Jak vyplnit výnosy z důchodu

Jonathan DeYoe, CPWA

Přečtěte si více o Jonathanovi na našich stránkách Zeptejte se poradce

Stručně řečeno, finančním plánem je dokument, který vyvažuje všechny současné finanční přínosy rodiny - příjmy a odtoky z výkazu peněžních toků a aktiv a dluhů z rozvahy - se všemi naději a cíli rodiny. Obsahuje přiměřené dodržování tolerance rizika a řadu předpokladů. Měla by se diskutovat o kompromisech, které by mohly souviset s návrhem plánu, například: pokud ušetříte více, můžete se dříve odejít do důchodu, nebo pokud posíláte děti do drahé soukromé školy, musíte pracovat déle, pokud zůstanete ve velkém drahém domě, pravděpodobně nebudete moci cestovat tolik, pokud nebudete souhlasit s tím, že budete pracovat déle nebo nebudete utrácet méně na jiném důležitém prvku svého životního stylu.

Takže plán je v podstatě vyvážení současných a budoucích potřeb a potřeb se současnými a budoucími příjmy a aktivy. Otázka: "Jaký finanční plán máte?" Je prostě odkazem na to, jakým způsobem se rozhodnete vyrovnat konečný odchod do důchodu.

V plánu většiny lidí, jejich poslední velký cíl (z čistě časového hlediska) má dostatek prostředků, aby oddělil příjmy, které nemohou přežít. Byly přijaty velké rodinné prázdniny, rodiče byli pečliví, děti absolvovaly vysokou školu a jediným hlavním problémem je životnost důchodu. To je také pravděpodobně největší ze všech plánovaných výdajů, takže je důležité správně řešit, že máte dost. Pokud nemáte dostatek, nemůžete odejít do důchodu, ať již nebo jak jste již dříve plánovali - možná budete muset drasticky snížit svůj životní styl, pokud jste nuceni odejít do důchodu předtím, než bude mít "dost".

Uložit více nebo vydělat více? Za tímto účelem existují dva druhy plánů. Zahájili jste svůj plán s velkým výnosovým číslem a použili jste tak číslo návratu, abyste určili riziko portfolia, a tím snížili požadavky na úsporu? Nebo jste povolil konzervativnější výnosy a zaplnilate zvětšenou mezeru s vyšší mírou úspor?

U 95% lidí, s nimiž jsem pracoval prostřednictvím procesu plánování, došlo k rozdílu mezi tím, co má klient právě teď a co budou potřebovat po zbytek svého života. Tato mezera může být vyplněna třemi způsoby, jak plánujeme. Můžeme zvýšit návratnost předpokladů, můžeme snížit naše inflační předpoklady (což je opravdu stejné věci jako zvyšování našich předpokladů o návratnosti REAL), nebo můžeme ušetřit více. POZNÁMKA: to znamená, že úspory a návrat mají inverzní plánovací vztah. Čím vyšší návratnost očekávám, tím méně mám ušetřit (a lepší životní styl, který dnes mohu žít). Nebo, čím nižší očekávání návratu, tím více musím ušetřit (a tím méně musím utrácet).

Očekáváte příliš mnoho svého poradce Přemýšlejte o napětí, které to přináší na vztah mezi klientem a poradcem. Klient chce vyšší výnosy, aby mohli dnes ušetřit méně a žít lépe. Dobrý poradce, který věděl, že tržní výnosy nejsou v žádném případě předvídatelné nebo kontrolovatelné, doporučuje větší úspory a sníženou návratnost očekávání. Pokud se poradce nezabývá okamžitě a nepřetržitě s touto mentalitou "Naplňte mezeru s návrat", může klient nakonec chodit na poradce, který slibuje, že zaplní mezeru s lepšími výnosy. Poznámka: schopnost poskytnout má málo společného s možností slibovat.

Zapomeňte na to, že výnosy nejsou předvídatelné nebo kontrolovatelné. Nezapomeňte, že plánování a chování jsou skutečnými klíčovými faktory úspěchu klienta. Někdo může být vždy nalezen, kdo, buď hanebný, nebo hloupý, slibuje "lepší návratnost", a pokud klient není proti tomuto naočkován a nakonec se rozhodne projít, je to na úkor všech - nikoliv však víc než klient.

Jonathan DeYoe, Kalifornská pojišťovací licence # 0C21749, je registrovaná jistina a cenné papíry a poradenské služby nabízené prostřednictvím LPL Financial, registrovaného investičního poradce - člena FINRA / SIPC.

Názory vyjádřené v tomto materiálu nemusí nutně odrážet názory LPL Financial a jsou pouze pro všeobecné informace a nejsou určeny k poskytnutí konkrétních rad nebo doporučení jednotlivým osobám. Pro individuální potřeby investování se prosím obraťte na svého investičního odborníka ohledně plánování odchodu do důchodu.