Řešení problémových dluhů ve vašich 50s - řízení dluhu nebo bankrotu?

Potírání dluhů je náročné v jakémkoli věku, ale čím bližší se dostanete do důchodu, tím je strašnější. Je dost těžké ušetřit na 30letý odchod do důchodu, ale když přidáte do rovnice značný dluh, je to prakticky nemožné.

Jednou z možností splácení dluhu je správa dluhu prostřednictvím agentury pro poskytování úvěrů. V rámci plánu správy dluhů může váš poradce v oblasti úvěrů vyjednávat o nižších úrokových sazbách, což snižuje měsíční platbu na mnoho nezajištěných dluhů. Jednou měsíčně vyplácíte agentuře, která pak provede platby svým věřitelům ve vašem zastoupení.

"Obvykle se tím sníží celková zaplacená úroková sazba, měsíční platba a celková doba potřebná k úplnému splacení dluhu, obecně mezi třemi až pěti lety," říká Ken Mohammed, certifikovaný úvěrový poradce s neziskovým americkým spotřebitelem Kreditní poradenství a člen našeho webu Ask a Advisor network. "Snížení úrokových sazeb často ušetří klienta za to, že provádí platby."

Nicméně to není vždy nejlepší možnost, zvláště pokud je v sázce schopnost ušetřit na odchod do důchodu, bere na vědomí Liz Weston, certifikovaný finanční plánovač a novinářka Investmentmatome. V takovém případě může být podání konkurzu, které může odstranit nebo restrukturalizovat dluh, skutečně lepší volbou.

Mluvili jsme s Mohamedem a Westonem, abychom pochopili, kdy jsou plány řízení dluhů a bankrot nejlepší pro lidi ve svých padesátých letech, kteří se blíží k důchodu a bojují za platby na spotřebitelský dluh, který zahrnuje kreditní karty, zdravotnické a osobní půjčky.

Jaké jsou klady a zápory programu pro řízení dluhu, pokud jste 50 let nebo starší?

Mohammed: Pro osoby ve svých padesátých letech může mít smysl provést program správy dluhů, pokud již mají zdravé důchody v důchodu a mohou si dovolit jak své základní životní náklady, tak i platbu za správu dluhů. Se sníženými měsíčními platbami a úrokovými sazbami prostřednictvím dluhového programu mohou být schopni přidělit více peněz na penzijní spoření.

Weston: Jednou z problémů s plány řízení dluhu je, že nemusí nutně zohledňovat, že mnoho lidí ve svých 50 letech čelí jejich poslední, nejlepší šanci ušetřit na důstojném odchodu do důchodu. Když jste mladší, možná budete mít možnost vydělat si pět let z úspory na důchod a poté zesílit své úspory, abyste se pokoušeli vyrovnat ztracený čas. Stále máte vítr v zádech, protože vaše penzijní fondy mají desetiletí k získání kompenzovaných výnosů. Ve vašem padesátých letech je v tvůj obličej vítr. Nemáte spoustu času k uložení nebo k návratu ke složení. Domnívám se, že lidé, kteří se blíží věku odchodu do důchodu, by měli být povzbuzováni, aby zabalili každou desetinu do penzijních plánů, než aby tyto peníze přesměrovali do pokladen firem z kreditních karet, které se bez ní budou vyrovnat.

Jak můžete určit, zda je pro vás správný plán řízení dluhu?

Mohammed: Existuje mnoho, co byste měli zvážit, abyste zjistili nejlepší možnost vyloučení nedosažitelného vysokého úrokového dluhu. Nejdůležitějším aspektem je rozpočet. Lidé by měli zvážit, zda žijí v rámci svých prostředků nebo zda existují oblasti rozpočtu, které mohou omezit. Mohou si dovolit placení plánu řízení dluhu a ušetřit na odchod do důchodu? Pokud ne, pak jaká je další nejlepší volba?

Chtěl bych povzbudit lidi, kteří chtějí splácet dluh za přijatelnou cenu, aby prošli schůzí o úvěrovém poradenství, aby se dozvěděli o způsobech, jak odstranit dluh, včetně programu správy dluhu a bankrotu. Také bych jim doporučil, aby mluvili s konkurzním advokátem o výhodách a nevýhodách podání bankrotu ao tom, zda budou muset podat kapitolu 7 nebo kapitolu 13. Pokud musí podat konkurzu na kapitolu 13, doporučil bych předpokládanou platbu před tím, než s ní budete platit. Existují případy, kdy úpadek kapitoly 13 může způsobit vyšší platby než plán řízení dluhu.

Weston: Pokud mohou lidé splácet své dluhy z kreditních karet do pěti let, zatímco ještě ušetří na odchod do důchodu, pak může mít smysl řízení dluhu. Pokud nemohou - pokud je to jedno nebo druhé - měli by prozkoumat bankrot.

V této fázi života, kdy by byla lepší volba podat návrh na konkurz?

Mohammed: Může být lepší podat konkurz, když lidé žijí v rámci svých prostředků a nemohou si dovolit splatit svůj dluh (prostřednictvím plánu správy dluhu nebo přímo spolupracovat s věřiteli) a kteří nemají důchodový majetek, který by byl ohrožen likvidace. To by zahrnovalo aktiva, které plánovali využít nebo prodat na odchod do důchodu jako druhou domácnost, úspory v hotovosti, cenné předměty jako jsou sbírky umění, razítka nebo mince, druhé vozidlo nebo penzijní fondy nad federálními limity bankrotu (1 milion dolarů na osobu). Konkurz buď vyřadí dluh (kapitola 7), nebo restrukturalizuje dluh, aby jej klient mohl v průběhu času splácet s nižší platbou (kapitola 13).

Konkurz je také lepší volbou, pokud dlužník požaduje právní ochranu, kterou nabízí. Například pokud mají klienti dluhy ve sbírkách, mohou je žalovat jejich věřitelé za nezaplacení a čelit případné mzdové obstavě. Zátěž mzdy může často činit základní životní náklady nedostupné a úspora na odchod do důchodu je téměř nemožná. Úpadek může zastavit soudní řízení a možnou obstavení mzdy, ale program pro řízení dluhu nemůže.

Někteří naši klienti se po zahájení konzultace rozhodnou podat návrh na konkurz. Je však důležité si uvědomit, že i po podání bankrotu je stále na klienty, aby dodatečně snížili svůj rozpočet, aby co nejvíce peněz vynaložili na odchod do důchodu. Rovněž platit za věci, jako je vzdělávání dítěte nebo pomoc starším rodičům a udržování rekreačních aktiv, jako je motorový dům, může být v konkurzu zakázáno. Plán správy dluhů nevyžaduje, aby se klienti vzdali nějakého majetku (ačkoli to omezuje použití úvěru) a snižuje jejich úrokové sazby a platby.

Weston: Lidé s obtížným dluhem potřebují prozkoumat, zda je bankrot lepší, a udělají to zkušený bankrot, který zná příslušné státní zákony. Kreditní poradci nejsou právníci a nemohou vám poradit, zda je bankrot lepší volbou, i když je.

Mezi potenciální výhody bankrotu jsou konec sbírek a ochrana vašich penzijních aktiv a přinejmenším jistý kapitál ve vaší domácnosti a automobilech.

Můžete získat nový začátek, aniž byste museli léta zaplatit, co může být nezaplacený dluh. Úvěrové skóre se většinou zvyšují při podání bankrotů a můžete okamžitě začít znovu sestavit svůj kredit.

Americké spotřebitelské úvěrové poradenství je nezisková agentura pro poskytování úvěrů v Auburndale, Massachusetts.

Liz Weston je certifikovaným finančním plánovatelem a zpravodajem na Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem vašeho kreditu. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.