Nenechte svůj úvěr zemřít zanedbání

Certifikovaný finanční plánovač David Rae říká, že si myslel, že "každý, kdo by mohl čerpat dech" by mohl získat půjčku na auto. Pak se jeden z jeho milionářů pokoušel koupit auto - a selhal.

42letý klient byl odmítnut k půjčce, protože neměl žádné kreditní skóre, říká Rae, který sídlí v Los Angeles.

Devadesát milionů dospělých Američanů je "nepředstavitelných", které postrádají dostatek nedávné kreditní historie k vytváření kreditních bodů, podle Úřadu pro ochranu spotřebitelů. Mají buď "tenké" soubory, s příliš málo účtů, nebo "stale", které nebyly za chvíli aktualizovány.

Přibližně 7 milionů těchto lidí je to, co kreditní společnost FICO nazývá "kreditní důchodci". Už aktivně nepoužívají úvěr, ale jejich historie je bez poplatků, sbírek nebo jiných negativních značek, které by mohly naznačovat, že "jejich výstup z úvěrového hlavního proudu byl nedobrovolný, "říká Ethan Dornhelm, viceprezident FICO pro skóre a prediktivní analýzu.

Nemáte žádné skóre, může vás stát

Tito spotřebitelé mohou čelit řadě potenciálních problémů, včetně:

• Lidé bez skóre by mohli být vyloučeni z kreditu, který by mohli v budoucnu chtít, včetně odměn kreditních karet a půjček s nízkými náklady.
• Pojistitelé obvykle používají skóre založené na kreditu pro stanovení pojistného na pojištění automobilů a domácích pojištění, a proto nemuselo by úvěr způsobit, že ti, kteří nemají skóre, budou chybět na nižších sazbách.
• Lidé, kteří nemají kreditní skóre, se nemusí kvalifikovat pro nejlepší plány mobilních telefonů a možná budou muset učinit větší vklady za účelem získání nástrojů.

Střední věk těchto důchodců je 71, říká Dornhelm. Mohli odejít z práce, vyplatili domů a nemuseli si půjčit peníze. Kredit v důchodu však může zahrnovat i mladší lidi, včetně těch, kteří žijí pouze v hotovosti.

Kreditní skóre může zemřít rychle

Možná si neuvědomují, že kreditní skóre může zemřít poměrně rychle. Zatímco uzavřené účty v dobrém stavu obvykle zůstávají na úvěrových zprávách po dobu 10 let, věřitelé často přestanou aktualizovat tyto účty brzy po jejich uzavření. Bez aktualizací nelze generovat skóre. Formulář hodnocení FICO, který se používá ve většině rozhodnutí o půjčování, vyžaduje, aby kreditní zprávy lidí vykazovaly alespoň jeden účet, který byl aktualizován během předchozích šesti měsíců.

Konkurenční VantageScore se o aktualizované účty vrátí o něco déle, 24 měsíců. Alternativní vzorec společnosti VantageScore a FICO, FICO Score XD, také vytvářejí skóre pro lidi založené na jejich historii placení nekreditních účtů, jako jsou telekomunikace a kabelové účty. Žadatelé však obvykle nemohou předem vědět, zda věřitel používá VantageScore nebo alternativní skóre, takže by měli předpokládat, že to bude tradiční skóre FICO.

Použitím jedné kreditní karty můžete tento den uložit

Klíčem k oživení tradičních skóre? Používání jedné kreditní karty je dostačující, pokud vydavatel karty podá hlášení všem třem úvěrovým kancelářím (nejvíce to). Váhy mohou a měly by být vypláceny v plné výši každý měsíc, jelikož pro dluh neexistuje výhoda kreditního skóre.

Raeův klient byl nájemník, jehož jediná kreditní karta byla spojena s jeho obchodem. Obchodní kreditní karty se často nezobrazují na kreditní zprávy jednotlivců. Náklady na pronájem jsou zahrnuty v některých úvěrových zprávách, ale nejsou zahrnuty do nejčastěji používaných kreditních bodů FICO.

Takže Rae měl svého klienta požádat o zabezpečenou kreditní kartu, která vyžadovala zálohu ve výši 500 dolarů, aby získala úvěrový limit 500 dolarů. Po čtyřech měsících požádal klient z banky o běžnou kreditní kartu. Jeho zdravé zůstatky na účtu pomohly bankě přesvědčit, že je to dobrá sázka, říká Rae.

Díky spoustě aktiv nebo vysokým platbám může pomoci, aby důchodci v důchodu byli schváleni pro mnoho druhů úvěrů, poznamenává Jeff Richardson, viceprezident pro komunikaci společnosti VantageScore. Družstevní záložny, které jsou ve vlastnictví členů, mohou být při rozhodování o půjčování také ochotné podívat se nad rámec úvěrových bodů, říká Richardson.

Dva měsíce poté, co byl schválen pro kreditní kartu, získal Raeův klient úvěr na auto. A rok poté získal hypotéku, aby si koupil domov za milion dolarů, říká Rae.

"Všechno je dobré … ale bylo to drsné a velké potíže na začátku," říká Rae.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.