Jak se při odchodu do důchodu nedostane z peněz

Američané nejsou úžasní při úsporách na odchod do důchodu. Mnoho lidí je ještě horší, pokud jde o zjištění, kolik tráví, jakmile se tam dostanou.

Z pohledu pojistného matematika, který tuto problematiku studoval již tři desetiletí, byla navržena poměrně jednoduchá strategie, která může pomoci. Ve své nejjednodušší formě naznačuje plán "Strávit bezpečně v odchodu do důchodu" až do věku 70 let nárok na sociální zabezpečení a použití požadované minimální tabulky distribuce IRS, aby zjistila, kolik se každoročně stáhne z úspor.

Dokonce i ti, kteří přestanou pracovat dřív, mohou tuto strategii nebo její verzi použít, aby zjistili, kdy si mohou dovolit odejít do důchodu a kolik mohou trávit, říká Steve Vernon, výzkumník v neziskovém Stanfordském středisku pro dlouhověkost v Stanfordu, Kalifornie. Vernon pracoval se společností Actuaries, aby studoval téměř 300 různých přístupů k důchodovým příjmům. Strategie byla nejlepším způsobem pro lidi se středním příjmem, kteří ušetřili 100 000 až 1 milion dolarů, aby vytvořili příjmový tok, říká Vernon.

Většina lidí, kteří se blíží odchodu do důchodu, se nekonzultuje s finančním poradcem a jen asi polovina se snaží vypočítat, kolik peněz bude potřebovat k tomu, aby se pohodlně odebrala, podle průzkumů Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod. Místo toho důchodci obvykle berou jeden ze dvou přístupů, říká Vernon:

• Snaží se minimalizovat čerpání, prohlížení svých důchodových úspor jako nouzového fondu, který musí být zachován, nebo
• Křižují to s využitím důchodových úspor jako kontrolního účtu, aby si zaplatili své stávající životní náklady, aniž by si mysleli hodně o budoucnosti.

"Tyto přístupy skutečně nejsou ideální," říká Vernon, autor několika knih o odchodu do důchodu. Křídla - to dav často pálí přes své peníze příliš rychle, zatímco konzervátoři mohou trávit příliš málo.

»Připraveni pro odbornou pomoc? Jak vybrat finanční poradce

Finanční plánovači tradičně doporučili pravidlo "4%" - zrušení 4% penzijních úspor v prvním roce a zvýšení míry inflace každoročně. Nedávno někteří výzkumníci zpochybnili tento přístup a tvrdili, že nemusí být dostatečně bezpečný pro důchodce, kteří mohou čelit prostředí s nižší návratností než předchozí generace.

Dalším způsobem, jak nastavit důchodový příjem, je koupit okamžitou anuitu, která nabízí pojišťovnu proud výplat za výměnu paušální částky. Mnozí důchodci se však nechtějí vzdát zbytku peněz, které nebudou moci v případě nouze přistupovat, ani odchod dětem.

Sociální zabezpečení je naopak druh anuity, který může být pevným základem pro odchod do důchodu většiny lidí, říká Vernon. Přínosy se zvyšují s inflací, nesmějí se s trhem měnit a nelze je přežít.

Pokud lidé mohou odložit nárok na dávky až do výše 70 let, získají největší možnou kontrolu. (Pro manželské páry, pouze vyšší zaměstnanec musí počkat až do 70 let, říká Vernon. Jiný manžel může začít kontroly sociálního zabezpečení v plném věku odchodu do důchodu, což je v současnosti 66.)

Jakmile bude dosaženo maximalizace, dávky sociálního zabezpečení pravděpodobně tvoří 75% nebo více typických příjmů důchodců, říká Vernon. Většina jejich zaručených příjmů může důchodci udržet své investice do akcií, aby získali inflační růst. Vyvážený indexový fond nebo fond s cílovým datem může být pro ně snadným a levným způsobem investice, říká.

Ti, kteří chtějí přestat pracovat dřív, řekněme ve věku 65 let, mohou využít některé ze svých úspor jako "přechodový fond", který nahradí kontroly sociálního zabezpečení.

"Existuje nějaký úsudek, pokud jde o velikost přechodového fondu," říká Vernon, protože příliš mnoho vyřezávání může zanechat příliš málo na to, aby mohlo žít později. Lidé mohou potřebovat snížit své životní náklady a zvážit práci na částečný úvazek.

Výběry mohou začít od 65 let s použitím počáteční 3,5% stažení. Ve věku 70 let mohou lidé přejít na požadovanou tabulku minimální distribuce IRS, která určuje, kolik lidí musí v tomto věku přijmout z většiny důchodových účtů. Míra stažení z trhu na úrovni 70 je 3,65% a po tomto období se každým rokem mírně zvyšuje; podle věku 90 let je například 8,7%.

Strávit bezpečnou strategii nevyrovná nepřiměřené úspory a někteří lidé možná budou muset doplnit své příjmy tím, že využijí své vlastní kapitál, a to buď prostřednictvím reverzní hypotéky nebo prodejem svého domu, říká Vernon.

Kolik lidí se stáhne, může se každým rokem značně lišit od nárůstu a pádu akciového trhu. Ale tato metoda umožňuje lidem vytlačit co nejvíce příjmů z úspor, které mají, aniž by utekly, říká.

"Nechtěli jsme najít jednoduché řešení," říká Vernon. "Ale ve srovnání s ostatními je to nejlepší."

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.