Bez dluhu - s politováním

Příběhy o tom, jak obyčejní lidé rychle splácejí dluhy, mohou být úžasné, inspirující - a poněkud klamavé.

Tyto příběhy často uvádějí obětované dlužníky, které však mohou překrývat náklady na jejich kvalitu života nebo nesprávné volby, které učinily. Stát se bez dluhů může být dobrým cílem, ale pochopení úskalí vás může zabránit opakovat chyby ostatních.

Je spíš život než dluh

Zina Kumok si přeje, aby nebyla v takovém šílenství, aby vyplatila 28 000 dolarů studentských půjček. Udělala tak za tři roky průměrnou roční mzdu kolem 30 000 dolarů.

"Byl jsem tak zaměřen na to, abych se zbavil dluhů, že jsem nezažil na věci, které by mi opravdu mohly pomoci, jako například chodit na terapeuta nebo dokonce navštěvovat konferenci o vytváření sítí," říká Kumok, obyvatel Denveru, který bloguje na DebtFreeAfterThree.com.

Finanční plánovači považují většinu studentských půjček za takové "dobré dluhy", které nemusí být splaceny ve spěchu. Federální studentské půjčky nabízejí poměrně nízké, pevné úrokové sazby, odpočitatelný úrok a řadu možností splácení, včetně několika let odkladu nebo tolerance plus možnost odpuštění.

Zatímco Kumok je šťastný, že půjčky jsou vypláceny, radí ostatním, aby nepřekročily svou horlivost. V jednom okamžiku se 20 minut debatovala o tom, zda strávit 1 dolar za pronájem videa Redbox. Bylo to tak, že šlo o scénář k posedlosti, říká.

"Myslím, že bych mohl hodně zlepšit můj život, kdybych to pustil trochu," říká Kumok. "Vynaložení dalších 50 dolarů měsíčně by mě nezabilo."

Možná máte více možností, než si myslíte

Aja McClanahan z Chicaga, která se svým manželem Kelvinem vyplatila dluh ve výši 120 000 dolarů, přála, aby pochopila více o starých dluzích a omezeních.

"Byly tam nějaké účty, které bychom mohli vyjednat dolů a jiné, které jsme vlastně nemuseli platit, protože jsou starší," říká McClanahan.

Například, ona se usadila v soukromém studentském úvěru ve výši 3600 dolarů - původního příkazce - po zaplacení úroku a poplatků na 12 000 dolarů. Později zjistila, že dluh byl značně překonán státní zákon o omezeních, což omezuje, jak dlouho věřitelé mohou žalovat poté, co někdo přestane platit dluh. Zatímco věřitelé mohou pokračovat ve snaze vybírat mimořádné dluhy, McClanahans by nebyl vystaven možným soudním sporům, obviněním ze mzdy nebo bankovním zástavním právům, které mohou pocházet z ignorování nestranného dluhu.

Úhrada dluhů může mít další úskalí. Konkurzní advokát Ed Boltz z Durhamu, Severní Karolína, měl klienty, kteří zaplatili 5 000 až 10 000 dolarů společnostem zabývajícím se vypořádáním dluhů, aniž by dostali úlevu, kterou jim bylo slíbeno. Někteří věřitelé odmítali kompromitovat a některé společnosti pro vypořádání dluhů byly podvodným oblečením, které zmizely bez stopy.

"Lidé si myslí, že dělají správnou věc, ale … jejich kreditní skóre je vyčerpáno, jsou to všechny ty peníze," říká Boltz, bývalý prezident Národního sdružení spotřebitelských konkurzních právníků.

Bez dluhu, ale ne za každou cenu

Další chybou, kterou lidé často dělají, je použití půjčky 401 (k) nebo klepání na domácí kapitál v marném úsilí o vyplacení dluhu.

Peněžní výpomoci zpravidla spouštějí daně z příjmů a sankce, zatímco domácí kapitálové půjčky dávají domov dlužníka riziko uzavření trhu. Nejhorší část, říká Boltz, spočívá v tom, že lidé využívají aktiva, která by byla chráněna při podání konkurzu.

Před provedením dodatečných plateb na jakýkoli dluh byste měli mít herní plán, který dává smysl.

• Nejprve zjistěte, zda je splácení dluhu realistické. Pokud se snažíte zaplatit minimální částku, nebo by vám trvalo pět a více let, než byste splatili většinu nezajištěných dluhů - především kreditní karty, zdravotní pojištění a osobní půjčky - místo toho byste se měli o úlevu dlužit. Neziskové úvěrové poradce vám může poradit o plánech správy dluhů, ale také byste měli mluvit se zkušenými bankrotskými právníky.
• Dále upřednostněte toxický dluh. Nemá smysl vyplácet půjčky s nízkou úrokovou sazbou, potenciálně odečitatelné studentské půjčky nebo hypoteční úvěr před nekondolenčními kreditními kartami s proměnlivou sazbou.
• Nezapomeňte uložit. Můžete být v pokušení házet každý dolar na váš dluh, ale to může být drahá chyba. Nemůžete vrátit firemní zápasy, daňové úlevy nebo složení, které vám chybí tím, že neprispieváte k penzijním plánům. Také byste chtěli udržet alespoň malý nouzový fond, abyste se vyhnuli přidání dluhu; 500 dolarů stačí začít.

V konečném důsledku vaše finanční zdraví stojí za to více než nastavit rychlostní rekord pro splácení dluhu.

Liz Weston je certifikovaným finančním plánovatelem a zpravodajem na Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem vašeho kreditu. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.