Proč Durbinovo právo na otázku studentského debetu

Minulý týden senátor Dick Durbin a zástupce George Miller (D-CA) napsali úředníkům CFPB a ministerstvu školství, že je vyzývají, aby vyšetřili finanční dohody mezi univerzitami a společnostmi, které vyplácejí finanční pomoc. A mají pravdu: Pokud je výplatní společnost Higher One příkladem, studentské debetní karty přinášejí jak střety zájmů, tak vysoké poplatky.

Co je vyplacení finanční pomoci?

Pokud student obdrží finanční pomoc nad rámec jeho výuky, má nárok na příjem zůstatku. K tomu dochází nejčastěji v komunitních školách, kde je výuka podstatně nižší. Tradičně by školy musely vydávat kontrolní náhrady, čelí vysokým nákladům a naléhavé lhůty. Do tohoto trhu se podnikům poskytujícím finanční podporu vyplácí. Za poplatek budou vráceny nadměrné výdaje studentů (například na debetní kartě). Jejich poplatek šetří univerzitní peníze a bolesti hlavy při předávání náhrad a společnost shromažďuje výnosy z mezibankovních poplatků a od studentů navíc za poplatek za služby.

Proč Durbin a Miller jsou opatrní

Ve svém dopise řediteli CFPB Richardem Cordrayem a generálním inspektorem ministerstva školství Kathleen Tighe uvedli kongresové obavy, včetně:

• Poplatky za ATM, včetně poplatků za vyvážení poplatků a poplatků za stažení z sítě;
• Poplatky za transakci;
• Několik bankomatů na univerzitě, které vedou studenty k vynaložení poplatků mimo síť; a
• Partnerské vztahy s vysokými školami, které nejsou řádně zveřejněny.

Měli by být dobře. Jak minulý rok společnost Investmentmatome oznámila, jedna významná společnost vyplácení finanční pomoci Higher One získává z poplatků držitelů cenných papírů značné příjmy. Tady je vyšší, podle čísel:

• Výnosy
• 44 dolarů: Výtěžnost průměrného poplatku vyššího člověka na jednoho studenta za rok (Investmentmatomeova analýza finančního výkaznictví H1)
• 0,1%: V roce 2009 se Higher One rozhodl platit Southern Oregon University 0,1% objemu transakcí studentů - pobídku k tomu, aby univerzita zaplatila studentům karty H1 a aby jejich studenti stále používali
• Služby
• 520: Campuses využívající Higher One
• 600: Přibližný počet bankovních bank ATM v celé zemi
• Poplatky:
• $ 0.50: OneAccount je PIN transakční poplatek.
• Všimněte si, že mnoho studentů - a dalších - neví, že si mohou zvolit "podepsat" v registru, než zadat jejich PIN.
• 2,50 dolarů: Jednorázový poplatek ATM pro OneAccount, který nezahrnuje přirážky vlastníka bankomatu
• Všimněte si, že jediný způsob, jak vybrat peníze zdarma, je použití vyššího bankomatu, které je málo a daleko. Existuje poplatek za ATM mimo síť a PIN transakční poplatek, pokud se student pokusí vrátit zpět peníze v obchodě.
• $ 10: H1 účtuje poplatek za nečinnost až do výše 10 USD, pokud je účet spánku po dobu šesti měsíců nebo déle
• H1 plný poplatek plán

Studentské debetní karty představují hlavní princip: Neexistuje žádný volný oběd. Pro univerzity jsou služby jako Higher One velmi cennou nabídkou. Obecně platí, že vyplacení nadměrné finanční pomoci stojí 20 dolarů za jednoho studenta, podle mluvčího vyššího manžela. Vyšší na druhé straně účtuje pouze 44 USD - a to je před dohodami o sdílení příjmů. Ale v tomto případě to, co je nejlepší pro univerzitu, nemusí být pro studenta to nejlepší.

Výrobky jsou prodávány nezkušeným a věřícím studentům

Přestože často vzniklé poplatky za základní služby jsou znepokojivé, možná jsou to i obtěžované poplatky, které se prokazují studentovi. Vezměte si například stát Severní Karolíny v USA. Bank WolfPack Card, která funguje jako student ID a debetní karta. Nabíjí:

• $ 1 za pokles bankomatu
• $ 1 za převod kartou na kartu
• $ 1 za převod kreditu nebo debetní karty mimo USA
• $ 2 za měsíc nečinnosti, spuštěné po 6 měsících
• $ 15 pro získání zbývajících prostředků šekem při zavření účtu

Tyto polo-skryté poplatky jsou často problematické. Buď si lidé neuvědomují, že jsou obviněni, nebo nerozumějí, na které činnosti vzniknou poplatky. Studenti mohou být obzvláště zranitelní tím, že se na ně nebudou vztahovat poplatky za nestandardní použití.

Zákon o kreditní kartě z roku 2009 zakázal bankám uvádět na trh kreditní karty. To jim samozřejmě nezastavilo v marketingu kontrolních účtů. Ale exkluzivní uspořádání s finanční institucí, která posunuje náklady ze školy na studenty, se zdá být ještě více porušením ducha zákona.

Durbin a Miller vyzývají k regulaci a transparentnosti

Naše pozice na předplacených debetních kartách spočívá v tom, že produkty spravedlivé a transparentní ceny mohou sloužit cennému místu ve finančním systému. Jasnost a vzdělání jsou ještě důležitější, když jsou studenti zapojeni, a především když je to důvěryhodná instituce, která tuto kartu propaguje. Za tímto účelem aplaudujeme výzvu Durbina a Millera, aby CFPB a ministerstvo školství vyšetřovaly:

• Jaké jsou poplatky a kolik platí průměrný student,
• Zda na kartě existují dostatečné ochrany studentů,
• Pokud jsou univerzity vystaveny střetu zájmů a zda je vztah řádně popsán a možná i nejdůležitější:
• Zda studenti "jsou dostatečně obeznámeni se všemi rysy finančních produktů … a jsou jim poskytnuty dostatečné možnosti, jak se z nich vyhnout".

Zatímco lepší systémy vyplácení finanční pomoci mohou eventuálně pomoci studentům i vysokým školám, nedojde to, dokud nebudeme mít transparentní dialog mezi studenty a školami, bankami a regulátory.