5 Výdaje, které se změní v odchodu do důchodu

Máte hrubou představu o tom, kolik vaší elektřiny bude příští měsíc.

Nevíte však, kolik bude váš bankovní poplatek za 30 let (neváhejte volit ve svém vlastním předpokládaném datu odchodu do důchodu). To je způsobeno kombinací faktorů, které jsou mimo vaši kontrolu: věci jako inflace, pokroky v technologii a zda se dostaneme dál do slunečních paprsků.

Obtížnost pokrývání budoucích výdajů může být jedním z důvodů, proč se téměř polovina pracovníků nepokusila vypočítat, kolik peněz bude potřebovat na odchod do důchodu, podle Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod.

Pokud jste to vy, chybí vám potenciálně dobrá zpráva: Mnoho lidí tráví po odchodu méně než předem. Zde jsou pět výdajů, které se během vašich pozdějších let změní.

1. Výdaje na zdravotní péči

Vypusťme Band-Aid - vhodnou metaforu zde - a začněte s jedním výdajem, který pravděpodobně půjde nahoru. S věkem se pravděpodobně setkáte se zdravotními problémy, které stojí peníze.

Údaje o statistice práce z roku 2013 ukázaly, že výdaje domácností po důchodovém věku (ve věku od 65 do 79 let) činily přibližně 77% výdajů domácností před odchodem do důchodu (ve věku 50 až 64 let) podle nedávné analýzy Úřadu pro odpovědnost vlády. Veškeré výdaje na jejich seznamu klesly během těchto pozdějších důchodových let - s výjimkou výdajů na zdravotní péči, které vyskočily z 3 900 dolarů ročně na 5 000 dolarů.

Jak vaše pojistné na zdravotní pojištění, tak náklady na zdravotní péči se mohou zvýšit v důchodu, a to dokonce i poté, co Medicare nastoupí - zejména pokud váš zaměstnavatel zvedl velkou část vašeho pojistného před odchodem do důchodu.

2. Úspora pro odchod do důchodu

Jedna z nejlepších věcí o tom, že jste v důchodu, už nebudete muset ušetřit na odchod do důchodu. Samozřejmě, pokud jste neuspěli na odchod do důchodu, to vám nepomůže. Ale pokud máte, vyloučení tohoto příspěvku do úspor představuje výrazný nárůst měsíčního rozpočtu.

"V závislosti na agresivním zacházení ve vašich mladších letech by to mohlo být výrazné snížení nákladů," říká William Hubble, finanční poradce v Addisonu v Texasu.

Je to také jeden z důvodů, proč se doporučuje, aby jedno pravidlo pro plánování důchodového pojištění nahradilo pouze 80% předdůchodového důchodu.

"VÍCE: Investmentmatomeova kalkulačka pro odchod do důchodu

3. Pojistné náklady

Již známe, že náklady na zdravotní pojištění mohou vzrůst. Ale tento vzestup by mohl být vyvážen jinými pojistnými sazbami, které můžete snížit nebo výrazně snížit, a to pokrytí života a postižení.

V typickém scénáři nepotřebujete životní pojištění při odchodu do důchodu, protože již nemáte nahradit příjem - místo toho čerpáte příjmy z investic - a v mnoha případech jste vyplatili velké dluhy, například hypotéku. Pojištění pro osoby se zdravotním postižením, které má nahradit příjem, pokud již nemůžete pracovat, obecně není potřeba, pokud nepracujete.

Samozřejmě, to předpokládá druh odchodu do důchodu, který se vynakládá především na houpací židli na přední verandě. V těchto dnech se mnozí důchodci v tomto životě ulehčují a udržují jednu nohu v kanceláři alespoň částečně. Pokud je to váš plán a spoléháte se na tento extra příjem, možná budete chtít pokračovat v těchto politikách, říká Hubble, třebaže by se jim to mohlo snížit.

4. Daně

To závisí do značné míry na tom, jak jste ušetřili na odchod do důchodu a jaké účty jste použili, ale je tu velká šance, že alespoň část vašeho důchodu nebude zdaněna. Peníze čerpané z Roth IRA v důchodu jsou například osvobozeny od daní. To je důvod, proč je obecně dobrý nápad přejít na financování tohoto účtu poté, co jste dostali dostatek do vašeho 401 (k), aby chytil maximální zaměstnavatele odpovídající dolary každý rok.

"VÍCE: Kde a jak otevřít IRA

Výnosy ze sociálního zabezpečení jsou zdaněny pouze tehdy, pokud máte značné příjmy z jiných zdrojů. Dokonce i tehdy je to jen částečně zdanitelné - bez ohledu na to, že nebudete platit federální daně na více než 85% vaší výhody.

Vyplatíte daně z rozdělení z 401 (k) a tradičních IRA, obecně však vaše příjmy z investic budou pravděpodobně nižší než příjmy, které jste získali při práci. "Pokud čerpáte 80% z toho, co jste vydělali, je to 20% snížení zdanitelného příjmu, takže vaše daně by mohly klesat," říká Hubble. "Ale život se ne vždy řídí pravidly."

To znamená, že potřebujete podívat se na vaši specifickou situaci. Pokud plánujete čerpat více z investičních účtů v důchodu, než jste získali před odchodem do důchodu, vaše daně by se mohly skutečně zvýšit.

5. Náklady na bydlení a životní styl

Vaše hypotéka, jak je uvedeno výše, bude ideálně na vašem seznamu věcí, které byste měli zaplatit dříve, než jste naposledy odešli ze svého stolu. Pokud tak učiníte, můžete uvolnit tunu místnosti v rozpočtu. Mějte však na paměti, že budete muset ještě zaplatit za věci, jako je pojištění majitelů domů, daně z majetku a nevyhnutelná údržba.

Pokud jde o další výdaje na životní styl: Někteří lidé chtějí strávit odchod do důchodu v letadle; jiní chtějí strávit na gauči. Tam, kde spadnete na toto spektrum, určíte, jak se vaše výdaje změní.Obecně však měsíční výdaje, jako je jídlo, zábava, oblečení a doprava, poklesly v analýze GAO.

A konečně, co ten elektrický účet? Je těžké říci, že současné projekce mají náklady na maloobchodní elektřinu až do roku 2040 o 18%.

»Plánování pro odchod do důchodu?Jak začít v jakémkoli věku

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today.