Jak rozhodnout, kdy si nárokovat dávky sociálního zabezpečení

Blake Fambrough

Přečtěte si více o společnosti Blake na našich stránkách Zeptejte se poradce

Mám začít s dávkami sociálního zabezpečení na 62 let nebo čekat několik let? Jak ovlivňuje mé rozhodnutí výhody mého manžela?

Každý den rozhodují desítky tisíc lidí o tom, kdy začnou přijímat sociální zabezpečení - a tato rozhodnutí ovlivňují částku, kterou obdrží. Mnoho lidí však neví, jaké možnosti jsou k dispozici pro maximalizaci jejich výhod.

Vzhledem k tomu, že sociální zabezpečení představuje přibližně 39% příjmů pro starší obyvatelstvo, pochopení možností nároku na dávky je důležité v celkovém plánu důchodového pojištění. Zde jsou některé pokyny, které vám pomohou rozhodnout, kdy začít získat výhody.

Výhody zpoždění

Zatímco můžete začít s příjmy ve věku 62 let, obvykle má největší smysl zpoždění až do 70. Zpoždění je skvělá strategie ze dvou důvodů:

• Sociální zabezpečení zvyšuje vaši výhodu pro každý měsíc ve věku od 62 do 70 let, že odkládáte začátek vašeho získaného přínosu. Toto zvýšení sazby se nazývá zpožděný odchod do důchodu. Pokud jste se narodili v roce 1943 nebo později, vaše roční zvýhodnění je 8%.

• V manželském páru, kdy vyšší mzda zemře, dostane ovdovělého manžela měsíční dávku pozůstalého. Částka bude založena na příjmech ze sociálního zabezpečení, které získal vyšší plat, během doby svého života, což odráží případné zpožděné odchodné. Proto abyste maximalizovali přínosy pro svého manžela poté, co jste odešel, zpoždění vašich dávek až do 70 let je dobrá strategie.

• Vaše roční přizpůsobení nákladů na život, nebo COLA, je navíc založeno na vašich měsíčních platbách; pokud začnete dávky ve výši 62, bude vaše COLA také nižší.

Důležitá poznámka: Pokud se rozhodnete odložit odchod do důchodu, ujistěte se, že jste požádáni o Medicare pouze na 65 let. V opačném případě může být vaše pojištění Medicare zpožděno a stojí více.

Chcete-li rozhodnout o nejvhodnější době, po kterou získáte své dávky sociálního zabezpečení, je důležité zohlednit zdraví. Manželé ve špatném zdravotním stavu by měli své dávky začít brzy a manželé s vynikajícím zdravotním stavem mohou chtít zpozdit jejich přínosy. Mějte na paměti, že dávky sociálního zabezpečení pro nepracujícího manžela / manželku nelze začít, dokud pracující manželka nezačne své vlastní dávky.

Může být lákavé vzít si dávky sociálního zabezpečení na 62, co nejdříve. Pokud však nebudete potřebovat příjmy z důvodu výdajů a zdravotních problémů, zpoždění je obecně lepší volbou.

Změna mysli

Pokud začnete pobírat dávky sociálního zabezpečení, můžete změnit svůj názor a později znovu začít s výhodami vyššího výplaty. Máte však pouze 12měsíční okno poté, co začnete získávat výhody pro tuto volbu, a můžete to udělat jen jednou v životě. Pokud využijete této jednorázové možnosti, musíte vrátit všechny výhody, které jste již obdrželi.

Bloky byly odstraněny

Pokud se blížíte k rozhodování o tom, kdy máte nárok na své výhody, je také důležité vědět o nedávných změnách v zákoně o sociálním zabezpečení. Minulý listopad kongres schválil Bipartisanský rozpočetový akt z roku 2015, který postupně ukončil dvě populární strategie sociálního zabezpečení pro manželské páry. Správní správa sociálního zabezpečení vyloučila "soubor-a-pozastavit" a "omezené žádosti", dvě strategie, které byly viděny jako mezery a které umožnily manželským párům požadovat tisíce více dolarů v celoživotním dávkách sociálního zabezpečení než obvykle.

Strategie spisu a pozastavení umožnila manželovi s vyšším výdělkem podat žádost o dávky při dosažení plného věku odchodu do důchodu, poté pozastavit tyto dávky. To umožnilo růst přínosů o 8% ročně a současně umožnění manželovi příjemce, aby začal pobírat manželské dávky, což je polovina výdělků vyššího příjmu.

Omezená žádost, související strategie, která se zaměřila především na manželské páry, které byly oba příjemci příjmů, umožnily příjemcům, kteří mají plný věk odchodu do důchodu, aby získali své manželské dávky a poté ve svých 70 letech změnili svůj osobní prospěch jako způsob maximalizace výhod.

Možnost omezené aplikace již nebude k dispozici komukoli narozenému po 1. lednu 1954. Pokud manželský pár již využívá výhody aplikace typu file-and-suspend a omezené aplikace, budou mít v původním stavu a neovlivní.

Sečteno a podtrženo

Pokud máte vynikající zdravotní stav a máte dostatečný příjem, abyste udrželi svůj životní styl až do dosažení plného věku odchodu do důchodu nebo do věku 70 let, je pravděpodobně nejvhodnější zdržovat vaše dávky sociálního zabezpečení. Existuje však mnoho faktorů, které je třeba vzít v úvahu, a je to dobrý nápad se setkat s finančním odborníkem, který vás může projít vašimi nárokovanými strategiemi, abyste maximalizovali své výhody.

Blake Fambrough, CFP, je finanční poradce společnosti Dubots Capital Management v Temecula, Kalifornie.