Finanční krizové situace? Víc než jedna cesta s tím

Dylan Ross

Další informace o společnosti Dylan naleznete na našich stránkách. Zeptejte se poradce

Finanční nouze přicházejí ve všech tvarech a velikostech. Jsou z definice závazky, které jste neplánovali a které budou obtížné platit. Ať už vy by měl jste předvídali, že výdaje jsou bezvýznamné, jakmile se s nimi setkáte. Pokud ji musíte zaplatit brzy a pokud neplatíte, přinese to vážné následky, pak máte finanční krizovou situaci.

Mnoho lidí má nouzový fond - peníze vyčleněné na jiný účel, než aby je vyhnuly z krize, pokud nemají k dispozici jiné peníze. Dokonce i když nemáte takový fond, mohou vám stále existovat způsoby, jak ušetřit peníze v rozpočtu, aby se tak vyrovnalo naléhavým nákladům. A pokud vás dělat máte nouzový fond, můžete použít stejné metody, abyste odkládali, že jste se museli ponořit do toho, čímž vaše peníze "deštivého dne" vydrží déle - nebo je zachovat pro další nepředvídatelné náklady.

Snížení pravidelných výdajů

Vaše první linie obrany ve finanční krizi by měla jednoduše změnit způsob, jakým utratíte peníze. Jinými slovy utáhněte řemen. Zpomalit, snížit nebo učinit bez určitých věcí, takže je možné využít více příjmů k řešení mimořádné situace. S menšími neočekávanými výdaji můžete tento první krok udělat instinktivně a ani o tom nemyslet jako o mimořádné události. Možná dostanete nákladné parkovací lístky a kvůli tomu se rozhodnete vynechat svou rodinu do filmů. Pronášíte si z Redboxu a zaplatíte několik dolarů místo 50 dolarů a více.

Přesměrování hotovosti ušetřené za nepravidelné výdaje

"Flexibilní" vaše výdaje na řešení mimořádné události mezi výplatami jde jen tak daleko. Možná budete muset snížit výdaje během několika výplatních období na pokrytí nouzových situací - ale stále potřebujete peníze. Před přijetím z určeného fondu pro nouzové situace se podívejte na další obrannou cestu: úspory vyčleněné na roční nebo nepravidelné výdaje, jako je například dovolená, údržba domů nebo vozidel nebo účet, který se vyplácí jednou za rok.

Ukládání hotovosti za tyto neoprávněné výdaje je součástí jakéhokoli solidního rozpočtu. Samozřejmě, pokud klepnete na takové prostředky v případě nouze, musíte se vrátit dříve, než se tyto účty objeví. Udělejte to tím, že budete pokračovat ve zvyšování výdajů na více platových dob do obnovení rezerv.

Co se stane, když plně proplácíte výdaje a vyčerpáte své hotovostní rezervy? Budete muset prodat věci, likvidovat investice nebo složit problém tím, že půjčíte peníze? Můžete se vyhýbat zastavěním a výplatcům, pokud máte rezervní fond nad vaší vyčleněné hotovostní rezervy. Prodávání věci je obvykle poslední obranou linii.

Role nouzového fondu

Havarijní fond slouží jako nárazník mezi vaší schopností vypořádat se s neplánovanými finančními závazky tím, že ohrožuje vaše výdaje a musí přijmout drastická opatření, jako je prodej majetku.

Naléhavý fond je opravdu další druh hotovostní rezervy. Musí to být dostatečně velké, abyste si koupili čas a flexibilitu ke snížení nebo vyloučení některých pravidelných výdajů, nebo pokud potřebujete prodat věci, abyste zjistili, jak s tím vyjít. To je kořen společného stanoviska, abyste v nouzovém fondu měli dostatek peněz na pokrytí výdajů ve výši tří až šesti měsíců. Naléhavé situace mohou trvat déle, ale s časem plánovat a upravovat, tak i peníze.

Mějte na paměti, že další nouzová situace může vždy zasáhnout. Takže jakmile překročíte krizi, stále musíte udržet svůj výdajový plán natočený, dokud nebudete doplňovat nouzový fond.

Větší není nutně lepší

Velikost vašeho nouzového fondu záleží - ale ne tak, jak si myslíte. Přizpůsobení velikosti nouzového fondu vašim stávajícím měsíčním nákladům má více společného s myšlenkou, že lidé, kteří tráví více peněz, mají také tendenci mít dražší nouzové situace a méně co dělat s tím, jak dlouho budou peníze v nouzi. Dokonce i měsíční výdaje mohou nabídnout hodně ochrany a je to částka, kterou obvykle doporučuji pro lidi, kteří splácejí nehmotný dluh. Raději bych viděla, že jejich další peníze směřují k vyplacení dluhu, než k budování většího fondu pro nouzové situace, přestože stále potřebují nějakou rezervu pro nouzové situace. Tříměsíční výdaje jsou dobře fungujícím nouzovým fondem, pokud jediným dluhem je hypotéka a šest měsíců je asi stejně velké jako já pro lidi s nulovým dluhem.

Je lákavé mít ještě větší fond - dostačující na pokrytí výdajů, například za devět měsíců nebo dokonce za rok. Větší pohotovostní fondy nabízejí větší ochranu, ale nejde o návrh dolaru za dolar, protože v případě nouze je větší pravděpodobnost, že budete potřebovat relativně malé množství hotovosti než hodně. Rezervovat hotovost za mimořádné události je forma sebe-pojištění, a to by mělo stát méně, než aby se pojištěno proti věcem, které jsou méně pravděpodobné. V určitém okamžiku zvyšování velikosti nouzového fondu již neposkytuje nejlepší zásah pro vaše peníze, zvlášť pokud byste jinak mohli vyplatit dluh.

Dluh není řešením

Nakonec se můžete zeptat: Proč nepoužívat kredit jako vyrovnávací paměť? Odpověď zní, že půjčky neodstraňují nouzovou situaci. Ve skutečnosti to zhoršuje. Pokud jste již plně vyčerpali své výdaje, zpřísněte pás co nejvíce a vyčerpáte své další rezervy, přidáním další povinné platby se problém stane. Spíše než jako obranná linie, dluh oslabuje vaše další obrany.V určitém okamžiku už nemáte peníze. Jak budete splácet peníze, které jste si půjčili?

Tento článek se také objevil na Nasdaq.

Obrázek přes iStock.