit personalizovaný odhad. Prostory s nízkým rizikem stále dostávají jednu třetinu federální pomoci při katastrofách pro povodně.

To znamená, že pokud žijete v nízkorizikové zóně, možná budete chtít zvážit náklady na krytí proti pravděpodobnosti, že budete muset podat žalobu. Pokud vaše oblast nikdy nedošlo k vážným škodám a myslíte, že byste svůj plán zrušili (nebo nezískáte na prvním místě), měli byste stále vyčlenit peníze na opravy.

Zvažte, jakou částku zaplatíte v pojistném automaticky uloženém každý měsíc na účet s vysokým výnosem nebo na účtu peněžního trhu. Tím získáte lepší výnosy, než jen ušetřit peníze a s malým rizikem. Některé státy, jako je Jižní Karolína, také umožňují zákazníkům umístit své nouzové prostředky do katastrálních spořících účtů, které jsou osvobozeny od daně z příjmů státu. Federální daně platí i nadále a výplaty budou zdaněny jako obvykle, pokud budou staženy pro jiné účely než opravy povodní.

Pokud si nejste jisti, že byste mohli finančně potlačit velkou povodeň, rozhodněte se o lehkém pokrytí. Získejte odhady potenciálních škod a konzultujte s finančním plánovačem nebo zástupcem banky, abyste zjistili, zda jsou náklady uskutečnitelné.

Kde koupit

Pokud jste se rozhodli, že riziko je příliš velké a chcete zakoupit pojištění proti povodním, máte několik alternativ. Národní nebo státní programy, jako je NFIP, jsou nejlepší výhodou pro mnoho majitelů domů. (Seznam komunit účastnících se NFIP je k dispozici zde.) Pokud však ve vaší oblasti není k dispozici žádný, některé soukromé pojišťovny nabízejí pojištění proti povodním. Ve skutečnosti mohou jejich prémie podhodnocovat NFIP, takže je smysluplné shromažďovat citace před tím, než se zavážete k politice.

Jak ušetřit

Jakmile jste se rozhodli pro dopravce proti povodním, existují způsoby, jak oškubnout váš prémie. Některé domácí vylepšení, například zvyšování nadmořské výšky vašeho domu nebo instalace protipovodňových větracích otvorů, mohou snížit riziko záplav a také snížit měsíční pojistnou platbu. Pokud jedete touto cestou, ujistěte se, že náklady nejezdí do toho, co jste vyčlenili, aby splnili vaši odpočitatelnost. Můžete také zvolit, zda máte vyšší odpočitatelnost nebo menší pokrytí. Souhlasíte-li s placením více v případě reklamace, pomůžete vám spravovat vaše pojistné - ujistěte se, že si můžete dovolit přijít s penězi v případě potřeby.

Sečteno a podtrženo

Samozřejmě, bez ohledu na to, jak dobře plánujete povodně, náklady mohou být víc, než předpokládáte. Pokud nejste již na pevné finanční úrovni, s některými penězi vyčleněnými pro mimořádné události, může být lepší, abyste se dostali na pokrytí. Politiky povodňových útoků v oblastech se středně až nízkým rizikem by mohly stát méně, než měsíční poplatek za mobilní telefon, a mohli by vám zachránit balíček, pokud váš domov utrpí škodu.

Poškození fotografie od Shutterstock.