Jak hackovat vaše zaměstnance zdravotní výhody

Přínosy pro zdraví zaměstnanců mohou mít obrovskou hodnotu, ale možná nebudete plně využívat svých výhod.

Zde jsou tři hacks, které vám mohou pomoci získat více z toho, co vaše firma nabízí.

Vyprázdněte FSA předčasně

Lékařské flexibilní výdajové účty umožňují zaměstnancům, aby si vyčistili peníze před zdaněním, obvykle formou odpočtu mzdy, na výdaje na zdravotní péči. Neexistuje žádný požadavek, aby peníze přispěly předtím, než byly vyčerpány.

Řekněme, že jste se zaregistrovali, abyste přispěli maximálně $ 2,650 na váš zdravotní úřad FSA do roku 2018. V prvním lednovém týdnu jste pak vynaložili 2.650 dolarů způsobilých výdajů. Můžete vám být uhrazena celá částka, a to i tehdy, pokud nebyla provedena vaše první mzdová srážka, říká Sander Domaszewicz, ředitel poradenské společnosti Mercer.

Ach, a pokud necháte svou práci předtím, než uděláte všechny - nebo jakékoliv - z příspěvků? Plán FSA tuto cenu pohlcuje. Nemusíte platit rozdíl.

Vyžádání finančních prostředků FSA předčasně také zajišťuje, že vynaložíte peníze před termínem "použijte ho nebo ho ztratíte", typicky 31. prosince. Některé plány umožňují převedení 500 dolarů na účet příštího roku, půl měsíce, takže obvyklá lhůta bude prodloužena na 15. března.

Pravidla jsou odlišná pro FSA závislé na péči, které v tomto roce mají hranici 5 000 USD. Tyto peníze nelze vynaložit dříve, než to přispěje, říká Domaszewicz.

Nechte své HSA růst, ale držte si příjmy

Hypotékařské spořitelní účty spárují s vysoce uznatelnými plány zdravotního pojištění a byly navrženy tak, aby pomohly lidem platit tyto odpočitatelné položky. HSA však nabízejí vzácnou trojnásobnou daňovou daňovou úlevu: příspěvky se vyhýbají federálním daním z příjmů, rostou odložené daně a jsou osvobozeny od daně, pokud jsou vynaloženy na kvalifikované lékařské výdaje.

Tyto daňové výhody jsou tak významné, že mnoho lidí považuje své HSA za doplňkové penzijní fondy. Namísto ponoření do účtů zaplatí zdravotní výdaje z kapsy a nechávají své HSA růst.

Technicky by lidé měli platit daně a penále za stažení z HSA, pokud se peníze nepoužívají na zdravotní náklady a jsou mladší 65 let. Pokuta se zřekne těch 65 let a starších, ale daň z příjmů zůstává.

Je však možné vyhýbat se daním a pokutám za jakýkoli výběr - pokud majitelé HSA uchovávají příjmy za tyto předčasně vynaložené zdravotní náklady, říká Mark Luscombe, hlavní analytik pro daňový poradce Wolters Kluwer.

IRS jasně uvedla, že není časově omezené, pokud jde o úhradu nákladů. HSA mohou být použity k úhradě léčebných výloh z předchozích let, pokud náklady vznikly po založení HSA. IRS tvrdí, že vlastník HSA musí vést záznamy o:

• Kvalifikované zdravotní výdaje.
• Doklad o tom, že výdaje nebyly dříve vyplaceny nebo hrazeny z jiného zdroje, jako je pojištění nebo flexibilní výdajový účet, a
• Doklad o tom, že výdaje nebyly považovány za položku s podrobným údajem.

Takže kromě potvrzení by majitelé HSA měli zůstat na pohotovostních údajích a daňových přiznáních za roky, ve kterých jim vznikly nárok na zdravotní výdaje.

Použijte COBRA k odchodu do důchodu (trochu) dříve

Úspora dostatečně na to, aby si dovolila předčasný odchod do důchodu, je těžká, ale i ti nejlepší spořitelé čelí další obrovské překážce: zajištění zdravotní pojištění až do dosažení 65 let.

Zákon o cenově výhodné péči měl poskytnout most mezi pojištěním poskytovaným zaměstnavatelem a Medicare. ACA zajišťuje, aby pojišťovny odmítají lidi za již existující podmínky a omezují pojistné za starší Američany. Kongresové pokusy o zrušení nebo podkopání zákona však zanechaly mnoho lidí pochybnosti o moudrosti odchodu od zdravotní péče poskytnuté zaměstnavatelem.

Ti, kteří mají alespoň 63,5 let, mají jinou možnost: COBRA, federální zákon, který vyžaduje, aby skupinové zdravotní plány pokračovaly pokrytí až 18 měsíců pro mnoho pracovníků.

Zákony COBRA se obecně vztahují na skupinové zdravotní plány nabízené zaměstnavateli ze soukromého sektoru s 20 a více zaměstnanci a státními a místními vládami. Mnoho států má podobné zákony, z nichž některé platí pro zaměstnavatele s méně než 20 zaměstnanci.

Pokud váš zaměstnavatel zaplatí část vašeho pojistného, ​​náklady na krytí COBRA mohou být šokem. Zaměstnavatelé podle průzkumu Kaiser Family Foundation v roce 2017 dotují průměrně 82% karty pro individuální pojištění a 69% pro rodinné pojištění. Navíc zaplatíte další 2% poplatek za pokrytí administrativních nákladů.

Pokrytí pro jednu osobu může stát 18 000 Kč nebo více, zatímco rodinné pokrytí může činit 28 000 Kč nebo více. To je velká karta, ale pokud ji budete moci platit, vaše pokrytí nebude ohroženo politickým žokejem.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.